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銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第二章第二節(jié)營(yíng)銷(xiāo)策略九
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第二章 公司信貸營(yíng)銷(xiāo)
第二節(jié) 營(yíng)銷(xiāo)策略
3.影響貸款價(jià)格的主要的構(gòu)成
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貸款成本
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①按照一般的價(jià)格理論，影響貸款價(jià)格的主要因素是信貸資金的供求狀況。
②在貸款定價(jià)時(shí)銀行應(yīng)當(dāng)考慮的因素主要是銀行的資金成本，可分為資金平均成本和資金邊際成本。 【補(bǔ)充】1.資金平均成本是指每一單位的資金所花費(fèi)的利息、費(fèi)用額，它不考慮未來(lái)利率費(fèi)用變化后的資金成本變動(dòng)，主要用來(lái)衡量銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)狀況。 2.資金邊際成本是指銀行每增加一個(gè)單位的投資所需花費(fèi)的利息、費(fèi)用額。 銀行通常不能按某一種資金來(lái)確定貸款價(jià)格，因而需要計(jì)算全部新增資金來(lái)源的平均邊際成本。這種平均邊際成本就是新增一個(gè)單位的資金來(lái)源所平均花費(fèi)的邊際成本。 |
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貸款占用的經(jīng)濟(jì)資本成本
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為彌補(bǔ)非預(yù)期損失，貸款要占用一定的經(jīng)濟(jì)資本。經(jīng)濟(jì)資本是指在一定置信度水平上，在一定時(shí)間內(nèi)，為彌補(bǔ)銀行非預(yù)期損失所需的資本，其大小根據(jù)銀行資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)算而得到。從銀行所有者和管理者的角度講，經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)承擔(dān)非預(yù)期損失和保持正常經(jīng)營(yíng)所需的成本。
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貸款風(fēng)險(xiǎn)程度
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公司信貸產(chǎn)品的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)是緊密相連的，決定價(jià)格高低的重要考慮因素是風(fēng)險(xiǎn)程度。對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，銀行所花費(fèi)的管理費(fèi)用或?qū)赡墚a(chǎn)生的損失的補(bǔ)償費(fèi)用也不同。這種為承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)而花費(fèi)的費(fèi)用，稱(chēng)為貸款的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，也是貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。銀行在貸款定價(jià)時(shí)必須將風(fēng)險(xiǎn)成本納入貸款價(jià)格之中。
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貸款費(fèi)用
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商業(yè)銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過(guò)程中做大量的工作，都需要花費(fèi)人力、物力，發(fā)生各種費(fèi)用。在貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)將這些費(fèi)用考慮進(jìn)去，作為構(gòu)成貸款價(jià)格的一個(gè)因素。
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借款人的信用及與銀行的關(guān)系
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借款人的信用狀況主要是指借款人的償還能力和償還意愿。借款人的信用越好，貸款風(fēng)險(xiǎn)越小，貸款價(jià)格也應(yīng)越低。
借款人與銀行的關(guān)系也是銀行貸款定價(jià)時(shí)必須考慮的重要因素。這里所指的關(guān)系，是指借款人與銀行正常的業(yè)務(wù)關(guān)系。那些在銀行有大量存款，廣泛使用本行提供的各種金融服務(wù)，或長(zhǎng)期、有規(guī)律地借用銀行貸款的客戶，就是與銀行關(guān)系密切的客戶，在制定貸款價(jià)格時(shí)，可以適當(dāng)?shù)陀谝话阗J款的價(jià)格。 |
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銀行貸款的目標(biāo)收益率
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商業(yè)銀行都有自己的盈利目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，銀行對(duì)各項(xiàng)資金運(yùn)用都應(yīng)當(dāng)確定收益目標(biāo)。貸款是銀行主要的資金運(yùn)作項(xiàng)目，貸款收益率目標(biāo)是否能夠?qū)崿F(xiàn)，直接影響到銀行總體盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
在貸款定價(jià)時(shí)，必須考慮能否在總體上實(shí)現(xiàn)銀行的貸款收益率目標(biāo)。貸款收益率目標(biāo)應(yīng)當(dāng)合理制定，過(guò)高的收益率目標(biāo)會(huì)使銀行貸款價(jià)格失去競(jìng)爭(zhēng)力。 |
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貸款供求狀況
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市場(chǎng)供求狀況是影響價(jià)格的一個(gè)基本因素。
當(dāng)貸款供大于求時(shí)，貸款價(jià)格應(yīng)當(dāng)降低；當(dāng)貸款供不應(yīng)求時(shí)，貸款價(jià)格應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高。 |
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貸款的期限
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不同期限的貸款，其定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是不同的。貸款的期限越長(zhǎng)，各種變動(dòng)出現(xiàn)的可能性就越大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。因此，中長(zhǎng)期貸款利率通常高于短期貸款的利率。
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借款人從其他途徑融資的融資成本
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在貸款定價(jià)時(shí)應(yīng)考慮市場(chǎng)利率水平及借款人在金融市場(chǎng)上籌資的成本，如果定價(jià)太高，就有可能失去客戶。
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【例·多選題】影響貸款價(jià)格的主要因素有（ ）。
A.貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度
B.貸款費(fèi)用和貸款供求狀況
C.借款人與銀行的關(guān)系
D.銀行貸款的目標(biāo)收益率和貸款的期限
E.借款人從其他途徑融資的融資成本
【正確答案】ABCDE
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