在當前世界經(jīng)濟仍處于低迷時期，國際金融形勢較為嚴峻的情況下，銀行在市場上保持持久的競爭力，需要及時優(yōu)化信貸品種及客戶結(jié)構(gòu)，不斷增強自身的適應(yīng)能力。工商銀行菏澤分行現(xiàn)分析說明如何在做好信貸營銷的同時，正確把握風險控制，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的合理配置。

　　一、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的原因分析

　　在全球經(jīng)濟危機的形勢下，銀行要保持旺盛的發(fā)展勢頭，離不開對經(jīng)濟形勢的正確判斷，對業(yè)務(wù)發(fā)展思路的正確把握。當前必須清醒地認識到信用風險的加大和利潤增長的艱難，必須更加合理地配置信貸資產(chǎn)。

　　（一）企業(yè)客戶面臨的國際環(huán)境和市場因素發(fā)生變化。全球經(jīng)濟危機影響深遠，我國經(jīng)濟受到?jīng)_擊和考驗。市場要素發(fā)生變化，原材料價格上漲、勞動力成本上升、人民幣匯率調(diào)整、出口市場需求降低、貿(mào)易摩擦不斷。多種因素制約下，企業(yè)利潤下降、部分客戶生產(chǎn)經(jīng)濟的能力下滑，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂跡象。銀行被迫加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，部分信貸業(yè)務(wù)品種將受到控制，如將一般流動資金貸款讓位于低風險的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等。只能將有限的資金確保重點客戶、重點項目的資金需要，快速壓縮高風險行業(yè)的信貸資金。

　�。ǘ�）受環(huán)保因素影響明顯的企業(yè)貸款風險加大。從國家和人民的長遠利益出發(fā)，政府實施了如重視環(huán)保、節(jié)能減排等系列宏觀調(diào)控政策，環(huán)保因素影響明顯的“兩高一剩”行業(yè)抗風險能力較弱，在原料、技術(shù)及環(huán)保等方面處于不利地位的如造紙行業(yè)部分企業(yè)信貸風險加大，政策風險相對轉(zhuǎn)化為信用等風險，環(huán)保因素制約著貸款的增長幅度。

　�。ㄈ�）銀行贏利能力面臨新的考驗。國內(nèi)現(xiàn)有的銀行收益，主要依靠貸款利息收入。營業(yè)利潤的增長，主要得益于貸款規(guī)模的擴大。隨著銀行信貸風險的外部因素增多，總體信貸規(guī)模受到限制，銀行必須更加注重信貸風險管理，合理控制信貸投放的進度和節(jié)奏。此外，存貸利差構(gòu)成了銀行利潤的大部分，從08年下半年至今，央行五次調(diào)整存貸款利率，存貸利差呈減小趨勢，影響到銀行的收益能力，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的資金，優(yōu)先發(fā)展低風險、高收益的業(yè)務(wù)。

　　二、幾點具體的措施

　　為防范經(jīng)營風險，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。應(yīng)當著力構(gòu)建統(tǒng)一、完整的信貸管理體系，將信用風險管理深入貫穿于各類信貸業(yè)務(wù)之中。

　　（一）進一步改善業(yè)務(wù)審查機制，優(yōu)先發(fā)展低風險業(yè)務(wù)。對流動資金、項目和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程進行進一步規(guī)范，進一步實現(xiàn)貸款行為的科學化；突出信貸審查審批重點，對優(yōu)質(zhì)客戶的申請的信貸業(yè)務(wù)，加快審查審批，提高工作效率；進一步調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、融資品種結(jié)構(gòu)及擔保方式結(jié)構(gòu)，要求從業(yè)人員正確理解和掌握低風險信貸業(yè)務(wù)的定義、范圍和相關(guān)標準，嚴格遵守有關(guān)操作流程的規(guī)定，對貿(mào)易融資、承兌匯票、擔保等業(yè)務(wù)逐一提出辦理要求；關(guān)注法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)，發(fā)現(xiàn)風險隱患，及時下調(diào)信用等級、壓縮部分業(yè)務(wù)品種的融資額度。

　�。ǘ�）關(guān)注貸款大戶的信貸品種結(jié)構(gòu)及綜合融資風險。增強敏銳性，第一時間掌控企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，密切關(guān)注貸款大戶間錯綜復雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，關(guān)注大戶間資金鏈及生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系；關(guān)注企業(yè)貸款的互保、連環(huán)保等擔保情況，防止系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)；針對大戶辦理的融資總額較大、業(yè)務(wù)品種較多，優(yōu)先發(fā)展抵、質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，慎重發(fā)放信用融資業(yè)務(wù)；對住房開發(fā)貸款在內(nèi)的公司客戶貸款，強化企業(yè)的現(xiàn)金流監(jiān)管，確保項目進度和還款進度相匹配，確保融資用途的真實性。

　�。ㄈ�）提高制度的執(zhí)行力度，有選擇地開辦個人貸款業(yè)務(wù)品種。嚴格遵照執(zhí)行有關(guān)個人貸款的管理辦法，堅持做到責任到人，獎懲分明。對從業(yè)人員，運用績效掛鉤、告誡談話等經(jīng)濟行政手段，督促其提高從業(yè)責任心。大力批量營銷低風險的個人按揭貸款，注重核實申請的個人消費貸款業(yè)務(wù)中購銷合同的真實性，嚴控個人經(jīng)營貸款的風險。

　　（四）繼續(xù)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范因環(huán)保問題形成的信貸風險。以“綠色信貸”建設(shè)為抓手，積極實施現(xiàn)有融資客戶的結(jié)構(gòu)調(diào)整；對違反國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策，可能對環(huán)境造成重大不利影響的貸款申請一律予以否決；高度重視環(huán)保標準的提高帶來的系統(tǒng)性信貸風險，尤其是高耗能、高污染行業(yè)的信貸風險；加快部分小企業(yè)貸款的退出，加快退出部分風險加大的“雙高”行業(yè)貸款，穩(wěn)步增強信貸業(yè)務(wù)的彈性和適應(yīng)性。