明年是個(gè)“金豬年”，不少小家庭開(kāi)始為“豬寶寶”的降生而未雨綢繆。生育對(duì)于一個(gè)女人來(lái)說(shuō)，無(wú)論從生理上還是心理上，都是最有分量的一次考驗(yàn)，誰(shuí)能對(duì)這個(gè)過(guò)程予以保障呢？
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分，“女性保險(xiǎn)”這個(gè)詞，正越來(lái)越多地出現(xiàn)在宣傳資料中，廣大消費(fèi)者也開(kāi)始逐漸地接受并關(guān)注這一特殊的保險(xiǎn)類別。對(duì)于即將進(jìn)入生育階段的準(zhǔn)媽媽來(lái)說(shuō)，生育保險(xiǎn)到底有多重要？準(zhǔn)媽媽們應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行自己的保險(xiǎn)規(guī)劃？帶著這些問(wèn)題，我們有幸采訪了廣電日生人壽首席精算師王龍根先生，請(qǐng)他從精算師的視角來(lái)剖析目前我國(guó)市場(chǎng)上的母嬰保險(xiǎn)，為準(zhǔn)媽媽這一特殊的群體來(lái)規(guī)劃保障計(jì)劃。
險(xiǎn)種惠及準(zhǔn)媽媽
目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上女性專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分兩大類，一類是為女性特有疾病提供保障的健康保險(xiǎn)，如廣電日生的“完美麗人附加女性健康保險(xiǎn)”、海康人壽的“附加女性保障長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)（A款）”、中保康聯(lián)的“附加女性長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)”、新華人壽的“慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)”、信誠(chéng)人壽的“附加女性保障長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)”等。另一類是面向準(zhǔn)媽媽的、為母嬰提供保障的保險(xiǎn)，如廣電日生的“真情呵護(hù)附加母嬰健康保險(xiǎn)”、新華人壽的“慧麗人生附加女性生育健康保險(xiǎn)”、生命人壽“母嬰安康定期壽險(xiǎn)”、中國(guó)人壽的“母嬰安康保險(xiǎn)”、太平人壽“安寶保險(xiǎn)計(jì)劃”等。
目前市場(chǎng)上的針對(duì)未成年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是從孩子出生滿60天或90天后開(kāi)始提供保障（身故、疾病等），現(xiàn)在還沒(méi)有針對(duì)新生兒群體設(shè)計(jì)的獨(dú)立險(xiǎn)種，一般都是依附于準(zhǔn)媽媽類的產(chǎn)品中。
生育保險(xiǎn)難替代
目前企業(yè)已經(jīng)為女職工上了生育保險(xiǎn)，是不是說(shuō)有了女性生育保險(xiǎn)就不用再買商業(yè)母嬰保險(xiǎn)了呢？答案并不是這樣。根據(jù)《中國(guó)女職工生育保險(xiǎn)條例》，女職工生育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為正常產(chǎn)假期間的生育津貼和分娩前的檢查費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、治療費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付給每個(gè)生育女職工。而商業(yè)母嬰保險(xiǎn)主要為女性在生育期間發(fā)生特定孕婦疾病、特定嬰兒先天性疾病等時(shí)提供保障，由保險(xiǎn)公司支付給被保險(xiǎn)人�？梢�(jiàn)，前者側(cè)重于基本生育費(fèi)用的報(bào)銷，而后者側(cè)重于對(duì)疾病費(fèi)用的賠付，兩者的目的、保障范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、保障金額均不同。
大人孩子兩頭保
母嬰保險(xiǎn)的保障范圍并不能涵蓋孕期及分娩期的所有疾病，但它卻能兼顧大人和孩子。不僅孕婦可得到保障，其妊娠的胎兒和出生的新生兒，無(wú)論幾胎，都可得到保障。目前市場(chǎng)上的母嬰險(xiǎn)種，主要是為一些有一定發(fā)生率的女性生育期間的特有疾病或嬰幼兒疾病提供保障。這些保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的賠付。
比如“真情呵護(hù)附加母嬰健康保險(xiǎn)”，不僅為女性被保險(xiǎn)人提供了身故、高殘保障，以及嬰幼兒身故保障，更重要的是它還為孕婦及嬰幼兒提供了疾病保障：一類是孕婦疾病，其中包括彌漫性血管內(nèi)凝血、絨毛膜癌或葡萄胎、異位妊娠（宮外孕）；另一類是嬰幼兒先天性疾病，其中包括脊柱裂、法樂(lè)四聯(lián)癥、唐氏綜合征、先天性腦積水、房間隔缺損或室間隔缺損、完全性大血管錯(cuò)位、食道閉鎖、食道－氣管瘺、肛門(mén)直腸閉鎖、發(fā)育性髖關(guān)節(jié)脫位（先天性髖關(guān)節(jié)發(fā)育不良）。
保險(xiǎn)費(fèi)用較合算
目前母嬰保險(xiǎn)的保費(fèi)都相對(duì)較低，例如25歲的王女士購(gòu)買了“真情呵護(hù)附加母嬰健康保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期間為5年，一次性繳納保費(fèi)1708元，基本保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，可享有多種孕婦疾病、嬰幼兒身故、多種嬰幼兒先天性疾病的保障，包括母嬰健康保險(xiǎn)金和身故、高殘保險(xiǎn)金兩類，前者含孕婦疾病保險(xiǎn)金1.2萬(wàn)元（60%×2萬(wàn)元）、嬰幼兒身故保險(xiǎn)金1.2萬(wàn)元（60%×2萬(wàn)元）、嬰幼兒先天性疾病保險(xiǎn)金（2萬(wàn)元），后者為2萬(wàn)元。
另外還可以購(gòu)買女性特有疾病的保險(xiǎn)，如王女士再購(gòu)買“完美麗人附加女性健康保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間5年，交費(fèi)期間5年，年交保險(xiǎn)費(fèi)42.2元，享有的保障有：女性癌癥保險(xiǎn)金（2萬(wàn)元）、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎保險(xiǎn)金（2萬(wàn)元）、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎保險(xiǎn)金（1萬(wàn)元）、骨質(zhì)疏松所致骨折保險(xiǎn)金（1萬(wàn)元）、女性原位癌保險(xiǎn)金（4000元）、意外面部整形手術(shù)保險(xiǎn)金（4000元）。
孕后再買是誤區(qū)
母嬰保險(xiǎn)是為即將為人母的女性所設(shè)立的保險(xiǎn)，所以有人認(rèn)為此類產(chǎn)品到懷孕后再買不遲，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。目前市場(chǎng)上的絕大多數(shù)母嬰險(xiǎn)需在懷孕前購(gòu)買，其投保范圍都設(shè)立在年齡在20～40周歲或45周歲、具備合法生育條件并持有準(zhǔn)生證的婦女，如果有計(jì)劃懷孕并符合投保范圍的要求，則可購(gòu)買此類產(chǎn)品。只有個(gè)別公司對(duì)孕齡有特殊要求，如太平洋人壽的投保范圍是懷孕滿12周，天安保險(xiǎn)則要求懷孕滿35周。至于保險(xiǎn)期限各公司規(guī)定不一樣，一般來(lái)說(shuō)是1年，但廣電日生“真情呵護(hù)附加母嬰健康保險(xiǎn)”，只要在5年內(nèi)計(jì)劃懷孕，均可投保。
