2月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》。兩個(gè)《辦法》旨在規(guī)范兩類貸款業(yè)務(wù)，前者首次對銀行發(fā)放個(gè)人貸款提出專門要求；后者首次明令禁止流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資。

　　專家認(rèn)為，新規(guī)將遏制資金流向股市和樓市。

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《個(gè)貸辦法》）中最重要的一條是，今后個(gè)人用戶向銀行借款超過30萬元，須由銀行代為支付，銀行不得將貸款直接打入個(gè)人賬戶；同時(shí)還要求銀行執(zhí)行貸款面談面簽制度。業(yè)內(nèi)人士稱，《個(gè)貸辦法》的出臺，進(jìn)一步保護(hù)了金融消費(fèi)者的利益。

　　30萬元以上貸款不得打入個(gè)人賬戶

　　「規(guī)定」個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人（銀行）受托支付的方式，向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　只有借款人難以事先確定具體交易對象，且貸款額度不超過30萬元的，才可直接打入借款人賬戶。

　　「解讀」記者昨從我市多家銀行獲悉，目前市民到銀行申請個(gè)人貸款，銀行一般以兩種方式放款，一是直接打到開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等交易對象的賬戶，另一種是直接打入貸款人的個(gè)人賬戶。后一種方式容易使貸款人將貸款挪為他用。

　　南京一商業(yè)銀行信貸部人士介紹，早在《辦法》出臺前，南京各家銀行絕大部分超過30萬元的貸款都是打入交易方的賬戶的。各家銀行房貸和車貸加起來，一般都能突破個(gè)人貸款總量的80%以上。因此，絕大部分的個(gè)人貸款去向是可以嚴(yán)格控制的。

　　但該人士透露，一些消費(fèi)貸款，由于特殊原因，在操作中只能打入個(gè)人賬戶，這也是阻礙新規(guī)徹底執(zhí)行的難點(diǎn)之一。比如個(gè)人經(jīng)營性貸款，銀行就很難確定支付對象，而該類貸款很少有低于30萬元的。此外，裝修貸款、助學(xué)貸款和留學(xué)貸款等，也較難確定支付對象。

　　個(gè)人貸款須面談面簽

　　「規(guī)定」貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

　　「解讀」南京一家銀行信貸部人士認(rèn)為，從各家銀行的執(zhí)行情況看，個(gè)人貸款要想達(dá)到100%的面談面簽，暫時(shí)不太可能。

　　該人士透露，在很多銀行的個(gè)貸發(fā)放流程中，相當(dāng)一部分“面簽”是由代理機(jī)構(gòu)完成的。在去年樓市二手房行情火爆階段，這種現(xiàn)象尤其常見。由于貸款量的飆升，銀行根本沒有這么多的精力與借款人一一面簽，很多面談面簽的業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)交給代理機(jī)構(gòu)完成。據(jù)該人士稱，目前市場上這樣的代理機(jī)構(gòu)非常多，很多機(jī)構(gòu)與銀行甚至保持了多年的合作關(guān)系，將面談面簽業(yè)務(wù)交由這些機(jī)構(gòu)完成幾乎已經(jīng)是不成文的行規(guī)。但隨著新規(guī)的執(zhí)行，這樣不成文的行規(guī)或?qū)⒈黄平狻?

　　專家觀點(diǎn)

　　《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用。

　　對此，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長閻海峰認(rèn)為，本次出爐的《辦法》或會對股市、樓市產(chǎn)生影響。他說，信貸資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為難以避免的現(xiàn)實(shí)，這主要表現(xiàn)在股市、房市行情的好轉(zhuǎn)與信貸資金的大批量投放幾乎同步。

　　銀監(jiān)會出臺《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，意在保證絕大多數(shù)信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，同時(shí)保證銀行信貸資金安全。如果對信貸風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)加防范，國家實(shí)施的刺激經(jīng)濟(jì)措施效果就會打折扣。

　　南京一商業(yè)銀行人士告訴記者，嚴(yán)控貸款流向一直是銀行貸款工作的重點(diǎn)。對于流動(dòng)資金貸款，銀行有權(quán)對借款人進(jìn)行檢查和監(jiān)督，如要求其提供貸款資金流向的銀行原始憑證，并配合相關(guān)賬務(wù)審查等。