編者按
典當(dāng)是一個既古老又神秘的行業(yè)。在很多人心目中，對這個行業(yè)的朦朧認(rèn)識仍局限于舊社會的當(dāng)鋪──勢利、盤剝、賺取昧心錢。
然而，時代賦予了典當(dāng)業(yè)新的使命。典當(dāng)行早已不是傳統(tǒng)意義上那個“變賣靈魂”的所在，它已成為國家金融鏈條中的一部分，成為中小企業(yè)融資的重要“綠色通道”。
去其糟粕，取其精華。今天的典當(dāng)業(yè)，正以其蓬勃的朝氣和獨(dú)特的魅力，日益為人們所認(rèn)知，并在我們的經(jīng)濟(jì)生活中，發(fā)揮著越來越重要的作用。
人們對當(dāng)鋪的認(rèn)識大多來自影視�。�
門前一個巨大的“當(dāng)”字，光線暗淡的大門，還有拉長聲調(diào)的店伙計(jì)……一切都給人以神秘莫測之感。后來，當(dāng)鋪演變成為今天的典當(dāng)行。1987年，新中國第一家典當(dāng)行在成都開辦，典當(dāng)業(yè)以全新面貌重出江湖，且發(fā)展迅猛。商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)顯示：全國典當(dāng)企業(yè)總數(shù)已有2052家，行業(yè)注冊資本總額170多億元，2006年典當(dāng)總額預(yù)計(jì)將達(dá)800億元。典當(dāng)業(yè)在人們的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著日益重要的作用。
商務(wù)部部長助理黃海曾表示，典當(dāng)業(yè)具有方便、快捷、靈活的特點(diǎn)，在滿足短期應(yīng)急性融資需求，促進(jìn)個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。典當(dāng)業(yè)的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在四個方面：一是救急解難，幫助居民和中小企業(yè)克服生產(chǎn)生活中臨時性困難；二是短期保管，方便群眾生活；三是支持中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，促進(jìn)生產(chǎn)，活躍商品流通；四是作為銀行等融資主渠道的有益補(bǔ)充，對民間高利貸具有一定的抑制作用。來自中國經(jīng)濟(jì)景氣調(diào)查中心的統(tǒng)計(jì)顯示，典當(dāng)資金90%以上投向生產(chǎn)與經(jīng)營領(lǐng)域，典當(dāng)行已經(jīng)成為中小企業(yè)快速融資的“綠色通道”。
補(bǔ)缺銀行業(yè) 融資新渠道
據(jù)全國典當(dāng)專業(yè)委員會副會長郭金山介紹，典當(dāng)行的服務(wù)對象正在從個人轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。目前，典當(dāng)行中“絕當(dāng)”比例不到5%.隨著人們生活水平的提高，典當(dāng)早已從過去窮人家為解決生活困難，不得已“變賣”家產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N新型的融資渠道和資金周轉(zhuǎn)站。很多企業(yè)在流動資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難時，將廠房或者庫存進(jìn)行典當(dāng)，很快就能夠拿到所需資金。
每到歲末年初或重大節(jié)日，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)就會達(dá)到一個高峰。歲末年初，有些企業(yè)為償付拖欠員工的工資，不得不上典當(dāng)行融資，以擺脫“年關(guān)”發(fā)不出工資的窘境。還有些個體商戶看好節(jié)日商機(jī)，想趁機(jī)撈一把，但又苦于沒有本錢，也會選擇到典當(dāng)行短期融資。
與其他金融機(jī)構(gòu)相比，通過典當(dāng)行進(jìn)行貸款既不需要信用審查，也不用找他人擔(dān)保，值錢的東西送過去，很快就能拿到現(xiàn)金。寶瑞通典當(dāng)行劉梅芳總經(jīng)理告訴《新財(cái)經(jīng)》，如今典當(dāng)行主要是為有錢人服務(wù)的，因此，典當(dāng)行的硬件設(shè)施都很有品位，舒適又不失莊重。頻繁出入典當(dāng)行的主要有兩類人：個人和中小企業(yè)主。如果典當(dāng)一般的黃金首飾，前后只要三分鐘就可以拿到現(xiàn)金。即使是像汽車這樣的大件，只要證照齊全，一小時內(nèi)也能辦妥。房產(chǎn)抵押需要過戶公證的，所需時間稍長一些，但也不過三五天。典當(dāng)以其短期、方便、快捷和立等可取的提現(xiàn)方式，受到廣大客戶的歡迎。
