“看到了中國草根金融地平線上的一道曙光。”和中國銀監(jiān)會主席劉明康的感受一樣，海南農(nóng)民從惠農(nóng)小額信貸看到了發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走上致富道路的曙光。

　　種水果瓜菜、植樹造林、搞養(yǎng)殖、做生意、跑運輸……有了信貸服務(wù)這個“核心力量”的推動，海南的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)都迸發(fā)出新的活力。剛剛過去的2009年，全省發(fā)放的惠農(nóng)小額貸款達12億元，推動6萬農(nóng)戶發(fā)展多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。發(fā)放惠農(nóng)小額貸款三年來，海南已累計有約25萬農(nóng)戶直接受惠。今年，省金融辦提供的一組數(shù)據(jù)更加鼓舞人心：省財政將拿出不少于7700萬元補貼惠農(nóng)小額貸款，帶動全年發(fā)放貸款額不少于20億元。

　　信用貸款破解農(nóng)村資金瓶頸

　　在因小額貸款綻放的許多張笑臉中，有一張就屬于瓊中灣嶺鎮(zhèn)竹朗村村民陳業(yè)開。過去他家種水稻，一年只有萬元左右的收入，現(xiàn)在種桑樹養(yǎng)蠶一年能有五六萬元的收入，轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于他獲得了政府補貼的農(nóng)村小額貸款。“蓋蠶房、買桑苗的錢大部分都是用的小額貸款。”他憨厚地笑著說，小額貸款讓他走上了致富路。

　　自從海南推廣農(nóng)村小額信貸以來，和陳業(yè)開有著相同經(jīng)歷的農(nóng)民還有很多。在小額貸款的幫助下，竹朗村全村都發(fā)展起了養(yǎng)蠶業(yè)，成為遠近聞名的桑蠶專業(yè)村。在最早開展小額貸款試點的瓊中，農(nóng)民通過農(nóng)信社小額貸款獲得的收入已經(jīng)占到家庭總收入的40%以上。

　　和以往的貸款不同，他們獲得的是一種無抵押的農(nóng)戶聯(lián)保信用貸款。省農(nóng)信社小額信貸項目部負(fù)責(zé)人陳奎明介紹，這是目前農(nóng)信社推出的12種小額貸款產(chǎn)品中最主要的產(chǎn)品。只要農(nóng)民無不良誠信記錄、無賭博、無吸毒、無違法犯罪記錄的，自愿組成5戶聯(lián)保小組，經(jīng)過7天的培訓(xùn)，就可以獲得2萬元以下的貸款，誠信客戶貸款額度還可逐年增加。

　　“這種小額貸款產(chǎn)品不需要任何抵押物，完全建立在農(nóng)民的信用基礎(chǔ)上，破解了過去農(nóng)民缺乏抵押物難以獲得貸款的資金瓶頸。”省金融辦副主任林繼軍說，缺乏優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)過去在很大程度上制約著三農(nóng)的發(fā)展，小額信貸的推廣將在這方面起到極大的支持和促進作用。

　　金融助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化

　　“金融興，百業(yè)活。”小額貸款突破農(nóng)村金融瓶頸的同時，更推動著農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的組織形成向前發(fā)展，農(nóng)民們組成專業(yè)合作社一起貸款、一起闖市場。

　　海口市演豐鎮(zhèn)北港海水網(wǎng)箱養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長蔣侯吉已經(jīng)從中嘗到了甜頭。他的合作社主要養(yǎng)殖海甘魚，養(yǎng)殖一年左右冬季出魚上市。去年9月，在魚還沒有上市，合作社資金最為緊張的時候，農(nóng)信社向合作社的9名符合條件的社員發(fā)放共19萬元的半年期小額貸款，解決了購買飼料的燃眉之急。

　　“有了小額貸款我們飼料資金的周轉(zhuǎn)就方便多了。”蔣侯吉說，網(wǎng)箱養(yǎng)魚硬件投入很大，要占用不少資金，養(yǎng)魚的漁排雖然值不少錢但是不符合抵押物的條件，貸款很難。小額貸款很好解決了網(wǎng)箱養(yǎng)殖生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的問題。“現(xiàn)在，合作社的魚大部分已賣掉，最多的時候一天能賣10萬元，還款很輕松。今年我們信用度也提高了，社員們都準(zhǔn)備多貸一些。”

　　事實上，看到農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款的好處，同村的另外兩個網(wǎng)箱漁排也想加入蔣侯吉的合作社，共同貸款。

　　�？谵r(nóng)信聯(lián)社小額信貸項目部經(jīng)理姚淑華介紹，他們獲得的是專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社的小額貸款產(chǎn)品，以合作社信用擔(dān)保，可以向符合條件的社員提供最高5萬元的貸款。合作社在獲得這些貸款后，往往集中起來統(tǒng)一使用，用于規(guī)模化的生產(chǎn)，或者市場的流通和營銷。相對一家一戶的小額貸款，這種貸款能帶來更大的效益。在全省，有越來越多的農(nóng)民通過專業(yè)合作社申請小額貸款。

