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2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預(yù)習第七章（3）
第二節(jié) 個人信用貸款
一、個人信用貸款的含義
個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。
二、個人信用貸款的特點
1.準入條件嚴格本文
2.貸款額度小
3.貸款期限短
三、個人信用貸款要素
1.貸款對象
商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
①在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；
?、谟姓斍矣蟹€(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息）；
④各行另行規(guī)定的其他條件。
2.貸款利率
個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。
3.貸款期限
個人信用貸款期限一般為1年（含1年），。最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。
4.還款方式
個人信用貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。
5.貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個人信用貸款操作流程
個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。
1.貸款申請
2.貸前調(diào)查
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