針對近期國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)蘇較快，企業(yè)經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)，銀行也逐步加大了信貸投入的力度，尤其在小企業(yè)貸款上，各家銀行更是各施手段，提升競爭能力。宿遷分行則清醒的意識到繁榮背后的風(fēng)險，而是提高全面分析把握小企業(yè)客戶存在的潛在風(fēng)險點，采取切實措施，強化日常防控力度，保證小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　一、全面分析，把握小企業(yè)客戶潛在風(fēng)險點

　　通過長期的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)客戶存在以下潛在風(fēng)險點：

　　一是個人化管理，隨意性太大。小企業(yè)最明顯的特征就是公司實行個人化管理或者家族化管理，企業(yè)實際控制者的素質(zhì)、信譽及個人其他因素等對企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展起到非常大的影響。通常小企業(yè)客戶管理缺乏科學(xué)性，約束機(jī)制較差，管理的隨意性較大。

　　二是監(jiān)管困難，關(guān)聯(lián)風(fēng)險太大。小企業(yè)客戶的股東可能會有較多的投資，而且關(guān)聯(lián)關(guān)系比較復(fù)雜，可能會以其親屬的名義進(jìn)行其他投資及融資。當(dāng)前的信息監(jiān)管機(jī)制并不健全，信息不對稱，小企業(yè)的關(guān)聯(lián)投資、關(guān)聯(lián)融資的風(fēng)險較大。

　　三是財務(wù)信息的可靠性較差。小企業(yè)管理力量薄弱，財務(wù)信息比較容易被個人所控制，財務(wù)信息失真的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，企業(yè)資產(chǎn)與股東個人資產(chǎn)、企業(yè)負(fù)債與股東個人負(fù)債往往無法明確區(qū)分。而且企業(yè)對銀行、工商、稅務(wù)往往都提供不同的財務(wù)報表，隨意性較大。

　　四是投資行為短視，研發(fā)投入不足。小企業(yè)投資一般為短期行為，注重的短期利潤較高的投資。一般短期利潤較高的行業(yè)通常也正是投資過剩的行業(yè)和領(lǐng)域。另外，小企業(yè)客戶對研發(fā)投入的觀念不強，研發(fā)資金也十分缺乏，無法建立可持續(xù)發(fā)展及長遠(yuǎn)戰(zhàn)略的規(guī)劃。

　　二、對癥施措，強化小企業(yè)貸款風(fēng)險控制力

　　針對以上小企業(yè)貸款客戶存在的風(fēng)險，該行積極應(yīng)對，對癥施措，提升風(fēng)險控制水平。

　　一是加強貸前調(diào)查，重視企業(yè)控制人的素質(zhì)評估。該行在堅持一貫的雙人調(diào)查的基礎(chǔ)上，強調(diào)繼續(xù)加大調(diào)查力度。將原來的雙人調(diào)查改為由客戶經(jīng)理、科長、分管老總共同調(diào)查。通過共同深入細(xì)致的調(diào)查，了解法人代表或?qū)嶋H控制人的學(xué)歷、家庭背景、個人發(fā)展軌跡、人品、經(jīng)營管理能力等情況。通過主管部門、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會、人民銀行等部門了解企業(yè)及其控制人的履約記錄、自信狀況、納稅情況、社會形象等。通過對企業(yè)控制人的素質(zhì)評估提前防范風(fēng)險；

　　二是做好精細(xì)管理，理清關(guān)聯(lián)關(guān)系。該行推出了精細(xì)化管理的要求，適時建立一個精細(xì)化的監(jiān)管體系來理清小企業(yè)客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系。一方面細(xì)致分析公司所有股東的情況，包括其個人貸款及個人其他負(fù)債；一方面通過資金流向的監(jiān)測來發(fā)現(xiàn)一些潛在的關(guān)聯(lián)關(guān)系。通常情況下，從資金的最終流向就能分析出各種潛在的關(guān)聯(lián)關(guān)系，從而能提前做好風(fēng)險的防范工作；

　　三是強化擔(dān)保條件，奉行押品至上。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，小企業(yè)經(jīng)營波動較大，此時貸款的第二還款來源就顯得尤為重要。而第二還款來源中，房地產(chǎn)抵押及動產(chǎn)質(zhì)押最為關(guān)鍵。該行切實做好押品價值的監(jiān)測工作，對于房地產(chǎn)的價格從嚴(yán)控制并及時進(jìn)行重評；在動產(chǎn)質(zhì)押的押品價值上，公司部主動與押品管理部門對接，每日查詢所有質(zhì)押物價格，實時監(jiān)控押品最新價值。一旦發(fā)生因押品價值下降而導(dǎo)致質(zhì)押貸款無法完全覆蓋的，當(dāng)日就要求企業(yè)增加質(zhì)押物，否則收回相應(yīng)的貸款。堅持“押品至上”原則，確保了第二還款來源的充足，從而防范了公司信貸的風(fēng)險。

　　四是注重實地審查，核實財務(wù)信息。對于企業(yè)財務(wù)報表的審查，一是重點核查企業(yè)的主要固定資產(chǎn)、存貨等資產(chǎn)，通過實物的核對來確定報表的真實性；二是通過與稅務(wù)部門聯(lián)動，了解企業(yè)報給稅務(wù)部門的報表情況；三是查詢企業(yè)的明細(xì)帳戶來核實報表的真實性。當(dāng)然核實報表最終目的是了解企業(yè)的真實負(fù)債水平及經(jīng)營狀況，從而為貸款投放作出最正確的判斷。