目前，各大商業(yè)銀行紛紛推出各種類型的銀行卡。在通過各類產(chǎn)品的推出獲得中間業(yè)務(wù)收益、綁定高端客戶的同時(shí)，銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到銀行卡是一個(gè)資金密集、技術(shù)密集、勞動(dòng)力密集的行業(yè)，其業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　一般銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)兩類。信用風(fēng)險(xiǎn)是由于免擔(dān)保、循環(huán)信用額度、申請(qǐng)人額度審批過松等原因而形成。而在整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失中占90%以上的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，一般指?jìng)蚊敖灰祝瑐慰ㄆ墼p、遺失/被竊、郵購(gòu)/電購(gòu)欺詐等。目前全世界每年因欺詐風(fēng)險(xiǎn)造成的損失要超過二十億美元（這個(gè)數(shù)字還在不斷增長(zhǎng)）。此外，欺詐性交易的隱蔽性強(qiáng)，很容易隱藏于大量有效交易數(shù)據(jù)之中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每13000筆交易中就有可能出現(xiàn)1筆欺詐交易。

　　因此，為了打擊欺詐行為，欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的構(gòu)建和實(shí)施成為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。一方面，防欺詐的關(guān)鍵是：通過對(duì)持卡人靜態(tài)客戶資料、交易行為、歷史數(shù)據(jù)和已發(fā)生的各類欺詐案例的分析，對(duì)潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)交易做到早期識(shí)別、及時(shí)調(diào)查，對(duì)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估變被動(dòng)追繳為主動(dòng)防御，利用各種先進(jìn)技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析手段，降低實(shí)質(zhì)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　另一方面，風(fēng)險(xiǎn)防范管理解決方案一般有基于規(guī)則和基于類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩類欺詐行為防范技術(shù)。前者針對(duì)交易檔案中的欺詐行為，通過大量的分析和研究總結(jié)，設(shè)計(jì)出由一些特設(shè)條件組成的規(guī)則。符合單項(xiàng)指標(biāo)或組合設(shè)定條件的，就被標(biāo)上可疑標(biāo)記，并將它傳送到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的崗位人員進(jìn)行審查，未超出預(yù)警條件的交易則視為正常交易不做標(biāo)記可順利通過。這些特殊條件指標(biāo)一般指高風(fēng)險(xiǎn)商戶的一些參數(shù)，比如交易地點(diǎn)、交易商戶，還可以按照交易周期、交易次數(shù)、交易金額、單筆交易、累積交易等參數(shù)來控制?；谝?guī)則的風(fēng)險(xiǎn)控制一般能夠防范一些特點(diǎn)明顯的偽冒交易，但其控制手段靜態(tài)、偏于死板，應(yīng)變性較差。在設(shè)計(jì)規(guī)則時(shí)可以適當(dāng)增加設(shè)定對(duì)象的參數(shù)，比如客戶按照等級(jí)區(qū)分，交易按照類型分開，參數(shù)設(shè)置適當(dāng)獨(dú)立并可以按照需要組合等，以更好地增強(qiáng)規(guī)則防范的控制。

　　隨著銀行卡市場(chǎng)的逐漸放開和成熟，如何預(yù)見和識(shí)別新類型的欺詐行為顯的尤為重要。而基于類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)針對(duì)欺詐行為的改變具有頻率快、各異性的特點(diǎn)，能夠使用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型識(shí)別來偵測(cè)，通過模擬客戶的消費(fèi)習(xí)慣，分析持卡人行為特征，找出非本人消費(fèi)或新型的欺詐行為。系統(tǒng)不僅可以自動(dòng)從交易信息中學(xué)習(xí)，而且降低偽卡、遺失/被竊、卡片未達(dá)、郵購(gòu)/電購(gòu)等各類信用卡欺詐行為的損失。通過對(duì)比持卡人近期交易模式和以往交易習(xí)慣，合理評(píng)估持卡人的交易行為。盡早偵測(cè)欺詐行為，并能在盡量提高欺詐偵測(cè)率的同時(shí)盡可能降低欺詐誤判率。此外，基于類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能快速適用并識(shí)別國(guó)際信用卡欺詐犯罪智能化、技術(shù)化和隱蔽性增強(qiáng)的新動(dòng)向。

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范僅僅依靠先進(jìn)的技術(shù)手段是片面的，系統(tǒng)使用的有效性與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員的經(jīng)驗(yàn)直接相關(guān)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)應(yīng)支持動(dòng)態(tài)的案件管理，根據(jù)案件類型、風(fēng)險(xiǎn)度及交易金額等要素排列案件優(yōu)先級(jí)，按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員的經(jīng)驗(yàn)設(shè)置操作權(quán)限，使得業(yè)務(wù)處理效率達(dá)到最優(yōu)化。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員根據(jù)系統(tǒng)提供的持卡人基本資料、以往交易明細(xì)以及當(dāng)前交易案例，判斷持卡人的交易習(xí)慣，通過一系列的指標(biāo)判斷，或者人工通過短信、電話、電郵等方式在第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，經(jīng)確認(rèn)排除風(fēng)險(xiǎn)后，通過系統(tǒng)提供的基本信息和賬戶活動(dòng)記錄的維護(hù)功能，對(duì)持卡人卡片進(jìn)行處理，使持卡人后續(xù)交易不受原報(bào)警規(guī)則影響，以保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件判斷的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

　　為了及時(shí)了解欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)對(duì)欺詐行為的偵測(cè)能力，系統(tǒng)應(yīng)通過靜態(tài)數(shù)據(jù)挖掘，提供類似偵測(cè)能力分析跟蹤報(bào)表、欺詐交易損失報(bào)表、關(guān)注客戶交易動(dòng)態(tài)報(bào)表等。幫助風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員進(jìn)行分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，適時(shí)地啟用新的預(yù)警規(guī)則，有針對(duì)性地調(diào)整各項(xiàng)參數(shù)，以不斷加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是隨著中國(guó)加入WTO后外資銀行的涌入，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將面臨來自各個(gè)方面越來越多的挑戰(zhàn)，利用新科技、新產(chǎn)品來不斷提高服務(wù)質(zhì)量、爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中急流勇進(jìn)已成為金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)在銀行卡業(yè)務(wù)上的廣泛使用已是大勢(shì)所趨，它不僅在降低銀行損失上效果顯著，根據(jù)國(guó)外銀行的使用情況，實(shí)施欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)后可識(shí)別40%-60%的欺詐交易，可減少20%-50%的欺詐損失。與此同時(shí)還存在一定的社會(huì)效益和規(guī)模影響，通過提高產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，持卡人增強(qiáng)用卡消費(fèi)的信心，對(duì)樹立產(chǎn)品品牌形象將大有裨益，保障了銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。另外由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)提供快速精確的交易判斷，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員能將精力集中在最緊急最重要的案例上，既提高了工作效率又提高了欺詐的處理效率。