北京某保安公司要擴(kuò)大自己的經(jīng)營規(guī)模，競標(biāo)保安項(xiàng)目，但一時資金周轉(zhuǎn)不開，投標(biāo)保證金尚缺80萬元。向民間高利貸借款風(fēng)險(xiǎn)太大，向銀行貸款審批時間又太長。在此情況下，保安公司經(jīng)理將個人的商品房向典當(dāng)行抵押，很快拿到了80萬元，及時交足了保證金，并取得了此項(xiàng)目競標(biāo)的成功。保安公司因此獲得了更大的發(fā)展空間。
一家私營企業(yè)開發(fā)了一種新產(chǎn)品，但卻因缺少宣傳費(fèi)用而著急。該企業(yè)老板將自己的奔馳汽車開到典當(dāng)行，拿到了100多萬元。不到一個月，隨著新產(chǎn)品的市場投放，老板順利收回資金并及時贖當(dāng)。劉梅芳介紹說，目前被典當(dāng)?shù)牟环汃R、勞斯萊斯這樣的高檔車，該行四個車庫、幾百個車位經(jīng)常是滿的。
的確，在備受融資難困擾的中小企業(yè)眼里，典當(dāng)這種比貸款更方便的融資方式，已經(jīng)成為他們的“第二銀行”。隨著典當(dāng)服務(wù)對象向公司法人、中小企業(yè)主轉(zhuǎn)變，典當(dāng)“老三樣”——金銀飾品、鉆石珠寶和名表相機(jī)也正被房產(chǎn)、機(jī)動車、有價證券這“新三樣”所取代。
“典當(dāng)行現(xiàn)在的經(jīng)營范圍是多樣化的，只要是有價值、可以流通的物品，都可以拿來抵押融資�！� 劉梅芳表示。國家在政策上也為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展提供了空間，先是允許典當(dāng)行可以從事不動產(chǎn)典當(dāng)，后又允許從事使用權(quán)典當(dāng)業(yè)務(wù)。
舊瓶裝新酒 發(fā)揮多功能
典當(dāng)行可謂是現(xiàn)代人的“時尚管家”。如今，人們?nèi)サ洚?dāng)行，并不都是為了典當(dāng)物品換取現(xiàn)金，許多人把典當(dāng)行當(dāng)做自己的“便利保險(xiǎn)箱”、“廉價停車場”和“淘金市場”。
《新財(cái)經(jīng)》從京城幾家知名典當(dāng)行了解到，“十。一”前，典當(dāng)行的生意格外紅火。許多人將汽車、珠寶首飾、數(shù)碼用品、古董低價典當(dāng)，交少許手續(xù)費(fèi)，換個放心的長假。某典當(dāng)行工作人員給《新財(cái)經(jīng)》算了一筆賬：假設(shè)客戶將愛車存到典當(dāng)行來委托保管，當(dāng)品總值20萬元，客戶可以只取走1萬元做當(dāng)款，同時交付典當(dāng)行470元（1萬元的4.7%）手續(xù)費(fèi)。一周后，客戶只需將1萬元還給典當(dāng)行就可以取走自己的愛車了。在這期間，汽車被存入室內(nèi)車庫，一切責(zé)任由典當(dāng)行承擔(dān)，安全系數(shù)非常高。而客戶交給典當(dāng)行的手續(xù)費(fèi)，甚至比將車存在一些收費(fèi)停車場還要低。
在典當(dāng)行中，逾期不被贖回的當(dāng)品被視為“絕當(dāng)”，絕當(dāng)物品在一定期限后即可出售變現(xiàn)。典當(dāng)行通常以當(dāng)品價格的50%～90%收當(dāng)，即便加上20%～30%的價差出售，當(dāng)品價格還是比市價便宜很多。
張先生去年花1萬多元為母親買了一只雷達(dá)表，老太太喜歡得不得了。誰知今年春天，表突然不翼而飛了，老太太心疼，吃不下睡不著的。張先生想再買只新表，老太太又死活不讓。他就想到了典當(dāng)行，經(jīng)常去踅摸，看有沒有與丟的那只表相近的。功夫不負(fù)有心人，終于在寶瑞通發(fā)現(xiàn)了一只，標(biāo)價僅3800元，他當(dāng)即買下。“我不是不舍得買新的，可老太太的氣兒順不過來，擔(dān)心她再有個好歹的。這不，我就告訴老太太表找回來了，她高興壞了，精神也好了�！睆埾壬髞硖匾獾綄毴鹜ū硎靖兄x。
