摘　要：為進一步增強為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，筆者對湖南省懷化市農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作進行了實地調(diào)查。

　　關(guān)鍵詞：信用工程；連心橋；雙贏

　　Abstract: To further strengthen the function which serves for “three agriculture”, displayed the Rural credit cooperative to support agricultural and the rural economic development financial main army fully and relates farmer's financial link function, the author promotes the peasant household jot unsecured loan to the Hunan Province Huaihua Rural credit cooperative, the foundation credit village (town) works has carried in-the-spot investigation.

　　key word: Credit project; Is intimate friends the bridge; Win-win

　　一、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和效應(yīng)

　　1、增強了農(nóng)戶信用觀念，促進了農(nóng)村信用關(guān)系的改善。在推行農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）過程中，信用社將“信用度”作為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的唯一標(biāo)準和條件，通過公開評定信用等級和發(fā)放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚。一些農(nóng)民為了爭取到“信用戶”、“信用村”的榮譽，想方設(shè)法歸還舊貸，并向“賴債戶”施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環(huán)境。會同縣農(nóng)信社通過開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作，出現(xiàn)了農(nóng)民人人爭創(chuàng)信用村（鎮(zhèn)）的新風(fēng)尚，農(nóng)民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀，有的還當(dāng)作婚嫁的主要條件。同時，農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放也有效地遏制了農(nóng)村高利貸的蔓延，正確引導(dǎo)了民間借貸。

　　2、密切了與地方黨政和農(nóng)民的關(guān)系，激發(fā)了社會各界關(guān)心和支持信用社工作的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支農(nóng)的服務(wù)宗旨，得到了地方黨政和農(nóng)民極大的歡迎。市委、市政府及時召開了專門會議，下文轉(zhuǎn)發(fā)《懷化市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）的實施方案》，并要求各縣（市、區(qū)）人民政府予以重視和積極推廣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部在宣傳動員、摸底，資信評級，限額核定等工作坐正席、唱主角、主動向信用社提供資料，并協(xié)助把關(guān)。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問題，密切信用社與農(nóng)民的血肉關(guān)系。

　　3、改進了員工的工作作風(fēng)。農(nóng)戶小額信用貸款的推行和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，促使信貸員轉(zhuǎn)變坐門等客的做法，樹立營銷貸款的思想，主動深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，逐村逐戶進行調(diào)查摸底，逐戶寫出信用等級評估報告，核定信用金額，積極開展送貸、送技術(shù)、送信息上門活動，改變了過去等儲上門，等貸上門的官辦作風(fēng)，“挎包銀行”精神得以恢復(fù)和發(fā)揚。

　　4、強化了信貸管理，有效地防范和分散了信貸風(fēng)險。在推行農(nóng)戶小額信用貸款中，將集中調(diào)查，公開評審和分散發(fā)放相結(jié)合，信貸員深入一線調(diào)查摸底，資料評審具體，增強了貸款的安全性；村干部和社員群眾參與監(jiān)督，公開評審，使農(nóng)戶貸款的管理更加規(guī)范化和具體化，增強了貸款的公正性，有效地控制了跨區(qū)，多頭貸款，人情貸款及信貸人員吃、拿、卡、要等違規(guī)行為，強化了對貸款的監(jiān)督和管理。此外，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，充分體現(xiàn)了信用社“寬、小、快、高”（貸款面寬，額度小、周轉(zhuǎn)快、效益高）的信貸原則，防止了因資金過度集中而誘發(fā)的信貸風(fēng)險。

　　5、農(nóng)戶小額信用貸款解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。截止今年3月底，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用村61個，信用戶78.2萬戶，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的78%，發(fā)放農(nóng)戶貸款證59.8萬本。占總農(nóng)戶的60%。在被調(diào)查農(nóng)戶中，拿到貸款證的農(nóng)戶對農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作給予了高度評價，認為農(nóng)民要致富，農(nóng)村要發(fā)展，離不開農(nóng)村信用社的支持。近年來，全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款12.9億元，占支農(nóng)貸款的45%，年均投放小額信用貸款3.23億元，支持自辦基地發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)致富的農(nóng)民488904戶，幫助農(nóng)民建立奶牛養(yǎng)殖、靈芝天麻繁殖、苗木花卉、大棚蔬菜、烤煙、雜交水稻種植基地180多個，引導(dǎo)百萬農(nóng)民參與產(chǎn)生結(jié)構(gòu)調(diào)整，人均增收270多元。

　　二、制約農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的瓶頸

　　農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建為支持農(nóng)民增收和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。但在小額農(nóng)貸運作中，還存在一些認識上的不足，影響了小額農(nóng)貸的投放。

　　1、信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。一是對小額農(nóng)貸的重要性認識不到位。信用社不少員工把農(nóng)戶小額貸款簡單理解為信用社內(nèi)部調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，甚至是應(yīng)付“差使”的權(quán)宜之計，沒有上升到小額農(nóng)貸是端正信用社經(jīng)營方向，鞏固生存陣地，促進業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險的高度。二是對農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵理解過于狹窄。三是對農(nóng)民群眾的信用狀況認可存在偏見。信用社少數(shù)員工認為農(nóng)民信用程度差，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險大。加之目前，農(nóng)村信用社實行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款，誰負責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。因此，貸款責(zé)任終身追究制造成了貸款責(zé)任人的“慎貸”和“懼貸”現(xiàn)象。四是由于農(nóng)村信用社在強化信貸風(fēng)險約束的同時，沒有建立相應(yīng)的激勵機制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

