信貸是農(nóng)村信用社的主營(yíng)業(yè)務(wù)，信貸管理的成敗，關(guān)系到資產(chǎn)質(zhì)量的高低，更關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，多年來(lái)，永定聯(lián)社始終把強(qiáng)化信貸管理做為各項(xiàng)工作的重中之重，從規(guī)范貸款發(fā)放的整個(gè)操作流程入手，強(qiáng)化崗位之間的監(jiān)督和制約，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，用嚴(yán)密的制度控制道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，為全縣農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。截止2009年7月底，按四級(jí)分類(lèi)口徑，全轄不良貸款余額1473萬(wàn)元，比年初下降10萬(wàn)元，占比0.92%，比年初下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，按五級(jí)分類(lèi)口徑，不良貸款余額2113萬(wàn)元，比年初下降730萬(wàn)元，占比1.32%，比年初下降0.86個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)不良貸款“雙降”。

　　一、加強(qiáng)信貸制度建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的根本。

　　有效的制度是農(nóng)信社健康發(fā)展的保障。該聯(lián)社近年來(lái)始終堅(jiān)持將制度建設(shè)做為信貸管理的重要保障，每年年初都對(duì)信貸管理制度進(jìn)行及時(shí)梳理，結(jié)合具體工作實(shí)際，盡可能地發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度存在的缺陷和漏洞，分析可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，并迅速制定完善相關(guān)管理制度，堵塞漏洞，以杜絕管理“斷層”和風(fēng)險(xiǎn)控制“盲區(qū)”，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。自2006年以來(lái)，聯(lián)社累計(jì)新增及修改完善了《永定縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款責(zé)任人制度》、《永定縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款審查審批管理辦法》、《永定縣農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限管理辦法》、《永定縣農(nóng)村信用社信貸員貸款管理獎(jiǎng)勵(lì)辦法》等信貸管理制度、規(guī)章二十三項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)從操作到管理，從外勤到內(nèi)勤所有崗位有章可循、有規(guī)可依。

　　二、加強(qiáng)信貸內(nèi)控體系建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的保障。

　　建立和完善各項(xiàng)制度是做好信貸管理的基礎(chǔ)，如何把各項(xiàng)制度真正落到實(shí)處是信貸管理的核心。近年來(lái)，該聯(lián)始終堅(jiān)持以完善內(nèi)控體系為重心，著重加強(qiáng)五項(xiàng)信貸激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。

　　1、落實(shí)信貸授權(quán)和審貸分離制度，強(qiáng)化決策體制制約。聯(lián)社根據(jù)各基層信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r，規(guī)定了各信用社的貸款審批權(quán)限，并隨著信用社及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展每年對(duì)各社的審批權(quán)限額度加以調(diào)整。各信用社在聯(lián)社規(guī)定的授權(quán)權(quán)限以?xún)?nèi)審批發(fā)放貸款，超過(guò)審批權(quán)限的貸款須報(bào)聯(lián)社貸款審查委員會(huì)審批。各信用社在發(fā)放貸款時(shí)，堅(jiān)持審貸分離，形成信貸員調(diào)查、內(nèi)勤審查、主任和審貸小組審批等互相監(jiān)督制約、各司其職的機(jī)制，明確了各崗位的信貸管理職責(zé)和權(quán)限，有效防范和杜絕了貸款“一言堂”現(xiàn)象的發(fā)生，充分發(fā)揮集體決策的優(yōu)勢(shì)，最大限度的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　2、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，建立程序制約機(jī)制。各信用社在貸款發(fā)放過(guò)程中，對(duì)每筆貸款都認(rèn)真做好貸前深入調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查。首先，把貸前調(diào)查做為“三查”制度的重點(diǎn)，對(duì)申請(qǐng)借款客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及還貸能力進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度；其次，嚴(yán)把審查關(guān)，讓各類(lèi)違規(guī)貸款和風(fēng)險(xiǎn)貸款就此止步；最后，勤把貸后檢查關(guān)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)貸款使用情況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行檢查。