寶瑞通典當(dāng)民品業(yè)務(wù)總監(jiān)朱惠玲說：“在典當(dāng)行‘淘寶’有兩大好處，一是典當(dāng)行都有專業(yè)的評估師，顧客無須擔(dān)心絕當(dāng)品的真假；二是絕當(dāng)品畢竟轉(zhuǎn)過手，只能以二手貨來定價，而且典當(dāng)行的主要盈利點(diǎn)是賺取手續(xù)費(fèi)及當(dāng)金利息，并不指望絕當(dāng)品賺大錢，一般希望迅速變現(xiàn)，因此，通常開價都較低�！�
除此之外，典當(dāng)行還與銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，為銀行客戶進(jìn)行“信用修復(fù)”等服務(wù)。所謂“信用修復(fù)”，就是銀行客戶貸款期限將至，需要續(xù)貸，但要先還清本息，這時可以先到典當(dāng)行融資，為其解決短期資金緊張，待貸款成功后銀行直接將款劃到典當(dāng)行。上海一家大型典當(dāng)公司，攜手當(dāng)?shù)貛准抑眯猩绻餐瞥隽恕傲惚ＷC金境外游”融資服務(wù)，為出境旅行者擔(dān)保申請?zhí)峁┝朔奖恪?/p>
行業(yè)有風(fēng)險(xiǎn) 入行須謹(jǐn)慎
近幾年，典當(dāng)業(yè)作為一種新興的融資渠道被越來越多的人關(guān)注，中小企業(yè)融資市場的巨大潛力，較高的當(dāng)金費(fèi)率和巨大的商業(yè)利益空間，使典當(dāng)行業(yè)迅速吸引了民間資本的目光。今年年初，僅浙江一地就有4億元資金涌入典當(dāng)業(yè)。
但投資典當(dāng)業(yè)絕不意味著可以“坐地收錢”，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。郭金山說：“這是一個看得見利潤，看不見風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)又無時無處不在的行業(yè)�！�
典當(dāng)業(yè)務(wù)人員在某種程度上應(yīng)該是一個全才，對被典當(dāng)物件要有很深了解和鑒定能力。目前，專門的儀器也很難做到準(zhǔn)確無誤判斷物件真?zhèn)危虼�，還主要依賴業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)。典當(dāng)品種千差萬別，造假技術(shù)也日趨高超，鑒定難免會出現(xiàn)失誤，甚至?xí)袭?dāng)受騙。北京某典當(dāng)行就曾誤收了一條高仿的“白金”項(xiàng)鏈，幸虧后來不法分子被抓住了，挽回了損失。業(yè)務(wù)量極大的房地產(chǎn)典當(dāng)，極有可能遇到產(chǎn)權(quán)不清問題，而機(jī)動車或有價證券典當(dāng)則常會遇到抵押登記難。此外，中小企業(yè)以廠房、設(shè)備、物資作抵押融資，典當(dāng)金額巨大，動輒數(shù)百萬元甚至上千萬元。大筆資金出借也讓典當(dāng)行如履薄冰，一次失手就有可能造成難以挽回的損失。
前幾年，銀行很少做二手房抵押貸款，今年國家宏觀政策一調(diào)整，銀行都爭著做此類業(yè)務(wù)。溫州的銀行二手房抵押貸款一兩天就能貸出錢來，徹底搶了典當(dāng)行的生意。不少典當(dāng)行不愿意做股票抵押，主要原因是股市正處于逐漸規(guī)范中，有一定政策風(fēng)險(xiǎn)。
郭金山指出，應(yīng)從兩個方面防范典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)：一是典當(dāng)行要嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》及國家有關(guān)法律法規(guī)來從事典當(dāng)活動；二是要加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高典當(dāng)行業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，尤其是對各類典當(dāng)物件的真?zhèn)闻袛嗪蛢r值評估。
郭金山認(rèn)為，典當(dāng)業(yè)目前存在兩大問題：首先是投資人對行業(yè)不了解，很多投資人是盲目進(jìn)入的，雖然典當(dāng)行數(shù)量逐漸增加，但真正高質(zhì)量企業(yè)并不很多。很多都是拿到了經(jīng)營許可證后無從入手，食之無味，棄之可惜；另外，典當(dāng)業(yè)目前還沒有形成一支職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍�，F(xiàn)在典當(dāng)行的經(jīng)營規(guī)模和范圍與過去相比有了質(zhì)的飛躍，這對專業(yè)人員提出了更高的要求，可具備多方面知識且經(jīng)驗(yàn)豐富的人少之又少�，F(xiàn)在很多是非專業(yè)的人在做專業(yè)的事，不出事是偶然的，出事是必然的。
