在外人看來，那些民間放貸者收獲著高額利息，一本萬利，賺錢很輕松。今天，當(dāng)這個群體的故事一個個展示出來的時候，我們會發(fā)現(xiàn)他們生活在尷尬之中。在民間資本流動中，這些人借來親戚朋友的錢，然后借給急需用錢的人或企業(yè)，他們雖然要收取高額利息，但同時可能面臨借款人失蹤、錢款“打水漂”、被當(dāng)作高利貸處罰的風(fēng)險。專家認為，重慶民間借貸尚不及沿海發(fā)達地區(qū)活躍，主要原因在于營商環(huán)境，包括商業(yè)誠信、政策、經(jīng)濟發(fā)展度等等，其中借款人的誠信度直接影響到民間借貸的壞賬率。

　　案例

　　借款人失蹤 20萬元打“水漂”

　　“這個行當(dāng)并不像外界想象的那樣，我們其實每天都有些提心吊膽。”在江北觀音橋一茶樓，經(jīng)過多次預(yù)約又變換了幾個見面地點的溫州商人王剛（化名）告訴記者，他們賺錢的過程就像是在刀刃上跳舞，充滿了酸甜苦辣。

　　王剛說，前年5月，他借給一位客戶10萬元，說好了3個月后歸還本息。可是到了當(dāng)年8月底，對方突然沒了音訊。原來，這人是個賭徒，輸光錢就跑路了。手握借條找不到人也等于白費，而且高利貸不受法律保護，不能通過法律程序去催債。此后，王剛開始注重風(fēng)險，他加大對借款人的調(diào)查監(jiān)控，比如去對方家里看住的房子如何，看有沒有老婆、孩子，以及廠房、設(shè)備等，根據(jù)這些來判斷其還款能力和信用度。

　　“我有幾次做夢都夢到借款人跑了，自己落了個血本無歸。”王剛說，上門調(diào)查也有看走眼的時候。有個借款人利用租來的廠房和一堆假證件，騙走王剛20多萬元后失蹤，至今下落不明。幾年的地下錢莊經(jīng)歷讓王剛逐漸摸索出一套借貸法則：借熟不借生，借短不借長。

　　借款人賴賬 還告放款人

　　有的民間借貸機構(gòu)還曾被借款人倒打一耙。宋陽（化名）是主城區(qū)一民間融資機構(gòu)的負責(zé)人。昨日，他告訴記者，在2008年10月中旬，他放款50萬元給一位個體戶，說好2009年元旦連本帶利還清。“對方當(dāng)時很急，希望我3天之內(nèi)放款給他，所以利息約定為8%，也就是到期還54萬元。”到時間后，對方主動上門，還了30萬元，說余下的錢春節(jié)過了再還，希望不收利息。半個月后，當(dāng)宋陽的助理去催收的時候，對方始終表示沒有錢。1個月后，宋陽的助理約對方到茶樓談話，為了不泄露隱私，開了一個包房，從中午一直談到晚上，對方始終表示沒有錢，只說準(zhǔn)備把機器和房屋處理掉還賬。“沒想到，晚上12點的時候，他老婆帶起人沖了進來，說我們非法拘禁，要去法院告。這個事情就這么拖，到了2009年夏天，對方還真向公安舉報我們。”宋陽說，到現(xiàn)在他們只收回了3萬元的利息。

　　現(xiàn)狀

　　中小企業(yè)多靠民間借貸

　　民間融資風(fēng)險大，但并不是一無是處�，F(xiàn)居渝北區(qū)龍溪街道的王魁昨日告訴記者，從上世紀(jì)90年代初開始，每年冬天他都要到三峽一帶收柑橘，然后租船運到武漢或者更遠的地方去賣。去年冬天，武漢的朋友給他打電話，說當(dāng)?shù)馗涕贂充N，價格略有上漲，喊他快點送貨。“我的資金還沒有完全到位，如果去晚了，可能價格就跌了。”最后王魁回主城區(qū)找到一位溫州客商，貸款20萬元，約定一個月后按4%的利息還款。