　　小額貸款推出“海南模式”

　　海南的惠農(nóng)小額信貸方式不僅僅只有這兩種。據(jù)介紹，省農(nóng)信社目前推出的小額貸款產(chǎn)品已多達12種，包括農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、惠民“一卡通”貸款、林權(quán)抵押貸款、黨員雙帶致富貸款等。

　　在林林總總的產(chǎn)品背后，是海南對破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、享受均等化金融服務(wù)難問題的探索。破解的關(guān)鍵在于政府對農(nóng)民貸款的補貼：農(nóng)民貸款，無需抵押；農(nóng)民還款，政府貼息。在國內(nèi)業(yè)界，人們將海南的這種成功做法稱為小額貸款的海南模式。海南也由此成為國內(nèi)三農(nóng)小額貸款發(fā)展最迅速、覆蓋面最廣的地區(qū)之一，小額貸款為海南的農(nóng)民打開了一個新的世界。

　　“貸款的時候上門來找我們貸，幫我們找項目，還錢的時候政府還補貼利息，這樣的好事我當(dāng)然干啦。”記者去年在�？谑屑t旗鎮(zhèn)本立村采訪時，一位老人這樣說。

　　“政府貼息的作用就是‘花小錢辦大事’，去年財政就拿出2880萬元撬動了12億元小額貸款，今年拿出7700萬元將撬動20億元。”省財政廳副廳長呂勇說，在目前34億元的小額貸款余額基礎(chǔ)上，海南還將大幅加大資金投入扶持力度，從而用財政杠桿引導(dǎo)市場行為，撬動我省農(nóng)村金融改革，改變?nèi)�農(nóng)融資難的問題，推動海南農(nóng)村改革，進而促進海南農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展，加快海南國際旅游島建設(shè)步伐。

　　屯昌第一位獲得惠農(nóng)小額貸款的農(nóng)民林桂美：

　　“努力還上錢，明年繼續(xù)貸”

　　站在屯昌縣楓木鎮(zhèn)九拉村農(nóng)民林桂美的3畝苦瓜地里，一眼就能看出哪是她的地，哪是別人的地：這片地里的苦瓜葉綠枝濃，果實肥碩青翠，長得格外茂盛。她在一旁不好意思地笑笑：“我們種了十幾年苦瓜，也就是借了小額貸款后才擴大了點規(guī)模，技術(shù)有了用處。”

　　早在2008年11月，作為屯昌第一批格萊珉模式小額貸款的獲得者，家里的女主人林桂美和另外5位婦女組成聯(lián)保小組，無需任何抵押物，就得到了4000元的貸款。有十多年苦瓜種植經(jīng)驗和技術(shù)的林桂美全部投入到了苦瓜地里：租地、化肥、農(nóng)藥、種苗等等。

　　“小孩正在上大學(xué)，用錢的地方多，地里的投入都靠貸款。要不是貸了款，肯定不敢擴大規(guī)模。”林桂美說，以前就是種自己家的一點地，得到貸款后租了一點地，加起來有近2畝，收獲時賣了1萬多元，輕松還掉了貸款。

　　去年11月，林桂美又貸了11000元，這次她把種植規(guī)模擴大到了3畝。“種苦瓜一畝地要將近3000塊錢的投入，種這3畝地基本上把貸款都用光了。”她的丈夫吳多雄扳著指頭算給記者聽：“要是沒這些貸款，我們就沒有了發(fā)展生產(chǎn)的本錢。”

　　楓木鎮(zhèn)是省內(nèi)重要的苦瓜種植基地之一，種植農(nóng)戶有400多戶。屯昌農(nóng)信聯(lián)社小額信貸項目部副經(jīng)理鄭詩程告訴記者，農(nóng)民們對金融服務(wù)有非常大的需求，2008年和林桂美同時貸款的只有10戶，去年發(fā)放貸款戶數(shù)就達到了150多戶。與之相應(yīng)的是，前年全鎮(zhèn)苦瓜種植面積大約8500畝，今年就擴大到了約13000畝。

　　記者采訪時正是苦瓜剛剛開始收獲上市的時候，讓林桂美有些煩惱的是，這段時間苦瓜的收購價格不太好。“算來算去，這個價格總還是虧本，不過現(xiàn)在剛上市，這段時間天比較冷，也許后面的價格會好一些。”她對這片綠油油的苦瓜地始終寄托著希望。

　　雖然如此，但年近5旬的林桂美始終是笑嘻嘻的。她的家并不大，但一排平房和小院收拾得干干凈凈，她還養(yǎng)了一些豬和雞。

　　“無論如何，今年總是要努力還上錢，明年好繼續(xù)貸款。我們也能靠技術(shù)發(fā)展好生產(chǎn)，多賺一些錢。”林桂美說。