據(jù)商務(wù)部的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國典當(dāng)業(yè)目前的經(jīng)營情況是1/3盈利、1/3虧損，另外1/3保本，并不像外界想象的那樣暴利。郭金山提醒欲投身典當(dāng)行業(yè)的投資者：“首先應(yīng)清楚了解這一行業(yè)；其次確實(shí)有資金實(shí)力，有后續(xù)資金；同時搞清楚自己的核心競爭力。投資者根據(jù)自身的情況，找到專業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人，制定出符合行業(yè)規(guī)律的經(jīng)營計(jì)劃，同時做好內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范，這樣才有可能成功。如果趨利盲目投資，可能血本無歸。”據(jù)商務(wù)部消息，近兩年國家批了四五百家典當(dāng)行，但同時也有40多家退出。
國外除銀行外有很多貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，而我國的典當(dāng)行承擔(dān)了很多貸款職能，成了銀行的補(bǔ)充。因此，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展方向應(yīng)是與金融業(yè)“錯位經(jīng)營”。實(shí)際上，典當(dāng)行待開發(fā)的業(yè)務(wù)品種很多。比如，浙江的一些典當(dāng)行就開辦了批量新車典當(dāng)業(yè)務(wù)，不僅為汽車經(jīng)銷企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)提供了便利，也使自己開拓了盈利空間。
典當(dāng)行還應(yīng)擴(kuò)大投資規(guī)模，增強(qiáng)運(yùn)作資金能力。與銀行相比，我國典當(dāng)業(yè)規(guī)模非常小。典當(dāng)行不能吸收存款獲取資金，大部分典當(dāng)行也很難從商業(yè)銀行獲得貸款，所有的運(yùn)營只能建立在自有資本金基礎(chǔ)之上�！兜洚�(dāng)管理辦法》規(guī)定，“典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊資本的50%.房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊資本的10%”，資本金過少，許多大額生意便無法操作。隨著典當(dāng)行的開放，市場剩余空間已顯局促，比拼經(jīng)營規(guī)模、資本實(shí)力的跡象已露端倪。這對那些規(guī)模偏小、資本實(shí)力較弱的典當(dāng)行而言，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)必然加大。
典當(dāng)小常識
當(dāng)期：典當(dāng)行先對典當(dāng)物品的價值依照二手貨市場的現(xiàn)行價格作出判斷，然后再按照評估價值的50%～90%付給顧客錢款。一般20萬元以上的產(chǎn)品以大額商品計(jì)算。典當(dāng)期限比較靈活，5天起當(dāng)，有10天期、半個月期等，手續(xù)費(fèi)可以按照時間不同來定。一般幾萬元的典當(dāng)品，都以一個月為起付價格，權(quán)利質(zhì)押一個月的手續(xù)費(fèi)為2%，房產(chǎn)為3.2%，汽車為4.7%.
當(dāng)費(fèi)：每辦理一筆典當(dāng)業(yè)務(wù)，典當(dāng)行會收取一定的費(fèi)用。國家規(guī)定，典當(dāng)費(fèi)用包括利息和綜合費(fèi)用兩項(xiàng)，兩者比率相合簡稱費(fèi)息率。其中，當(dāng)金利率按照央行公布的銀行同檔次法定貸款利率上浮一定幅度，一般上浮不超過20%.綜合費(fèi)用包含手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的4.7%，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的3.2%.