　　“我算了一筆賬，這個利息我能接受。如果沒有這筆錢，可能我就不能組織一船的貨，生意就黃了。”王魁說，第2天那位溫州客商就把錢給他了。如果當(dāng)時去銀行貸款，最快也要一周。

　　王魁告訴記者，像他這樣做貿(mào)易生意的，經(jīng)常需要民間融資，雖然看起來成本很高，但只要自己略微小心，不做沒把握的事情，基本都能賺到錢。

　　記者隨機詢問了重慶房產(chǎn)、化工、摩配、貿(mào)易和五金等行業(yè)的23個中小企業(yè)，只有2個表示沒有進行過民間融資，融資規(guī)模從幾萬元到上千萬元不等，其用途有發(fā)工資、購買設(shè)備、增加現(xiàn)金流等等。“不景氣的年份，過年要支付建筑公司的款項，現(xiàn)金不夠，就民間融資，在2008年春節(jié)前，我就找民間機構(gòu)借了1000萬元，時間是1個月。”一位不愿意透露姓名的房產(chǎn)開發(fā)商表示。

　　民間融資機構(gòu)如何有這么雄厚的資本來借貸？他們的錢主要來自親朋好友。中國民間借貸網(wǎng)上的一份資料顯示，溫州七成的中小企業(yè)都要通過民間借貸，來擴大自己的規(guī)模。

　　據(jù)了解，在東部沿海地區(qū)，民間融資十分發(fā)達，是中小企業(yè)的主要融資渠道。而重慶地區(qū)由于商業(yè)化程度尚不夠高，一些借款人的信用也存在問題，導(dǎo)致一些放貸人有錢不敢借，急需用錢者面臨融資難。

　　觀點

　　營商環(huán)境制約民間融資

　　“和東部沿海相比，作為西部的重慶，民間融資沒有東部活躍。”重慶大學(xué)工商管理學(xué)院副院長兼金融系主任蒲勇健教授說，重慶的民間融資，上個世紀(jì)80年代主要在農(nóng)村，那個時候以幾百、幾千元的借款為主，很少上萬，多數(shù)是用來買賣土特產(chǎn)。到了上個世紀(jì)90年代初期，民間借貸逐步活躍。90年代后期，政府對民間違規(guī)融資進行過打擊。到目前，重慶民間融資機構(gòu)主要來自福建、浙江。“和沿海相比，重慶民間融資機構(gòu)不活躍的關(guān)鍵在于營商環(huán)境，它包括商業(yè)誠信、政策、經(jīng)濟發(fā)展度等等綜合因素。”比如說借款人的誠信度，在沿海，特別是溫州，商業(yè)化程度高，大家誠信度高，民間融資機構(gòu)的壞賬率低，這樣就不容易引發(fā)一些矛盾。“民間融資機構(gòu)的錢多半是親戚朋友的，出了問題，放貸人逃了，損失的是他親戚朋友的利益，他親戚朋友找不到地方討說法，就會把問題變復(fù)雜。”

　　民間借貸的尷尬，并不只是一個簡單的營商環(huán)境的問題，涉及到諸多方面，在其背后甚至還有文化的因素。經(jīng)濟復(fù)蘇的路上，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，離不開創(chuàng)業(yè)者吃螃蟹。在國外，發(fā)達的風(fēng)險投資支持著創(chuàng)業(yè)活動，在國內(nèi)特別是西部城市，民間融資機構(gòu)往往充當(dāng)著風(fēng)險投資的角色。這只是其投資的冰山一角，國家“四萬億”投資今年即將結(jié)束，經(jīng)濟建設(shè)各方面還需要社會資本積極參與。如何合理利用好民間資本？敬請關(guān)注明日本報報道。