政策保險是由政府舉辦，以某些特定政策的目的，通過商業(yè)保險的一般做法并給予扶持政策而舉辦的保險。政策性保險一般由國家投資設(shè)立的公司或由國家委托商業(yè)保險公司經(jīng)營。這類保險不以盈利為目的，所承保的保險項目的經(jīng)營風(fēng)險一般較高，但是地方政府會從財政稅收或者相關(guān)政策上給予一定的支持或補償。政策性保險一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。政策性保險的概念的出現(xiàn)意味著政府公共財政與保險制度之間的結(jié)合以及社會保障制度與保險制度的結(jié)合。

　　一、政策性保險的分類

　　目前國內(nèi)開展的政策性保險主要包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型。

　　1.社會政策保險即社會保險，它是國家為了穩(wěn)定社會秩序，貫徹社會公平原則而開辦的，具有一定的政治意義。社會保險包括：基本養(yǎng)老保險、基本生育保險、工傷保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險。社會保險是國家通過立法手段強制建立的社會保險基金，參加社會勞動關(guān)系的勞動者如果喪失勞動能力或意外失業(yè)，社會保險會給予他們必要的物質(zhì)幫助。社會保險在本質(zhì)上并不以盈利為目的，而是幫助國家穩(wěn)定社會秩序，貫徹社會公平原則的一種社會組織和制度，在一定的范圍內(nèi)具有一定的政治意義。社會保險主要是通過對社會保險基金的籌集，然后通過一定范圍內(nèi)對社會保險基金的統(tǒng)籌調(diào)劑工作，使社會保險基金在勞動者遭遇勞動風(fēng)險能夠給予必要的幫助。社會保險為勞動者提供基本生活保障，但凡符合享受社會保險條件的勞動者，即與用人單位簽訂了合法的勞動合同，或者按規(guī)定繳獲納各項社會保險費的公民，均可享受社會保險所提供的一切待遇。

　　2.經(jīng)濟政策保險是國家從宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，對某些關(guān)系國計民生的行業(yè)實施保護政策而開辦的保險，它為實現(xiàn)促進國際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險、機動車交通事故責(zé)任強制保險、為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險、為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險以及為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國民生活保險。經(jīng)濟政策保險是國家為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國民保險。

　　二、政策性保險的特點

　　1.強制性。法律規(guī)定民眾參加政策性保險投保具有強制性。同時強制保險公司不得拒保。

　　2.獨立性。政策性保險投保機構(gòu)一般由商業(yè)保險公司成立合法獨立機構(gòu)或者政府另外成立專法設(shè)置機構(gòu)承辦此類保險的各項業(yè)務(wù)。

　　3.私法契約。政策性保險雖為政府依照相關(guān)法律設(shè)立，但根據(jù)保險的本質(zhì)，政策性保險權(quán)利雙方仍為私法契約關(guān)系，權(quán)力雙方的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系仍應(yīng)適用私法規(guī)定。

　　4.賬戶獨立。部分保險已設(shè)有獨立賬戶，保險人必須以�？顚Ｓ谩�無盈無虧方式經(jīng)營。

　　5.保人有訂立契約意愿依舊為契約的生效要件。由于政策性保險由政府所舉辦，造福于廣大群眾，因政府為實現(xiàn)某些公益政策，保險公司有權(quán)對于被保險人行使代位權(quán)。

　　三、政策性保險市場營銷的必要性

　　1.市場巨大的需求潛力亟待挖掘

　　眾所周知，我國保險市場潛力巨大。隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，國內(nèi)保險需求持續(xù)不斷增長，從而在一定程度上刺激了我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。面對市場潛在的巨大需求，隨著政策性保險的不斷介入，保險行業(yè)也進入了重新洗牌的時期，面對這樣的時機，只有采取積極主動的營銷策略，把潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，把現(xiàn)實需求變?yōu)閷ψ陨懋a(chǎn)品的需求，才能在競爭中進一步發(fā)展壯大。否則，將逐漸失去市場份額，并被市場所淘汰。

　　2.市場主體多元化加劇了財產(chǎn)保險市場競爭

　　在保險業(yè)開放之前，我國產(chǎn)險市場只有寥寥幾家財產(chǎn)保險公司，而且市場份額由幾家大公司穩(wěn)定占據(jù)，但是隨著近年來保險市場進一步開放，保險業(yè)的競爭也日益激烈。保險公司應(yīng)通過探索適合自己的保險營銷道路，采取積極主動的營銷策略，來維持甚至擴大市場占有率。

　　四、政策保險營銷中存在的問題

　　1.政策性保險營銷比較滯后。盡管近年來我國政策性保險營銷在營銷觀念上有了一定的進步和提高，但是由于政策性保險的政策性，在營銷上還大多依靠政府政策強制的力量，距市場營銷還有相當(dāng)大的差距。

　　2.顧客導(dǎo)向不明確。企業(yè)決策的基本前提就是顧客需求。理想狀態(tài)下是顧客有什么需求，保險公司就設(shè)計什么產(chǎn)品。然而針對政策性保險來說，目前仍是推出什么產(chǎn)品，客戶就買什么產(chǎn)品，由于政策相對于市場變化的滯后性，政策性保險產(chǎn)品還無法跟隨消費者的需求變化，保險供給不適應(yīng)保險需求。

