河?xùn)|農(nóng)村合作銀行實(shí)行中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行制度

　　近期，河?xùn)|農(nóng)村合作銀行在全轄范圍內(nèi)實(shí)施了中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行制度。該行以此為契機(jī)，全面落實(shí)銀監(jiān)部門中小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，深入扎實(shí)開展企業(yè)評級授信和貸款營銷工作，加大抵質(zhì)押貸款營銷力度，優(yōu)化和改善貸款結(jié)構(gòu)，推動(dòng)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏。今年前8個(gè)月，共評定信用企業(yè)84家，其中：AA級19家，A級65家；授信總額6.71億元，已用信4.48億元，評級授信企業(yè)用信率達(dá)到66.8%；為中小企業(yè)辦理抵質(zhì)押貸款4.9億元，占貸款總額的13.71%。

　　一、明確服務(wù)目標(biāo)，制定工作實(shí)施方案根據(jù)轄內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展情況，制定了《中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行實(shí)施方案》。經(jīng)綜合評定，首批推選了6家支行為“中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行”。特色支行制度的實(shí)施，是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款流程再造，加快和簡化貸款審批程序的需要；是積極開辦“房地產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、采礦權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款、大聯(lián)保體貸款”等業(yè)務(wù)品種的需要；是構(gòu)建以加強(qiáng)客戶關(guān)系維護(hù)和信貸產(chǎn)品營銷為主要內(nèi)容的新型貸款營銷模式的需要。

　　二、健全利率定價(jià)、獨(dú)立核算機(jī)制，推動(dòng)中小企業(yè)加快發(fā)展健全利率定價(jià)機(jī)制，與中小企業(yè)互利共贏。該行為科學(xué)合理確定貸款利率水平，制定了《貸款利率定價(jià)實(shí)施細(xì)則》，指導(dǎo)特色支行做好利率定價(jià)工作。按照“風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、讓利企業(yè)、等級差別、有序競爭”的原則，根據(jù)企業(yè)信用等級、貸款擔(dān)保方式、信貸投向、貸款期限等指標(biāo)設(shè)定不同的利率浮動(dòng)范圍，整體利率水平較定價(jià)前下降30%以上。對公司類優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行一戶一定價(jià)，貸款綜合利率水平不高于其他商業(yè)銀行。同時(shí)，完善了貸款利率定價(jià)審批機(jī)制，提高利率定價(jià)工作效率，每周兩次定期召開利率定價(jià)委員會(huì)就定價(jià)事項(xiàng)進(jìn)行表決。

　　完善獨(dú)立核算機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)集中化管理。充分利用信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公司信貸電子化管理，對公司信貸進(jìn)行單獨(dú)核算、單獨(dú)計(jì)酬、單獨(dú)考評；以中小企業(yè)授信貸款監(jiān)測臺賬為依托，定期分析報(bào)送中小企業(yè)授信貸款發(fā)放進(jìn)度，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。同時(shí)，建立以大學(xué)生客戶經(jīng)理為主導(dǎo)的中小企業(yè)專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，今年以來，新培養(yǎng)大學(xué)生客戶經(jīng)理33名，逐步實(shí)現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)集中化管理和中小企業(yè)信貸管理的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

　　三、多措并舉，實(shí)現(xiàn)銀企共贏

　　一是簡化貸款審批手續(xù)，方便中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)。特色支行在評級授信的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)企業(yè)貸款流程再造，進(jìn)一步簡化貸款審批機(jī)制，提高審批效率，為中小企業(yè)融資提供綠色通道。

　　二是成立貸款需求調(diào)查小組，劃區(qū)分片進(jìn)行信貸資金需求全覆蓋調(diào)查，按照“兩必保、三優(yōu)先”的原則鎖定擬支持企業(yè)名單。“兩必保”即：工業(yè)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)合理信貸需求必保；納稅貢獻(xiàn)大、社會(huì)影響大、信譽(yù)好的重點(diǎn)企業(yè)必保。“三優(yōu)先”即：信用企業(yè)優(yōu)先、成長型企業(yè)優(yōu)先、恢復(fù)發(fā)展能力強(qiáng)的企業(yè)優(yōu)先。在客戶篩選上，按照“有進(jìn)有退、進(jìn)而有為、退而有序”的要求，積極調(diào)整推選貸款客戶群體。企業(yè)授信貸款發(fā)放嚴(yán)格遵循“先評級、再授信、后用信”的步驟，評級授信方案確定后，建立健全企業(yè)基本信用檔案，已評級授信企業(yè)在授信額度內(nèi)的用信手續(xù)給予適當(dāng)簡化，企業(yè)授信貸款在10個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢或給予明確答復(fù)。

　　同時(shí)，充分利用人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)間的信息共享，對存在欠貸、欠息等不良信用記錄的企業(yè)實(shí)行“一票否決”。通過與工商、稅務(wù)等部門的協(xié)調(diào)，將企業(yè)重合同、守信用、稅費(fèi)繳納情況納入企業(yè)評級授信體系，作為彌補(bǔ)銀企信息不對稱的有效補(bǔ)充。該行上述措施的實(shí)施，促進(jìn)了“誠實(shí)守信受益、違約失信受罰”的良好信用氛圍的形成，對塑造和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境意義深遠(yuǎn)。