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第二章 公司信貸營(yíng)銷
第二節(jié) 營(yíng)銷策略
二、定價(jià)策略
1.貸款定價(jià)原則
利潤(rùn)最大化原則
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信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),存貸利差是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。銀行在進(jìn)行公司貸款定價(jià)時(shí),首先必須確保貸款收益足以彌補(bǔ)資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用,在此基礎(chǔ)上,盡可能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。
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擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則
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貸款價(jià)格始終是影響市場(chǎng)份額的一個(gè)重要因素。銀行在進(jìn)行公司貸款定價(jià)時(shí),必須充分考慮同業(yè)、同類貸款的價(jià)格水平。
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保證貸款安全原則
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銀行貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程的核心內(nèi)容。
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維護(hù)銀行形象原則
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作為經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的企業(yè),良好的社會(huì)形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在貸款定價(jià)中,要求銀行嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和貨幣政策、利率政策的要求。
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2.貸款價(jià)格的構(gòu)成
貸款利率
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它是貸款價(jià)格的主體,也是貸款價(jià)格的主要內(nèi)容。
銀行貸款利率一般有一個(gè)基本水平(基準(zhǔn)利率),它取決于中央銀行的貨幣政策和相關(guān)的法令規(guī)章、資金供求狀況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況;可根據(jù)情況進(jìn)行上浮或下浮。 貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補(bǔ)支出并取得合理利潤(rùn)為幅度。銀行貸款所支付的費(fèi)用包括資金成本、提供貸款的費(fèi)用以及今后可能發(fā)生的損失等。(合理的利潤(rùn)幅度,是指應(yīng)由貸款收益提供的,與其他銀行或企業(yè)相當(dāng)?shù)睦麧?rùn)水平。) |
貸款承諾費(fèi)
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貸款承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給客戶而客戶又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。
承諾費(fèi)由于是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用,因而,構(gòu)成了貸款價(jià)格的一部分。 |
補(bǔ)償余額
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補(bǔ)償余額是指應(yīng)銀行要求,借款人在銀行保持一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。它通常作為銀行同意貸款的一個(gè)條件而寫(xiě)進(jìn)貸款協(xié)議中。
補(bǔ)償余額也是銀行變相提高貸款利率的一種方式,因此,它成為貸款價(jià)格的一個(gè)組成部分。 要求補(bǔ)償余額的理由是:顧客不僅是資金的使用者,還是資金的提供者,而且只有作為資金的提供者,才能作為資金的使用者。存款是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),是貸款的必要條件,銀行發(fā)放貸款應(yīng)該成為現(xiàn)在和將來(lái)獲得存款的手段。 |
隱含價(jià)格
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隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容。銀行在決定給客戶貸款后,為了保證客戶能償還貸款,常常在貸款協(xié)議中加上一些附加性條款。附加條款可以是禁止性的,即規(guī)定融資限額及各種禁止事項(xiàng);也可以是義務(wù)性的,即規(guī)定借款人必須遵守的特別條款。附加條款不直接給銀行帶來(lái)收益,但可以防止借款人經(jīng)營(yíng)狀況的重大變化,給銀行利益造成損失,因此,它可以視為貸款價(jià)格。
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