票據(jù)是現(xiàn)代社會(huì)重要的信用支付工具，集匯兌、支付、結(jié)算、信用、融資等多種功能于一身。票據(jù)業(yè)務(wù)的顯著特點(diǎn)是“低信用風(fēng)險(xiǎn)、高操作風(fēng)險(xiǎn)”。結(jié)合業(yè)務(wù)工作實(shí)際，現(xiàn)就票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中的存在幾點(diǎn)問(wèn)題談?wù)勛约旱囊稽c(diǎn)看法。

　　一、 票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增強(qiáng)

　　比如有信用風(fēng)險(xiǎn)，支付風(fēng)險(xiǎn)，詐騙風(fēng)險(xiǎn)等�，F(xiàn)在最令人擔(dān)心的就是假票風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)類(lèi)型為：粗糙仿造類(lèi)型，套寫(xiě)仿造類(lèi)型，克隆仿造類(lèi)型�？梢灾苯油ㄟ^(guò)一查、二聽(tīng)、三摸、四比、五照的辨別方法審查出票據(jù)的真?zhèn)巍Ｒ徊椋杭赐ㄟ^(guò)審查票面的“四性”——清晰性、完整性、準(zhǔn)確性、合法性來(lái)辨別票據(jù)的真?zhèn)�；二�?tīng)：即通過(guò)聽(tīng)抖動(dòng)匯票紙張發(fā)出的聲響來(lái)辨別票據(jù)的真?zhèn)�；三摸：即通過(guò)觸摸匯票號(hào)碼凹凸感來(lái)辨別票據(jù)的真?zhèn)危凰谋龋杭唇柚�票�?ldquo;四種防偽標(biāo)志”比較來(lái)辨別票據(jù)的真?zhèn)�；五照：即借助鑒別儀的“四個(gè)燈”來(lái)辨別票據(jù)的真?zhèn)?。為了有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)三種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)分析如下：

　　1、粗糙仿造類(lèi)型：匯票專用章略粗或略細(xì)、票據(jù)字母不符、 加紅水紋不符、票面顏色不符 、紙張大小略短、深透性印油僅在票據(jù)正面有擴(kuò)散印象、出票金額大寫(xiě)處無(wú)滲透性油墨水溶效果、 微縮文字與真票行數(shù)不符、紫光燈下隱藏的行微不清晰。

　　2、套寫(xiě)仿造類(lèi)型：內(nèi)容與真票一致、采用套寫(xiě)方式、字體和字符間距與真票不同。

　　3、克隆仿造（此種類(lèi)型票據(jù)為最新的也是最難以辨別的,該票據(jù)造假手段特殊，變?cè)煨Ч�逼真，普通的紫外及放大等分析設(shè)備很難識(shí)別。）類(lèi)型：采用連號(hào)票據(jù)變?cè)?；改動(dòng)部分極少；欺騙性極強(qiáng)；紙張、油墨、印刷效果、特殊暗記等均和真票相同；傳統(tǒng)的熒光、放大對(duì)比等手段基本無(wú)法識(shí)別真?zhèn)�；查詢系統(tǒng)無(wú)法辨別真?zhèn)巍?

　　二、票據(jù)流通兌付仍不完善

　　1、票據(jù)簽發(fā)及流通過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)的錯(cuò)誤現(xiàn)象

　　票據(jù)簽章方面：簽章不清、簽章不完整、簽章重復(fù)、簽章不符合規(guī)范；

　　背書(shū)過(guò)程方面：被背書(shū)人名稱填寫(xiě)時(shí)涂改、填寫(xiě)錯(cuò)誤、非墨水筆填寫(xiě)；

　　金額方面：金額涂改、金額大小寫(xiě)不符、金額不清，由于上述種種錯(cuò)誤，將會(huì)發(fā)生銀行退票和拒付，致使購(gòu)貨方的付款延誤。

　　2、現(xiàn)在的拒付理由，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了以上經(jīng)常出現(xiàn)的錯(cuò)誤，銀行往往針對(duì)大筆金額故意延遲付款，找出各種理由予以拒付，降低了票據(jù)的使用效率。比如：簽章沒(méi)有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，往往只能依據(jù)承兌行說(shuō)不清楚就不清楚，書(shū)寫(xiě)被背書(shū)人名稱也是，甚至有的能找出理由說(shuō)是因?yàn)檎硢尾环�而拒付�?

