2012銀行從業(yè)《個人理財》第一章知識點：銀行個人理財業(yè)務

第一章 銀行個人理財業(yè)務概述

　　第一節(jié) 銀行個人理財業(yè)務的概念和分類

　　一、個人理財概述

　　個人理財是客戶根據(jù)自身的生涯規(guī)劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標，執(zhí)行理財計劃，實現(xiàn)理財目標的過程。

　　通常，完整的理財過程分為五個步驟：

　　 

　　二、銀行個人理財業(yè)務概念

　?。ㄒ唬﹤€人理財業(yè)務概念

　　個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　1.服務對象：是個人客戶，不是企業(yè)或其他法人

　　2.服務特點：專業(yè)化的服務

　?。ǘ﹤€人理財業(yè)務主體

　　1.個人客戶：個人理財業(yè)務的需求方，是理財業(yè)務的服務對象。

　　2.商業(yè)銀行：個人理財業(yè)務的提供方，通過制定具體的業(yè)務標準、業(yè)務流程、業(yè)務管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對性的個人理財服務。

　　3.非銀行金融機構(gòu)：也是個人理財業(yè)務的提供方，可以利用自身或商業(yè)銀行的銷售渠道提供個人理財服務。

　　4.監(jiān)管機構(gòu)：通過規(guī)范和監(jiān)督管理個人理財業(yè)務，保證個人理財業(yè)務的健康、有序發(fā)展。

　　監(jiān)管機構(gòu)主要是：“三會一局”

　?。ㄈ﹤€人理財業(yè)務涉及的市場

　　個人理財業(yè)務離不開相關(guān)的產(chǎn)品市場和投資渠道。個人理財業(yè)務涉及的市場主要有：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、理財產(chǎn)品市場等。

　　三、銀行個人理財業(yè)務分類

　　銀行個人理財業(yè)務按照不同的標準或從不同的角度可以分成不同的類別。

　　按照是否接受客戶的委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理，理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　按照客戶類型不同，理財業(yè)務分為理財業(yè)務（服務）、財富管理業(yè)務（服務）和私人銀行業(yè)務（服務）。

　?。ㄒ唬├碡旑檰柗?

　　1.概念：理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。

　　2.理解要點：

　　（1）不是一般性的產(chǎn)品介紹、宣傳和推薦性的咨詢活動，而是個性化的、專業(yè)化的服務，要收取費用的

　　（2）不接受客戶的授權(quán)和委托

　?。?）銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險

　　（二）綜合理財服務

　　1.概念：綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　　2.理解要點：

　?。?）專業(yè)化的、個性化的專業(yè)服務

　?。?）接受客戶的授權(quán)和委托

　　（3）銀行和客戶的角色：銀行運作客戶資金，由客戶獨自或銀行和客戶共同承擔風險，但通常銀行要承擔一定的風險

　　比較1：綜合理財服務 VS.理財顧問服務

　　1.在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理。

　　2.在綜合理財服務活動中，投資收益與風險由客戶承擔或客戶與銀行按照約定方式承擔。

　　3.綜合理財服務更突出個性化服務。

　?。ㄈ├碡斢媱?

　　概念：理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

　?。ㄋ模┧饺算y行業(yè)務

　　1.概念：私人銀行業(yè)務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產(chǎn)在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關(guān)的法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。

　　2.理解要點：

　　（1）目的：是通過財務咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標。

　?。?）服務對象準入門檻高且重視客戶關(guān)系：高凈值客戶。

　　3.私人銀行服務的特征

　?。?）準入門檻高：高凈值客戶，能夠為銀行帶來高額收益的客戶；

　　（2）綜合化服務：涉及信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務，最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，應客戶需要的特殊服務；

　?。?）重視客戶關(guān)系：客戶關(guān)系管理處于核心地位素有“資產(chǎn)管理+客戶關(guān)系管理=私人銀行家”之說。

　?。ㄎ澹┤愩y行業(yè)務的關(guān)系

　　1.理財業(yè)務

　　客戶范圍廣（大眾化）、業(yè)務品種少（理財產(chǎn)品）、客戶自己決策投資、附加值低

　　2.財富管理業(yè)務

　　客戶范圍較窄，業(yè)務品種較多（理財產(chǎn)品、代客投資）、附加值較高

　　3.私人銀行業(yè)務（VIP）

　　客戶范圍窄（少數(shù)高凈值客戶）、服務范圍廣（理財產(chǎn)品、代客投資、稅務、遺產(chǎn)、法律等理財服務）、附加值高

　　目的：銀行通過客戶分層，提供差別化服務，培養(yǎng)高端忠誠客戶