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2012銀行從業(yè)《公司信貸》第一章知識點2：貸款利率和費率
【知識點2】公司信貸的基本要素——貸款利率和費率
5.貸款利率和費率
貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。
【看圖說話】
1.固定利率和浮動利率對比
固定利率在利率上揚時，可以鎖定成本；但當利率下浮時，則無法享受其帶來的融資成本的節(jié)省。
浮動利率可以隨行就市，當利率下行時較為有利，但利率上揚時，則會相應產(chǎn)生更多的融資成本。
2.基準利率
?、?基準利率是被用做定價基礎(chǔ)的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率。
?、?通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式。
③ 我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。
3.《人民幣利率管理規(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定
| 短期貸款利率 | ?。ㄆ谙拊?年以下，含1年），按貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。 短期貸款通常都是固定利率貸款。 |
| 中長期貸款利率 | 利率一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起應分筆撥付資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，滿一年后，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。 |
| 貸款展期 | 期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。 |
| 貸款逾期/擠占 | 從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計息。 |
| 貸款提前歸還 | 銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。 |
4.利率結(jié)構(gòu)。
差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。利率檔次是利率差別的層次。
利率結(jié)構(gòu)→利率差別→利率檔次
我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。
圖1-6
圖1-7
外匯貸款利率是隨行就市。
e.g. LIBOR+ XX BP
5.利率表達方式。
年利率 | 百分之 | 分 |
月利率 | 千分之 | 厘 |
日利率 | 萬分之 | 毫 |
分、厘、毫都是十進制。
6.計息方式?！?
按計算利息的周期劃分 | 按日計息 |
按月計息 | |
按季計息 | |
按年計息 | |
按是否計算復利劃分 | 單利計息 |
復利計息 |
?、?復利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息計收利息。
7.費率
① 費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。
?、?手續(xù)費收入屬于中間業(yè)務收入（Non-interest Income）。
圖1-8
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