　　3.市場細分不充分。每個人的需求都是不同的，因此一個市場內(nèi)的顧客也是有差異的，他們根據(jù)自己不同的身份和特點，對保險產(chǎn)品不同的需要，企業(yè)應(yīng)根據(jù)顧客的不同需要對市場進行細分。但是目前在我國，大部分保險公司不分城鄉(xiāng)，收入高低，實行撒網(wǎng)式推銷。使得本來意圖保證社會和諧和穩(wěn)定的政策性保險無法最大程度地發(fā)揮其作用。

　　4.營銷策劃不全面。營銷學(xué)不僅僅是研究產(chǎn)品上市之后的銷售問題，更重要的是在產(chǎn)品開發(fā)之前對市場進行預(yù)測、分析、調(diào)研。外國保險企業(yè)進入我國市場之前會進行科學(xué)嚴謹?shù)氖袌稣{(diào)研與分析，因此他們進入中國市場時，其經(jīng)營策略、產(chǎn)品開發(fā)、銷售方式很快會適應(yīng)中國特點。而我國保險企業(yè)卻經(jīng)常忽視市場調(diào)研這一重要關(guān)節(jié)，以致無法弄清消費者最迫切的需求，如“酒后駕車險”由于缺乏前期調(diào)研和論證，一推出就遭到多方面的強烈反對，以致很快就夭折了。

　　5.營銷觀念陳舊。營銷觀念是企業(yè)的一切營銷活動的基石，營銷觀念的陳舊、錯誤，必定會導(dǎo)致一次滿盤皆輸?shù)臓I銷行動。營銷不是賣東西、促銷、做廣告，而是一個涉及企業(yè)各個部門，貫穿產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷各個環(huán)節(jié)的管理過程。因此，一次成功的營銷活動，一定要制定科學(xué)的營銷戰(zhàn)略，采取有力的營銷策略，在嚴謹?shù)目茖W(xué)數(shù)據(jù)和市場分析的指導(dǎo)下進行系統(tǒng)、嚴密的市場活動。

　　五、政策性保險營銷建議

　　1.產(chǎn)品策略

　　以顧客的需求為中心在營銷活動中，顧客的需求是營銷活動的中心和所有營銷活動的導(dǎo)向。如何才能抓住顧客的心理，正確了解顧客的時機需求，才是成功營銷政策性保險的保證。否則，閉門造車，以主觀意圖為制造產(chǎn)品的依據(jù)，都是不科學(xué)并難以成功的。因此，一種政策性保險產(chǎn)品不可使每一位消費者都滿意。因為消費者消費的心理千差萬別，對政策性保險保障的需求也各不相同。因此，在產(chǎn)品戰(zhàn)略上就得從市場細分開始，定位目標(biāo)購買者，對已有險種進行完善，滿足目標(biāo)消費群的需求。

　　2.保險價格策略

　　價格是市場競爭的一個重要手段，但是作為政策性保險，其價格又有一定的政府政策調(diào)控的因素在內(nèi)，因此如何合理地確定產(chǎn)品價格，又如何通過價格競爭去有效地占領(lǐng)目標(biāo)市場，這是營銷的關(guān)鍵。因此，必須重視數(shù)據(jù)積累和相關(guān)信息的收集，科學(xué)精算，使費率科學(xué)合理。

　　3.保險促銷策略

　　一是要加強對政策性保險知識的宣傳。政府監(jiān)管部門要牽頭普及政策性保險知識，培育政策性保險的需求。同時整合各界的資源，使其發(fā)揮更大的效能。通過不斷宣傳政策性保險知識，提高全民的保險意識，使保險的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求。二是要加大保險新聞宣傳力度。作為保險宣傳企劃部門應(yīng)選好結(jié)合點，找準(zhǔn)切入點，進行新聞宣傳。

　　4.保險信用策略

　　“無論經(jīng)濟和社會發(fā)展處于什么階段，基本的倫理規(guī)范都是任何經(jīng)濟和社會生活的準(zhǔn)則。”信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石。建立失信懲戒制度，強化保險信用建設(shè)。政策性保險信用已明文寫入保險法，效果卻不明顯。由于失信的成本太低，導(dǎo)致誤導(dǎo)消費者的行為屢禁不止。為此，監(jiān)管部門必須盡快制定對失信的處罰辦法，讓失信者付出昂貴的代價，通過法規(guī)強化保險的信用建設(shè)。

　　六、結(jié)束語

　　目前國家政策性保險的營銷還處在初期的摸索階段，很多的觀念和方法都還不成熟，因此政策性保險的營銷還有很長的路要走，還需要廣大學(xué)者和一線工作者共同研究和努力，探討出一條切實可行的營銷之路。

　　參考文獻：

　　[1]王飛編著�！侗ｋU營銷實戰(zhàn)》，中國市場出版社

　　[2]寧雪娟主編�！敦敭a(chǎn)保險》，清華大學(xué)出版社