《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》答記者問

為加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人就《通知》相關問題回答了記者提問。

一、《通知》的制定背景是什么？

近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。當前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。

二、《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務提出了哪些監(jiān)管要求？

《通知》結合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務的實際情況，有針對性地提出了相應監(jiān)管要求：一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強化風控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當評估業(yè)務風險，完善風險治理架構。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風險。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡安全防護，切實保護消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。

三、《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務，請問有什么考慮？

金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風險可控的原則與非自營網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務合作，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務、同類主體一視同仁。目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡平臺銷售相關產(chǎn)品受到相應監(jiān)管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監(jiān)管。

商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。

四、《通知》對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡平臺進行存款的消費者有何影響？

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

五、《通知》發(fā)布實施后，如何推動商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡？

目前，相關商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。