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銀行從業(yè)考試《個人貸款》第一章第三節(jié)個人貸款產(chǎn)品的要素四
正保會計網(wǎng)校為了幫助廣大考生充分備考，整理了銀行從業(yè)資格考試知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！
第一章 個人貸款概述
第三節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的要素
1.3.4還款方式
到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法，組合還款法及按月還息、到期一次性還本等多種方法。
一、到期一次還本付息法
到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。
二、等額本息還款法
等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。
每月還款額計算公式為：
每月還款額=
遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計算每期還款額。
等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。
【補充資料】假設(shè)某人得到銀行100萬貸款，分15年攤還，貸款年利率為5%.那么通過上述計算公式可以得到每月的還款額為7907.94元，其中本金和利息是多少呢？
貸款期限是15年，每月還款7907.94元，共有180期（15年×12），假設(shè)15年內(nèi)貸款利率不變，則還款總額為7907.94×180=1423429（元）。貸款本金為100萬元，則支付的利息總額為42.3429萬元。這是總的本金和利息，它們又是如何分?jǐn)偟矫總€月的呢？
還款共分為180期，首先分析第一期，即第一個月的情況：
第一個月應(yīng)付利息=1000000×5%÷12=4166.67（元）
第一個月償還本金=7907.94-4166.67=3741.27（元）
因此，第一個月的還款7907.94元構(gòu)成如下：
本金：3741.27元，利息：4166.67元。
再來分析第二個月的情況：
由于第一個月已經(jīng)清還本金3741.27元，所以此時尚欠銀行的本金總額為1000000-3741.27=996258.73（元），那么：
第二個月應(yīng)付利息=996258.73×5%÷12=4151.08（元）
第二個月償還本金=7907.94-4151.08=3756.86（元）
因此，第二個月的還款構(gòu)成如下：
本金：3756.86元，利息：4151.08元。
……
由于月還本付息的金額是固定不變的，剩余本金隨著時間的推移而下降，利息占分期的比重逐期遞減，開始占很大部分，末了占極小部分。而還本金額剛好相反，是逐期遞增的，開始占分期的一小部分，末了卻占很大部分。
所以等額本息還款法利息逐月遞減，本金逐月遞增。
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