　　3、實(shí)行貸款責(zé)任人制度，加大不良貸款責(zé)任追究力度。一是實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。該聯(lián)社自1998年起在全轄實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度，并每年結(jié)合工作實(shí)際不斷修訂完善。要求各信用社對(duì)每筆貸款的發(fā)放，都堅(jiān)持明確貸款第一責(zé)任人，并實(shí)行包放、包收、包效益、包賠償損失的“四包”責(zé)任制，以增強(qiáng)信貸人員的工作責(zé)任心。二是實(shí)行貸款三級(jí)責(zé)任制。即對(duì)每筆貸款的發(fā)放都要明確界定三級(jí)責(zé)任人，負(fù)責(zé)調(diào)查貸款發(fā)放的信貸員或主張貸款人為第一責(zé)任人，基層社貸款審批小組為第二責(zé)任人，縣聯(lián)社貸審會(huì)審查審核人員為第三責(zé)任人，責(zé)任人員應(yīng)對(duì)貸款的安全性負(fù)有完全責(zé)任，造成貸款損失的，要根據(jù)損失原因由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，從而增強(qiáng)各級(jí)責(zé)任人對(duì)貸款審批發(fā)放的責(zé)任心。三是實(shí)行新增不良貸款問(wèn)責(zé)機(jī)制。要求各信用社建立不良貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，每月對(duì)不良貸款增減情況進(jìn)行認(rèn)真分析，聯(lián)社按季對(duì)各社不良貸款重點(diǎn)對(duì)新增不良貸款有關(guān)情況和相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行通報(bào)，并將之與相關(guān)責(zé)任人工資進(jìn)行掛鉤、考核，對(duì)新增不良貸款較多、不良貸款余額不降反升的信用社主任發(fā)出警示通知書(shū)，對(duì)當(dāng)年新增不良貸款占比在全轄前5名的信用社主任就信貸管理情況進(jìn)行約見(jiàn)談話，接受質(zhì)詢(xún)，并責(zé)成其制定出切實(shí)可行的清收方案，限期整改。四是實(shí)行貸款損失賠償制度。凡是新增的呆滯和呆賬貸款，認(rèn)真落實(shí)“三不放過(guò)”原則，即形成不良貸款的原因未查清的不放過(guò)，責(zé)任人未處理的不放過(guò)，清收保全措施未落實(shí)的不放過(guò)。同時(shí)，聯(lián)社還設(shè)置了嚴(yán)禁發(fā)放借、冒、假名貸款、嚴(yán)禁逆程序發(fā)放貸款、嚴(yán)禁化整為零超越權(quán)限發(fā)放大額貸款等10條信貸管理“高壓線”，加大對(duì)違章違紀(jì)貸款責(zé)任人的處罰力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，除按《福建省農(nóng)村信用社稽核處罰暫行規(guī)定》處罰外，責(zé)成其限期收回貸款，不能收回的第一責(zé)任人應(yīng)負(fù)全額賠償責(zé)任，情節(jié)較重的，責(zé)令其下崗清收，下崗清收期間只發(fā)生活費(fèi)480元，直至收清為止，觸犯法律的移送司法機(jī)關(guān)處理，形成對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為的震懾和高壓態(tài)勢(shì)。

　　4、建立科學(xué)的信貸工作績(jī)效考核體系，完善激勵(lì)機(jī)制。為了更好地調(diào)動(dòng)信貸員們的工作積極性，今年3月，聯(lián)社制定出臺(tái)了《永定縣農(nóng)村信用社信貸員貸款管理獎(jiǎng)勵(lì)辦法》。該辦法注重考核信貸員的業(yè)務(wù)拓展能力。聯(lián)社每年按信貸員年末管理貸款余額的萬(wàn)分之一（企業(yè)貸款減半計(jì)算）獎(jiǎng)勵(lì)信貸員，并規(guī)定每一位信貸員全年管理正常貸款戶(hù)均數(shù)必須達(dá)到350戶(hù)以上，對(duì)管貸達(dá)不到規(guī)定戶(hù)數(shù)的信貸員給予減半獎(jiǎng)勵(lì)，多勞多得。同時(shí)，將當(dāng)年新增不良貸款作為扣罰項(xiàng)，規(guī)定每一位信貸員當(dāng)年每新增不良貸款占其管貸余額比例的1‰則扣罰200元，直至其獎(jiǎng)勵(lì)金扣完為止。這一辦法的出臺(tái)，與貸款責(zé)任人制度相輔互補(bǔ)，將貸款增長(zhǎng)率、貸款覆蓋面、貸款質(zhì)量及貸款效益等指標(biāo)作為對(duì)信貸員績(jī)效考核的重要內(nèi)容，有效改善了以往在信貸管理中對(duì)信貸員重罰輕獎(jiǎng)、以罰代管的考核辦法，更好地體現(xiàn)了按勞分配、按績(jī)?nèi)〕甑脑瓌t，發(fā)揮正向激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)了信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。

