銀行收費本是天經(jīng)地義，但我國銀行的收費決定屢屢遭非議。從去年開始的四大國有商業(yè)銀行對小額存款帳戶收費，到最近銀行收取跨行查詢費和人們風(fēng)傳的關(guān)于跨行刷卡消費收取手續(xù)費，人們普遍表示不滿情緒，也遭到業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。昨天，中國建設(shè)銀行董事長郭樹清在2006中國金融高峰會上指出，銀行業(yè)的收費應(yīng)該與高水平的服務(wù)相對應(yīng)，否則銀行將難以維系。

建行董事長郭樹清就銀行收費表態(tài)（圖片：搜狐財經(jīng)）

　　關(guān)于銀行收費的問題，已經(jīng)不是新鮮話題。比如國外銀行對小額帳戶收取管理費已經(jīng)成為慣例，原因在于帳戶帶來的收入和費用不相匹配，根本的原因是銀行能夠提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，存款人低于一定的限額就要付出帳戶管理費。然而國外的情況不同于國內(nèi)的情況。國外的銀行，比如美國，德國的銀行諸如花旗銀行，德意志銀行等，經(jīng)營方式基本上屬于混業(yè)經(jīng)營，能夠向存款者提供全方位，多選擇的投資選擇，保證存款者的收益；另外國外金融市場比較健全，儲蓄容易向其他投資形式轉(zhuǎn)化，風(fēng)險變化不很明顯，對小額帳戶收取管理費能夠起到促進儲蓄投資多元化的作用，有促進經(jīng)濟發(fā)展的功效。

　　而國內(nèi)的情況又是如何呢？我們知道我國的商業(yè)銀行基本處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，銀行基本不能染指保險，證券等業(yè)務(wù)，再加上我國銀行金融產(chǎn)品相對匱乏，向儲戶提供的理財產(chǎn)品相當(dāng)有限，儲戶享受到的銀行服務(wù)水準和范圍很狹窄。另外，我國銀行也服務(wù)水平和效率比不上國外商業(yè)銀行，長久以來形成的20%客戶創(chuàng)造銀行80%收益的觀念，對小額存款客戶存在歧視，這種服務(wù)理念和態(tài)度經(jīng)常受到許多儲戶的不滿。這樣的情況下，銀行服務(wù)水平?jīng)]有提高的情況下，銀行單方面作出的的各項收費決定勢必要受到儲戶的不滿。

　　從我國經(jīng)濟大環(huán)境來看，銀行單方面收費不合實際。我國2006年四月居民儲蓄總額達到了15萬億，其中50%以上屬于小額存款帳戶，基本情況不同于國外。而且我國金融市場發(fā)展時間不久，金融產(chǎn)品缺乏，市場不健全，金融積聚風(fēng)險大，市場風(fēng)險規(guī)避管理工具缺乏，監(jiān)管監(jiān)督體制不完善，整體金融市場包括銀行，保險，證券市場風(fēng)險大量積聚，資金大量停留在銀行儲蓄層面，從97年到2003年連續(xù)7、8次將息都沒有把儲蓄存款降下來，很重要的原因就是居民儲蓄資金投資渠道非常匱乏，選擇銀行以外的渠道往往風(fēng)險極大，居民絕大部分不希望冒大的風(fēng)險。綜合以上兩方面的考慮，銀行單方面作出的收費決定，是不符合中國的實際的。

　　對于收費問題，銀行的理由是什么呢？2005年5月11日，針對社會各界對建行深圳分行即將開征小額賬戶管理費的關(guān)注，中國建設(shè)銀行有關(guān)負責(zé)人首次做出回應(yīng)：對小額低效賬戶收費并適當(dāng)降低其戶內(nèi)存款利率是國外銀行業(yè)的通行做法。正處在股份制改造關(guān)鍵時期的中國建設(shè)銀行在國內(nèi)銀行業(yè)率先推出對小額賬戶降低利率及收費試點，是從提高效率出發(fā)實施的一個創(chuàng)新之舉，具有充分的政策和法規(guī)依據(jù)。措施的推行將充分兼顧不同客戶群體的服務(wù)需求，堅持人性化至上。

　　筆者認為，銀行作出以上的理由解釋是一種不負責(zé)的行為，銀行作出收費決定必須能夠?qū)嵸|(zhì)性提高其服務(wù)水準，而我們看到的是服務(wù)并沒有提高，而且在中國經(jīng)濟環(huán)境的限制，銀行提高服務(wù)水準在短期內(nèi)基本是不可能的。對于銀行收費提高效率的說法，筆者不同意。銀行改制提高效率應(yīng)該在自身經(jīng)營管理上下工夫，無端機械的效仿國外銀行的通行做法，而不提高自身服務(wù)，單方面作出收費決定是對廣大儲戶不負責(zé)任的行為。這種行為必然不會得到民眾的支持。

　　總結(jié)上文的分析，我國商業(yè)銀行的收費行為明顯不妥，如果單從支持銀行改制的方面講，筆者支持銀行收費，也不在乎銀行收費，我想廣大儲戶和筆者有一樣的心理。但就銀行的長遠發(fā)展來將，銀行應(yīng)該改進自己的經(jīng)營管理理念，真正以客戶至上，大力提升自己的服務(wù)水準，真正讓廣大儲戶滿意，這樣的收費才能站得住腳，才能得到民眾的支持。