　　2、社會信用環(huán)境欠佳，影響了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。全市共有農(nóng)戶100.3萬戶，有貸款需求的農(nóng)戶78.2萬戶，占總數(shù)的78%，有貸款證的農(nóng)戶59.8萬戶，占全市農(nóng)戶的60%，拿到貸款的農(nóng)戶48.9萬戶，占總數(shù)的49%。截止今年3月底，全市農(nóng)戶小額信用貸款達60420萬元，占整個農(nóng)業(yè)貸款的比重為37%，而農(nóng)戶小額信用貸款回收率平均只達到70%左右，個別地方甚至只有40%的回收率。主要原因，一是農(nóng)民的信用意識不強，個別農(nóng)民存在惡意欠貸的行為。二是小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。據(jù)調(diào)查了解，未能及時回收的貸款主要是因為農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴，貸后檢查不力，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)，導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。三是少數(shù)地方政府對如何利用小額農(nóng)貸認識不高，重視不夠。四是管理水平跟不上。小額農(nóng)戶貸款多、額小、面廣、工作量大。一個信貸員平均要面對2000多戶貸款農(nóng)戶，一年之中，對貸款農(nóng)戶走訪次數(shù)屈指可數(shù)。農(nóng)村信用社對農(nóng)民信用等級的評定多是依靠村委會提供的情況，而一些村干部不負責(zé)任的行為，難免會造成信用等級的誤差，從而影響到逾期貸款的回收，制約了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。

　　三、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的有效途徑

　　統(tǒng)一思想，提高認識。一是認識要有高度。要從“三個代表”的高度認識小額農(nóng)貸推廣和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作。二是宣傳要有廣度，要讓農(nóng)民家喻戶曉。三是要積極尋找推廣農(nóng)戶小額信用貸款與防范化解貸款風(fēng)險之間的平衡點，以支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為突破口，在現(xiàn)有抵押、質(zhì)押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式的基礎(chǔ)上，面向廣大農(nóng)民大力開展小額信用貸款營銷活動。

　　轉(zhuǎn)變觀念，消除偏見。一是要正確理解農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵，擴大農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的范圍，由單純?yōu)檗r(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)方面的小額貸款擴大到滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費、養(yǎng)殖、加工、運輸、經(jīng)商、助學(xué)等各方面的貸款要求。二是要消除對農(nóng)民的信用偏見。要看到絕大多數(shù)農(nóng)民是講信用的，只要多加強與農(nóng)民群眾聯(lián)系，建立聯(lián)系戶制度，達到加強了解，溝通感情，增進信任，消除偏見支持工作的目的。三是抓激勵機制，促進信貸人員的放貸行為。

　　規(guī)范程序，強化管理。一是深入調(diào)查，規(guī)范建檔。農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款中，要采取合法手段、有效方式對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，家庭收入，財產(chǎn)及債務(wù)，個人品行等情況進行調(diào)查摸底，建立規(guī)范的農(nóng)戶資信檔案。二是公開民主，增強透明度，保證信用等級評定工作公平、公正、公開。三是統(tǒng)一標(biāo)準，合理授信。四是便民利民，手續(xù)簡化。五是落實責(zé)任，加強管理。六是對信用戶、信用村（鎮(zhèn)）實行動態(tài)管理。加強對農(nóng)戶貸款使用、歸還情況跟蹤監(jiān)督和考核，以及對信用村（鎮(zhèn)）有關(guān)指標(biāo)的定期監(jiān)控，根據(jù)農(nóng)戶資信及信用村（鎮(zhèn)）指標(biāo)的變化及時做出相應(yīng)的調(diào)整。七是分類指導(dǎo)，區(qū)別對待。對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整到位的地方，全面推行農(nóng)戶小額信用貸款；對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大的地方，應(yīng)有選擇培育一批講信用、懂管理、有特色的專業(yè)戶扶持，以點帶面，推動全村經(jīng)濟發(fā)展。

　　密切配合，確保效應(yīng)。推行農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工程是一項政策性很強，工作量大，涉及千家萬戶的民心工程，也是一項全局性的系統(tǒng)工程。信用社作為業(yè)務(wù)部門，既要憑借村組干部的組織功能，又需要村組干部的信息功能，離開了這種行政支持是難以推行和長期鞏固的。因此，一是農(nóng)村信用社要加強與地方政府的溝通和協(xié)作。積極爭取地方黨政部門，村、支兩委的關(guān)心和支持，努力克服農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)量大，信貸人員少的矛盾，切實提高對農(nóng)戶信用等級評定的準確性，確保小額農(nóng)戶信用貸款良性循環(huán)。二是地方政府要樹立“一盤棋”的思想。一方面要積極協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級評定工作，大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)；另一方面要積極協(xié)助農(nóng)村信用社加大不良資產(chǎn)的清收和盤活力度，嚴厲打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款營造良好的信用環(huán)境。