[新聞提示]

　　●2009年7月，新沂市出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村“一權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款工作的試行意見(jiàn)》。

　　●2009年11月，該市草橋鎮(zhèn)古墩村農(nóng)民施友傳為自家一幢二層房屋辦理了江蘇省第一份農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)證。

　　●2009年12月24日，施友傳以自家房屋做抵押，從銀行貸款8.6萬(wàn)元用于養(yǎng)殖。我省農(nóng)村房產(chǎn)抵押借款由此“破冰”。

　　農(nóng)民房屋有了“產(chǎn)權(quán)證”

　　在農(nóng)村，農(nóng)民很難和銀行打交道。雖然很多地方推出了各種制度和金融產(chǎn)品來(lái)方便貸款，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)需求。

　　對(duì)此，新沂農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng)余海分析說(shuō)，“究其原因，主要在于農(nóng)民沒(méi)有合格的抵押物。農(nóng)村宅基地雖是最好的抵押品，但現(xiàn)行《擔(dān)保法》明確規(guī)定，農(nóng)村宅基地不能抵押。銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，自然不會(huì)給農(nóng)民貸款。”

　　一個(gè)不可忽視的現(xiàn)實(shí)是：一方面，農(nóng)民的融資需求日漸旺盛；另一方面，農(nóng)民手中握有的大量不動(dòng)產(chǎn)卻無(wú)法進(jìn)行抵押貸款。為了激活“沉睡的資本”，拓寬農(nóng)民融資渠道，2009年7月，新沂市出臺(tái)“一權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款新政，規(guī)定農(nóng)民可以用農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押申請(qǐng)貸款。新沂農(nóng)村合作銀行是此項(xiàng)貸款的試點(diǎn)銀行。

　　隨后，新沂市有關(guān)部門(mén)開(kāi)始在草橋、棋盤(pán)、港頭、高流四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，為農(nóng)民房屋辦理發(fā)放房屋產(chǎn)權(quán)證。截至記者采訪時(shí)，草橋鎮(zhèn)的古墩村已有53戶(hù)農(nóng)民為自家房屋辦理了房產(chǎn)證。而辦證，絕大多數(shù)是為了向銀行貸款。

　　農(nóng)房融資邁出第一步

　　1月8日，古墩村養(yǎng)豬大戶(hù)施友傳向記者講述了他辦理房產(chǎn)證和抵押貸款的過(guò)程。

　　“2009年11月份，上級(jí)部門(mén)來(lái)村里集中辦公。我先辦理了《鎮(zhèn)村規(guī)劃證》和《集體土地使用證》，這兩證齊全后，接著辦理了《農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)證》；然后到房管局對(duì)房子進(jìn)行評(píng)估。我家的房子評(píng)估后值14.8萬(wàn)元。12月22日，我拿著房產(chǎn)證向銀行申請(qǐng)貸款，24日款就下來(lái)了。按評(píng)估價(jià)的60%，我貸到了8.6萬(wàn)。我準(zhǔn)備用這筆貸款建50間豬舍，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。”

　　余海告訴記者，農(nóng)民辦理農(nóng)房抵押貸款，須先取得由房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的房屋權(quán)屬證書(shū)，然后提交抵押登記申請(qǐng)書(shū)、簽訂抵押合同等。在辦理抵押手續(xù)后，農(nóng)民可獲得期限不超過(guò)5年、額度不超過(guò)農(nóng)房評(píng)估價(jià)值60%的抵押貸款。

　　記者了解到，作為試點(diǎn)，目前新沂市通過(guò)農(nóng)房抵押獲得貸款的農(nóng)民尚不太多。但這種做法顯然撬開(kāi)了農(nóng)房不能抵押的“堅(jiān)冰”，讓長(zhǎng)期“沉睡的資本”得以蘇醒，讓農(nóng)民創(chuàng)業(yè)取得了寶貴的金融支持。

　　“破冰”之路尚需探索和完善

　　在新沂農(nóng)村合作銀行草橋支行，記者看到厚厚一疊登記表，已有近20戶(hù)農(nóng)民提出農(nóng)房抵押貸款申請(qǐng)。粗略翻看，發(fā)現(xiàn)在部分申請(qǐng)表中調(diào)查批復(fù)意見(jiàn)一欄里，寫(xiě)著“暫不支持”或“不予辦理”。

　　信貸員顧傳永告訴記者，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定農(nóng)房抵押借款只能用于種植、養(yǎng)殖和加工業(yè)，不能用于固定資產(chǎn)投資。因此，農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)后，銀行方面還要對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察。同時(shí)，銀行還制訂了貸后審查制度，不定期核查貸款人項(xiàng)目進(jìn)程，一旦發(fā)現(xiàn)有挪作他用的，將立即收回余款，并按約定作出相應(yīng)處理。

　　據(jù)介紹，為了降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，新沂市政府按照1：7的比例，從財(cái)政預(yù)算中安排一定資金設(shè)立農(nóng)村抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)基金。一旦有農(nóng)民無(wú)法償還貸款，政府會(huì)啟動(dòng)基金來(lái)保障銀行的利益。

　　如果農(nóng)民抵押的是唯一房產(chǎn)，那么農(nóng)民無(wú)法還貸時(shí)將如何處置？處置房產(chǎn)時(shí)如何兼顧銀行與農(nóng)民利益？對(duì)于記者提出的這些疑問(wèn)，在場(chǎng)的工作人員均未作出明確回答。而這些，在具體的操作過(guò)程中，都是有待繼續(xù)探討并給出妥善回應(yīng)的問(wèn)題。