　　三、人員培訓(xùn)（不僅需要對(duì)企業(yè)員工的培訓(xùn)還需要對(duì)銀行工作人員的培訓(xùn)）

　　1、因?yàn)槠髽I(yè)員工有的對(duì)票據(jù)的接觸只是剛剛起步的過(guò)程，所以并不了解票據(jù)的使用，正確的背書(shū)，更不明白經(jīng)濟(jì)責(zé)任及利益關(guān)系，所以在流通過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生各種錯(cuò)誤。例如：通常在填寫(xiě)被背書(shū)人名稱時(shí)隨意潦草；有的不知道應(yīng)該怎樣填寫(xiě)被背書(shū)人名稱，導(dǎo)致票據(jù)背書(shū)全部錯(cuò)誤；有的因?yàn)樽约罕硶?shū)轉(zhuǎn)讓了，也在票據(jù)上簽章了，但最終票據(jù)因?yàn)樗�在最初簽章或背�?shū)原因遭到銀行的拒付，需要他出具說(shuō)明時(shí)，他因?yàn)椴涣私馄睋?jù)，所以他拒絕出具說(shuō)明，導(dǎo)致票據(jù)的流通及發(fā)展的困難。

　　2、銀行工作人員往往因?yàn)閷?duì)票據(jù)的不正確認(rèn)識(shí)及為了考核業(yè)績(jī)故意押票，影響了票據(jù)的發(fā)展。比如，經(jīng)常接到一些城市商業(yè)的票據(jù)在到期兌付往往就存在兌付困難的問(wèn)題。記得有家商業(yè)銀行的拒付理由是“粘單不符合規(guī)范”，可仔細(xì)看了又看也沒(méi)什么問(wèn)題，結(jié)果打電話過(guò)去咨詢，他居然說(shuō)以前我們也不拒付，后來(lái)有次他被他行拒付后，他們也開(kāi)始拒付了。然而，背書(shū)過(guò)程中產(chǎn)生的拒付就更多了，比如背書(shū)過(guò)程中有字書(shū)寫(xiě)錯(cuò)誤，有的商業(yè)銀行不認(rèn)可任何說(shuō)明，必須要求企業(yè)在錯(cuò)誤的企業(yè)在票據(jù)上再次簽章，因?yàn)槠睋?jù)背書(shū)可能轉(zhuǎn)讓了十幾手之多，托收時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，要把票據(jù)寄給填寫(xiě)錯(cuò)誤的企業(yè)可能性太小，只能從一個(gè)城市趕到另一個(gè)陌生的城市，去懇求企業(yè)再次簽章確認(rèn)，給企業(yè)帶來(lái)的不便可想而知，也失去了用票的意義。

　　四、規(guī)范性文件的迫切需求，能夠明確票據(jù)的流通及相關(guān)規(guī)范的實(shí)施細(xì)則

　　《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》于1995年5 月10日經(jīng)第八屆天下人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次集會(huì)討論正式議決，于1996年1月1日起正式施行。這是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制配置的又一重大效果，它標(biāo)志著我國(guó)的票據(jù)行為將有法可依，這對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生長(zhǎng)將起到積極的推行動(dòng)用�？偟膩�(lái)說(shuō)，它充實(shí)思量了我國(guó)的現(xiàn)真相況，但是，隨著我國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一些新的情況和衍生了一些新的金融產(chǎn)品，使得《票據(jù)法》陷于滯后。比如，上述的一些問(wèn)題，也需要予以規(guī)范，才能使票據(jù)發(fā)揮它真正的作用及意義。

　　五、電子票據(jù)的及時(shí)出現(xiàn)，可以很好的解決目前的問(wèn)題，更能促進(jìn)票據(jù)的發(fā)展及流通

　　電子票據(jù)的核心思想就是將實(shí)物票據(jù)電子化，電子的票據(jù)可以如同實(shí)物票據(jù)一樣進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為。傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)的流程均沒(méi)有改變，只是每一個(gè)環(huán)節(jié)的都加載了電子化處理手段，使我們業(yè)務(wù)操作的手段和對(duì)象發(fā)生了根本的改變。電子票據(jù)業(yè)務(wù)以成熟的網(wǎng)上企業(yè)銀行為平臺(tái)，將傳統(tǒng)的商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)與先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種新型支付結(jié)算工具，節(jié)約了人工成本，無(wú)空白票據(jù)遺失的顧慮，對(duì)于票據(jù)的詐騙風(fēng)險(xiǎn)可以有效直接的避免，以及上述所產(chǎn)生的流通中的錯(cuò)誤及拒付問(wèn)題可以有效的解決。所以，我們應(yīng)該加強(qiáng)針對(duì)企業(yè)的電子票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳，大力推行電子票據(jù)業(yè)務(wù)。但是，電子票據(jù)業(yè)務(wù)的日益普遍開(kāi)展，作為調(diào)解商行為最重要的一個(gè)部分法之一——現(xiàn)行《票據(jù)法》，卻是顯得非常滯后，使得新出現(xiàn)的電子票據(jù)行為不能創(chuàng)建在執(zhí)法的框架之內(nèi)，也使得電子票據(jù)的流通等行為的執(zhí)法基礎(chǔ)處于“空缺”狀態(tài)，大大束縛了今世商業(yè)市場(chǎng)的生長(zhǎng)，因此，《票據(jù)法》的修訂及相關(guān)實(shí)施細(xì)則的出臺(tái)，將是擺在我們眼前的迫切的課題。