摘要：我國電子支付產(chǎn)業(yè)正在進(jìn)入一個快速增長時期，本文通過對產(chǎn)業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出的網(wǎng)絡(luò)外部性、雙邊市場等經(jīng)濟(jì)學(xué)特征的分析，指出了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點以及存在的問題，并對未來發(fā)展提出了政策性建議。

　　關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

　　一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬╇娮又Ц抖�義

　　在中國人民銀行2005年發(fā)布的《電子支付指引（第一號）》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。” 我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費(fèi)擴(kuò)大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

　�。ǘ�）我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新發(fā)布的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付（B2C、B2B等）蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

　　1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)

　　我國最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。

　　2、中國銀聯(lián)支付 中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來很大的安全隱患。

　　3、第三方支付平臺 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競爭力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

　　二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

　　電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)外部性特征

　　 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性（Network Extemality）最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的代理人（Agents）的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。

　　 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的消費(fèi)者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)（如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè)）的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時，電子支付將越來越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險。再比如，電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

　�。ǘ�）雙邊市場特征

　　1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場（Two-sided Markets）定義有Arm-strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進(jìn)行交易。而且一組參與者（最終用戶）加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者（最終用戶）的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對價格有關(guān)，則這樣的市場就是雙邊市場。

　　2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進(jìn)一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺提供機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺）為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費(fèi)，收費(fèi)價格策略的制定既包含對消費(fèi)者端收費(fèi)價格策略，也包含對網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運(yùn)營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

　　三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

　　我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

　　1、大力扶持，合理定價，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展電子支付產(chǎn)業(yè)在我國仍然是一個處于成長期的新興產(chǎn)業(yè)，需要政府部門及相關(guān)組織高度重視，大力扶持，提供各方面的政策支持。電子支付產(chǎn)業(yè)中各支付企業(yè)應(yīng)以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，合理制定價格策略，提高競爭力，擴(kuò)大消費(fèi)者與商戶規(guī)模，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最大化。

　　2、規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展，減少負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性影響 從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及電子支付產(chǎn)業(yè)取得了快速增長，但同時也應(yīng)注意到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性問題，要通過制定一套行之有效的法律法規(guī)來解決發(fā)展中遇到的各種問題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。