2015初級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融專業(yè)考前必備資料：社會(huì)征信體系

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社會(huì)征信體系

征信是指專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。征信活魂主要有四種形式：個(gè)人信用調(diào)查、企業(yè)資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)和商業(yè)市場(chǎng)調(diào)查。征信活動(dòng)具有獨(dú)立性、信息性、公正性、時(shí)效性等特點(diǎn)。

征信體系指的是企業(yè)和個(gè)人信用信息的征集、共享和報(bào)告制度，其主要作用是通過提高信貸市場(chǎng)信息共享程度，降低貸款機(jī)構(gòu)收集信息的成本，提高信貸市場(chǎng)效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。征信體系主要是為借貸市場(chǎng)服務(wù)，同時(shí)也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)，它是建立有效信用體系極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。信用體系是一個(gè)全方位的體系，它涉及信用主體的身份識(shí)別、信用記錄共享和失信懲戒機(jī)制等各個(gè)環(huán)節(jié)，而征信作為一個(gè)提供信用信息服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，它僅涉及前丙個(gè)方面，如果將信用體系看成一個(gè)大系統(tǒng)，征信體系只是其中的一個(gè)子系統(tǒng)。

征信體系通過長期保存企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，使企業(yè)和個(gè)人過去的償還歷史對(duì)未來新的信用活動(dòng)產(chǎn)生直接影響，守信者得到獎(jiǎng)勵(lì)，失信者遭到懲罰，是約束企業(yè)和個(gè)人重合同、守信用的制度基礎(chǔ)，對(duì)形成良好的信用文化和社會(huì)城信體系建設(shè)具有深遠(yuǎn)意義。從長遠(yuǎn)來看，企業(yè)和個(gè)人征信應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的制度支柱之一，而對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用狀況的評(píng)價(jià)是企業(yè)和個(gè)人征信的重要內(nèi)容。因此，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用狀況信息的收集和整理，并對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)定，將為商業(yè)有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)提供有力的保證。同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善還將有利于解決中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)的持續(xù)健康增長，改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。它包括信用信息登機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評(píng)分公司、信用評(píng)級(jí)公司。實(shí)踐中出現(xiàn)的征信機(jī)構(gòu)主要有：企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)調(diào)查機(jī)構(gòu)、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)、信用管理咨詢機(jī)構(gòu)等。

征信監(jiān)管就是指政府對(duì)征信業(yè)的監(jiān)督管理。征信活動(dòng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及國家經(jīng)濟(jì)信息安全等都有密切聯(lián)系，其重要作用和機(jī)構(gòu)活動(dòng)的特殊性使得國家必須對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。其必要性體現(xiàn)在：首先，征信業(yè)需要政府的有效監(jiān)管來保證公眾利益和國家經(jīng)濟(jì)信息安全；其次，征信業(yè)是一個(gè)需要社會(huì)公信力的行業(yè)，信譽(yù)是征信業(yè)的生命，需要政府有效監(jiān)管規(guī)范征信業(yè)的行為，以確保征信業(yè)的社會(huì)公信力；再次，征信業(yè)是一個(gè)需要有一定條件和門檔的行業(yè)，需要政府對(duì)其開辦條件和資質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定；最后，征信業(yè)是一個(gè)必須保護(hù)適度競爭的行業(yè)，市場(chǎng)的培育需要一個(gè)過程，征信機(jī)構(gòu)的過多、過濫會(huì)導(dǎo)致信息分割和市場(chǎng)秩序的混亂。

從各國征信監(jiān)管的實(shí)際情況來看，征信監(jiān)管的范圍和內(nèi)容主要包括：①征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。這是監(jiān)管的基本內(nèi)容，征信行業(yè)的特殊性也決定了國家必須對(duì)其實(shí)施較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。②經(jīng)營合規(guī)性監(jiān)管。主要包括征信數(shù)據(jù)采集、披露程序和手段的合規(guī)性，對(duì)采用違反法律規(guī)定的程序、手段采集和使用數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行處罰。③對(duì)征信信息安全性的監(jiān)管。世界各國都把征信信息作為國家經(jīng)濟(jì)信息安全的管理范圍，對(duì)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的安全性及征信數(shù)據(jù)的跨國流動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的檢查和監(jiān)督。④對(duì)征信信息真實(shí)性問題引起的糾紛進(jìn)行行政裁決。