　　5、創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制，大力推行“陽(yáng)光信貸”。今年4月2日，聯(lián)社召開(kāi)了推行“陽(yáng)光信貸”動(dòng)員大會(huì)，在全縣信用社大力推行“陽(yáng)光信貸”工作機(jī)制，構(gòu)建“信貸支農(nóng)綠色通道”。為方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)，并接受貸款戶(hù)對(duì)信貸人員的監(jiān)督，聯(lián)社將在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“貸款承諾書(shū)”公告牌，向社會(huì)公開(kāi)貸款“三個(gè)”承諾，實(shí)施信貸“陽(yáng)光作業(yè)”：一是時(shí)間承諾，信貸人員對(duì)上門(mén)咨詢(xún)的客戶(hù)必須一次性告知貸款所需手續(xù)，信用社必須在客戶(hù)提交貸款申請(qǐng)報(bào)告3個(gè)工作日內(nèi)給予明確答復(fù)“貸”與“不貸”。對(duì)不符合貸款條件的客戶(hù)，信貸人員要及時(shí)告知不貸理由。對(duì)符合貸款條件的，要立即給予辦理相關(guān)手續(xù)，在信用社審批權(quán)限內(nèi)及時(shí)出賬。超信用社審批權(quán)限的，必須在2個(gè)工作日內(nèi)報(bào)聯(lián)社審批。二是廉潔承諾，即信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中一律不得利用工作之便向借款人吃、拿、卡、要、報(bào)，增加貸戶(hù)負(fù)擔(dān)；三是投訴承諾，凡信用社工作人員以貸謀私或未在承諾時(shí)間內(nèi)做出答復(fù)和辦妥貸款的，客戶(hù)可以通過(guò)直接撥打縣聯(lián)社公布的投訴電話或舉報(bào)信箱進(jìn)行投訴，縣聯(lián)社將在2個(gè)工作日內(nèi)組織有關(guān)人員調(diào)查核實(shí)，如投訴屬實(shí)，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、行政等處罰。

　　三、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的核心。

　　一名優(yōu)秀的信貸員能有效彌補(bǔ)管理體系的缺陷，而一個(gè)良好的信貸管理體系在一名素質(zhì)低下的信貸員的執(zhí)行下，也會(huì)偏離既定的目標(biāo)。所以，該聯(lián)社始終把培育信貸隊(duì)伍建設(shè)做為信貸管理的突破口，注重信貸管理中人的因素，突出信貸管理的主體。一方面，注重信貸員的職業(yè)道德教育和遵紀(jì)守法教育。聯(lián)社根據(jù)農(nóng)村信貸的特殊性和工作的復(fù)雜性，結(jié)合自身改革發(fā)展的需要，定期開(kāi)展信貸員職業(yè)道德教育。通過(guò)對(duì)各種信貸管理法制法規(guī)的學(xué)習(xí)和信貸職業(yè)道德的宣傳教育，不斷提升信貸員愛(ài)崗敬業(yè)、廉潔自律的精神，使信貸員真正有責(zé)任感、使命感，提高信貸員執(zhí)行規(guī)章制度的自覺(jué)性，形成良好的信貸管理風(fēng)氣。另一方面，加強(qiáng)對(duì)信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和輔導(dǎo)。聯(lián)社每年對(duì)全轄信貸員采取在崗學(xué)習(xí)、專(zhuān)題培訓(xùn)、以會(huì)代訓(xùn)等舉措進(jìn)行綜合培訓(xùn)，重點(diǎn)是精通有關(guān)法律法規(guī)及貸款規(guī)范化操作程序，并運(yùn)用到貸款管理的實(shí)踐中去，造就一批“知道如何干、實(shí)際能夠干、愿意積極干”的復(fù)合型人才。

　　四、加強(qiáng)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的外部因素。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)谥匾曋贫冉ㄔO(shè)、體制建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)的同時(shí)，也高度重視信用環(huán)境建設(shè)。一方面，大力推行“農(nóng)村信用工程”建設(shè)。以推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款為依托，積極開(kāi)展評(píng)定信用戶(hù)、信用村（鎮(zhèn)）、信用企業(yè)“三信”創(chuàng)建活動(dòng)。截止2009年7月底，全轄共建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案92399戶(hù)，占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的88%，發(fā)放小額信用貸款證16214本，累計(jì)發(fā)放小信貸款和聯(lián)保貸款39679萬(wàn)元，余額達(dá)46422萬(wàn)元，比年初凈增9715萬(wàn)元，共創(chuàng)建信用村58個(gè)，信用鄉(xiāng)2個(gè)，并對(duì)60余家中小企業(yè)進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)。另一方面，加大依法收貸力度。自2006年以來(lái)，聯(lián)社連續(xù)3年與縣法院聯(lián)合開(kāi)展“依法收貸集中執(zhí)行”專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，采取“三集中”、“三確定”的方法，把時(shí)間、人力、物力集中起來(lái)，通過(guò)確定任務(wù)、確定責(zé)任人、確定期限，對(duì)所有賴(lài)債戶(hù)、釘子戶(hù)出重拳、下猛藥、動(dòng)真格，一律不留情面、不開(kāi)口子、不打折扣，對(duì)欠貸不還的借款人、擔(dān)保人在當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)公開(kāi)曝光，并在賴(lài)債戶(hù)住所、單位等場(chǎng)所張貼督促公告，限制被執(zhí)行人高消費(fèi)，發(fā)動(dòng)群眾舉報(bào)，施以強(qiáng)大的輿論壓力，對(duì)仍拒不履行債務(wù)的釘子戶(hù)及其擔(dān)保人依法采取傳訊、搜查、司法拘留等措施進(jìn)行強(qiáng)制清收。僅今年1至7月，全縣信用社共執(zhí)行案件110筆，收回貸款本息182.38萬(wàn)元，其中本金142.26萬(wàn)元，利息40.12萬(wàn)元。