9億農(nóng)民“貸款難”是個老問題。分析原因時，我們談的許多是從農(nóng)戶的角度，比如農(nóng)民的貸款缺乏抵押，農(nóng)業(yè)有自然、市場和政策的風(fēng)險等等。農(nóng)村信用社作為一個特殊的企業(yè)，怎樣實現(xiàn)支農(nóng)的“分內(nèi)事”，又使自己發(fā)展壯大，自身的改革也舉足輕重。本期我們就信用社的改革采訪了朱雪明，他52歲，先后任生產(chǎn)隊會計、信用社農(nóng)業(yè)信貸員、企業(yè)信貸員�，F(xiàn)為浙江平湖市信用聯(lián)社計劃信貸科信貸員。

　　農(nóng)戶是農(nóng)村社會的細胞，農(nóng)戶的富裕是振興農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的金融機構(gòu)，要牢固樹立為廣大農(nóng)民服務(wù)的宗旨意識，堅守農(nóng)村市場，將擴展農(nóng)戶貸款列為信貸工作的首要位置，真正成為聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶。因此，農(nóng)村信用社在拓展農(nóng)戶貸款上若能實現(xiàn)六大創(chuàng)新，就一定有所作為。

　　一是信貸理念要轉(zhuǎn)為“做小、做散、做農(nóng)戶”。改革開放以來，隨著農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社在信貸運作上往往偏重于企業(yè)，對千家萬戶的農(nóng)民貸款有所淡化，認為農(nóng)戶貸款需求量小、面廣、分散，風(fēng)險控制難、管理繁，在一定程度上阻礙了農(nóng)戶貸款的拓展。應(yīng)當(dāng)看到，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和效益農(nóng)業(yè)的發(fā)展，以及農(nóng)民生活消費層次的提高，農(nóng)戶貸款有著廣闊的市場前景和發(fā)展空間。農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟的基本核算單位，產(chǎn)權(quán)明晰，信用約束力強，有利于貸款管理。以平湖市信用社為例，2001年底農(nóng)戶貸款不良貸款率為3.4％，低于工商業(yè)貸款15.4個百分點。由此可見，拓展農(nóng)戶貸款不僅是信用社服務(wù)三農(nóng)、穩(wěn)固農(nóng)村金融市場的客觀要求，也是信用社優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高自身經(jīng)濟效益的現(xiàn)實選擇。因此，農(nóng)村信用社必須牢固樹立“做小、做散、做農(nóng)戶”的信貸理念，在貸款運作上從注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)轉(zhuǎn)移到的農(nóng)戶上來，真正把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”。

　　二是運作機制要“業(yè)績與收入掛鉤”。長期以來，農(nóng)村信用社的信貸員在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著“干多干少一個樣，干好干壞一個樣”的狀況，嚴重地挫傷了信貸員拓展農(nóng)戶貸款的主動性和積極性。因此，在某種意義上說，建立健全信貸員業(yè)績與收入掛鉤的考核制度是拓展農(nóng)戶貸款的重要途徑。

　　三是貸款方式可憑“信用等級”

　　放貸。切實解決農(nóng)戶貸款難，是當(dāng)前拓展農(nóng)戶貸款的關(guān)鍵。近年來，有的信用社探索了一些貸款新的方式，比如農(nóng)戶的“支農(nóng)信用卡”貸款方式、小額信用貸款方式、農(nóng)戶聯(lián)保小組貸款方式、有價證券質(zhì)押貸款方式、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司保證貸款方式等，簡化了貸款手續(xù)，深受農(nóng)戶歡迎。但這些貸款方式的推行，仍存在著一定的局限性。因此，農(nóng)村信用社必須對目前的貸款方式進行創(chuàng)新，可將信用、抵押、保證三種貸款方式因貸款對象的不同而分類使用改進為一體化的綜合使用，即通過對家庭資產(chǎn)、經(jīng)營項目、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入、信用程度等的綜合評估測算，進行信用評級，發(fā)給貸款證，使農(nóng)戶貸款像支取存款一樣方便。

　　四是貸款用途要拓展到“生活領(lǐng)域”。農(nóng)戶經(jīng)濟的特點是生產(chǎn)、消費、經(jīng)營混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強。一般來說，農(nóng)戶在資金使用上是先生產(chǎn)、再消費；先儲蓄，后經(jīng)營。從目前農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀出發(fā)，農(nóng)戶的貸款用途主要為，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、經(jīng)商、住房、子女讀書等生產(chǎn)生活性貸款。為適應(yīng)農(nóng)戶貸款的多元化用途，農(nóng)村信用社要改變固有的以生產(chǎn)貸款為主的傳統(tǒng)觀念。

　　五是信貸服務(wù)要力求“全方位”。農(nóng)村信用社在加強農(nóng)戶信貸服務(wù)中，應(yīng)該不僅停留在貸款的放放收收上，而應(yīng)該在提供全方位的金融服務(wù)上下功夫。隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展就必須順應(yīng)市場的需求，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量、深加工水平和市場適銷能力，農(nóng)戶在發(fā)展效益農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中迫切需要市場、政策、信息、科技等知識和相關(guān)服務(wù)。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用電子化信息系統(tǒng)，為農(nóng)戶提供急需的致富技術(shù)和信息。信貸員也要建立信貸聯(lián)系戶制度，加強調(diào)查研究，當(dāng)好農(nóng)民的致富參謀和金融顧問。

　　六是風(fēng)險防范采用“預(yù)警機制”。盡管農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)收益相對穩(wěn)定，但是，農(nóng)戶經(jīng)濟是某種程度上的自然經(jīng)濟，其經(jīng)營效益直接受到市場需求的制約。因此，農(nóng)村信用社信貸員除了定期進行貸后檢查外，還應(yīng)注重農(nóng)戶貸款的動態(tài)管理，要建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險的預(yù)警機制，確定農(nóng)戶貸款的最高警戒線，對農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟、項目、信用變動狀況進行監(jiān)測，幫助農(nóng)戶調(diào)整經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營方向，適時調(diào)整貸款額度和貸款方式，以切實降低農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，有效地防范和化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險。