2012年銀行從業(yè)《公司信貸》預(yù)習(xí)第九章（2）

　　9.2貸款審批事項(xiàng)及審批要素

　　9.2.1貸款審批事項(xiàng)

　　1、含義

　　定義：在貸款審批過(guò)程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查

　　的有效性，保證審查結(jié)果的合理性。

　　2、基本內(nèi)容

　　1）信貸資料完整性及調(diào)查工作預(yù)申報(bào)流程的合規(guī)性審查（2）

　　2）借款人主體資格及基本情況審查

　　3）信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

　　4）財(cái)務(wù)因素審查

　　5）非財(cái)務(wù)因素審查（企業(yè)性質(zhì)、公司治理、行業(yè)地位、產(chǎn)品定價(jià)、生產(chǎn)技術(shù)等）

　　6）擔(dān)保審查（對(duì)抵押、質(zhì)押、保證的合法、足值、有限性審查）

　　7）充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，以及防范措施）

　　8）提出授信方案及結(jié)論

　　9.2.2貸款審批要素

　　審定要點(diǎn)：授信對(duì)象、貸款用途、授信品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件、支付要求、貸后管理要求

　　注意問(wèn)題：六個(gè)，了解即可。

　　9.3授信額度

　　定義

　　包括信用證開(kāi)征額度、提款額度、各類保函額度、承兌匯票額度、現(xiàn)金額度等。（新增）

　　分類：?jiǎn)喂P貸款授信額度、借款企業(yè)額度、集團(tuán)借款企業(yè)額度

　　決定因素：

　?、倜鞔_和計(jì)量借款企業(yè)的需求，對(duì)借款原因進(jìn)行分析；

　?、谕ㄟ^(guò)對(duì)季節(jié)性或長(zhǎng)期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)來(lái)評(píng)估還款能力，集中分析未來(lái)現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn)；

　?、劢杩钇髽I(yè)對(duì)借貸金額的需求；

　?、茔y行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對(duì)公司借貸活動(dòng)的限制；

　?、葙J款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級(jí)銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度；

　?、捭y行的客戶政策，即銀行針對(duì)客戶提出的市場(chǎng)策略，這取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和銀行對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的判斷，將直接影響客戶授信額度的大小。（新增）

　?、哧P(guān)系管理因素，相對(duì)于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

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