2012年中級金融專業(yè)輔導：商業(yè)銀行經營

　　本文主要介紹2012年中級經濟師考試金融專業(yè)知識與實務第四章商業(yè)銀行經營與管理第二節(jié)商業(yè)銀行經營的歸納筆記，希望本文能夠幫助您更好的全面了解2012年經濟師考試的相關重點！

第二節(jié) 商業(yè)銀行經營

　　一、商業(yè)銀行經營概述

　　商業(yè)銀行經營是對其所開展的各種業(yè)務活動的組織和營銷。組織——更多表現(xiàn)為物質方面的組合;營銷——更多表現(xiàn)為腦力的活動和無形資產的創(chuàng)造。

　　二、商業(yè)銀行經營的組織：業(yè)務運營

　　(一)傳統(tǒng)的業(yè)務運營模式

　　以層級管理為特征，以層級中的每一個業(yè)務單位(網(wǎng)點)為基礎，以業(yè)務前后臺一體為核心的方式。

　　傳統(tǒng)經營模式的特點是網(wǎng)點的會計核算型

　　優(yōu)點是前后臺緊密結合，業(yè)務處理快捷等;缺點是由于風險控制要求，后臺各個流程環(huán)節(jié)都必須配備人員，單人業(yè)務量不飽滿，人工成本高。

　　(二)新型的業(yè)務運營模式

　　新型業(yè)務運營模式的核心就是前后臺分離。前臺由會計核算性轉為營銷型(產品營銷、柜臺服務、風險控制);后臺主要負責核心業(yè)務系統(tǒng)運行維護。

　　新型業(yè)務運營模式的優(yōu)點：

　　1.前臺營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務操作規(guī)范、工序化

　　2.實現(xiàn)業(yè)務集約化處理

　　3.實現(xiàn)效率提升

　　4.提高風險防范能力

　　5.可以大降低成本

　　三、商業(yè)銀行經營的核心：市場營銷

　　(一)商業(yè)銀行市場營銷的概念

　　商業(yè)銀行市場營銷是銀行為了創(chuàng)造可同時實現(xiàn)個人和企業(yè)目標的交易機會，而對與金融產品有關的想法、物品和服務的構思、定價、促銷和分銷進行策劃和實施的過程。

　　市場營銷是經營的核心

　　(二)與客戶建立更加穩(wěn)定的關系——關系營銷

　　關系營銷與傳統(tǒng)營銷的區(qū)別是對顧客的理解。傳統(tǒng)營銷對關系的理解僅僅限于向顧客出售產品，完成交易，把顧客看作產品的最終使用者;關系營銷則把顧客看作是有著多重利益關系、多重要求，存在潛在價值的人。關系的內涵發(fā)展到了不斷實現(xiàn)和滿足顧客的需求，幫助顧客實現(xiàn)和擴大其價值，并建成一種長期的良好的關系基礎。

　　四、負債經營

　　商行的負債包括存款、同業(yè)拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。

　　(一)存款經營的基本內容

　　商業(yè)銀行存款經營最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產品，不斷開拓為客戶服務的領域。美國商業(yè)銀行表現(xiàn)的最為突出。

　　(二)存款經營的影響因素

　　1.支付機制的創(chuàng)新：如信用卡、各類儲蓄卡發(fā)行量的巨大增長;網(wǎng)上銀行、手機銀行的創(chuàng)立等。

　　2.存款創(chuàng)造的調控：商業(yè)銀行通過貸款而進行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴張的方式來創(chuàng)造活期存款，對其存款經營具有重要意義。中央銀行用來調解商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對于商業(yè)銀行獲得存款資金很大。

　　3.政府的監(jiān)管措施：主要包括央行對利率的規(guī)定、電子資金轉賬和信用卡業(yè)務所產生的法治責任等。

　　(三)存款經營的衍生服務：現(xiàn)金管理

　　1.現(xiàn)金管理服務產生的背景

　　現(xiàn)金管理服務是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實現(xiàn)其利息收入的最大化等服務——為客戶提供個性化的理財服務。

　　2.現(xiàn)金管理服務的內容

　　(1)資金管理類服務：余額報告服務、存款匯總服務、鎖箱服務

　　(2)資金控制類服務：控制支付的服務、應付匯票服務等

　　(3)賬戶完善類服務：賬戶調節(jié)服務、同業(yè)現(xiàn)金管理服務等

　　五、貸款經營

　　1.選擇貸款客戶

　　(1)客戶所在的行業(yè)

　　(2)客戶自身情況及貸款用途：首先，客戶的資信狀況是最重要的，客戶的信用記錄如何，其個人品德是否優(yōu)良都將決定貸款最終能否回收;其次是客戶的財物狀況，這決定其日后的現(xiàn)金流能否按時歸還貸款;最后要看貸款者所要投資的項目、項目的優(yōu)劣、市場前景如何等。

　　對貸款人的了解一般需要三步：貸款面談、信用調查、財務分析

　　信用的5C標準：品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經營環(huán)境(Conditions)、擔保品(Collateral)

　　2.培養(yǎng)貸款客戶的戰(zhàn)略

　　3.創(chuàng)造貸款的新品種和進行合適的貸款結構安排

　　4.在貸款經營中推銷銀行的其他產品

　　(1)由貸款發(fā)放本身所引起的——對原有客戶的深度發(fā)展

　　(2)通過貸款談判了解到新的要求和另外的客戶——擴展新的客戶

　　六、中間業(yè)務

　　(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營觀念變化

　　目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占其總收入的40-50%，最多達到70%。

　　(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營觀念變化

　　1.2001年7月《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》首次將中間業(yè)務作為銀行正常業(yè)務加以規(guī)范

　　2.2002年人行又發(fā)文明確商業(yè)銀行可以從事一部分投資銀行類業(yè)務。

　　3.我國發(fā)展中間業(yè)務的策略

　　(1)完善結算服務

　　(2)擴大代理業(yè)務范圍

　　(3)完善銀行卡功能

　　(4)開拓投資銀行類業(yè)務

　　(5)積極拓展與電子商務相關的新興業(yè)務。

　　(三)中間業(yè)務經營的基本內容

　　1.不斷推出多樣化的金融產品。銀行產品創(chuàng)新途徑：

　　(1)改進現(xiàn)有產品

　　(2)組合現(xiàn)有產品

　　(3)模仿其他產品

　　2.與客戶建立更加穩(wěn)定的關系——關系營銷