何為消費(fèi)金融公司

　　所謂消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司所發(fā)放的貸款，主要是通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車）的貸款。

　　消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，深受各類消費(fèi)群體歡迎。

　　主要瞄準(zhǔn)中間客戶

　　業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司把目標(biāo)客戶定位在信用卡與商業(yè)貸款之間的空白地帶。眾所周知，各家銀行給客戶的信用卡額度一般在1萬元左右，一些發(fā)卡嚴(yán)格的銀行則將信用卡額度控制在萬元以內(nèi)。商業(yè)貸款則將目標(biāo)定位在房貸以及車貸，貸款的金額大多在幾萬元甚至幾十萬元，并且貸款有明確的指定用途。這樣一來，貸款金額在幾萬元而資金用途為房子與汽車之外的客戶就很難找到一種好的貸款方式。消費(fèi)金融公司正是瞄準(zhǔn)了這一客戶群體，按照目前規(guī)定，消費(fèi)金融公司個(gè)人消費(fèi)貸款金額可以為個(gè)人收入的5倍，也就是說月收入在5000元的百姓就可以在消費(fèi)金融公司獲得2.5萬元的貸款，用于購買除了汽車以及房子以外的消費(fèi)品。

　　21日上午，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國首家外資消費(fèi)金融公司——捷信消費(fèi)金融（中國）有限公司正式在天津成立，該公司同時(shí)也成為全國首批獲準(zhǔn)試點(diǎn)的四家消費(fèi)金融公司之一，標(biāo)志著本市構(gòu)建多元化金融機(jī)構(gòu)體系、打造與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相適應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系取得了突破性進(jìn)展，對(duì)利用金融手段促進(jìn)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)更快速度、更高水平、更好質(zhì)量發(fā)展具有十分重要的意義。

　　獨(dú)家專訪捷信消費(fèi)金融（中國）有限公司

　　申請(qǐng)貸款1小時(shí)搞掂

　　在得知本市首家消費(fèi)金融公司獲批的消息后，記者第一時(shí)間采訪了到目前為止唯一一家落戶本市的消費(fèi)金融公司——捷信消費(fèi)金融（中國）有限公司。

　　貸款主打旅行、教育、耐用消費(fèi)品

　　記者了解到，該公司是由中東歐地區(qū)最大的國際金融和投資集團(tuán)之一——PPF集團(tuán)投入3億元人民幣注冊(cè)資本獨(dú)資建立。對(duì)于如何申請(qǐng)貸款，該公司相關(guān)人士表示，捷信為消費(fèi)者提供的貸款方式主要包括POS貸款和消費(fèi)貸款，其中POS貸款代表消費(fèi)者在商場(chǎng)購買電視、手機(jī)等耐用消費(fèi)品時(shí)，可以直接申請(qǐng)貸款；而消費(fèi)貸款則要求消費(fèi)者到捷信門店申請(qǐng)，主要用于旅行和教育等方面的貸款。在還款方式的問題上，捷信表示可能會(huì)沿用目前比較成熟的銀行還款模式，即消費(fèi)者可以每月到銀行存款或者由銀行每月固定在消費(fèi)者指定的銀行賬戶上扣款。而貸款的利率和還款期限等問題，捷信表示目前正在制訂之中。

　　申請(qǐng)一小時(shí)內(nèi)快速審批

　　據(jù)介紹，由于該公司為中國市場(chǎng)量身定制了一套商業(yè)運(yùn)作模式，并與中國領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營和融資層面進(jìn)行合作，同時(shí)捷信還將把在8個(gè)國家多年消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營所積累的成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和先進(jìn)的商業(yè)模式帶入中國，因此消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)的審核批復(fù)速度將大大加快，一般的貸款申請(qǐng)可在60分鐘之內(nèi)完成快速審核批復(fù)，并且不需要抵押物。消費(fèi)者在申請(qǐng)時(shí)則要求提供收入證明、身份證明以及工作證明。據(jù)了解，目前捷信在中國已有超過15萬用戶，可在800個(gè)經(jīng)銷商合作伙伴的1800個(gè)零售店為消費(fèi)者提供POS貸款服務(wù)，在天津的合作伙伴主要為通信經(jīng)銷商。

　　四大變化

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，成立消費(fèi)金融公司，為不同客戶群體提供個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)為金融市場(chǎng)增加產(chǎn)品的種類和數(shù)量。這次銀監(jiān)會(huì)把消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍中的房地產(chǎn)和汽車貸款刨除在外，就是為了扶持車市、樓市之外的消費(fèi)領(lǐng)域。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)是對(duì)我國居民傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的一種挑戰(zhàn)與變革。一旦這種貸款消費(fèi)觀念為年輕人接受，并且消費(fèi)金融公司又遍布全國，那么，它對(duì)消費(fèi)的刺激作用將不容低估。因此，從短期來看，消費(fèi)金融公司對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需的作用較為有限，但從長遠(yuǎn)來看，它將為刺激國內(nèi)消費(fèi)做出重大貢獻(xiàn)。

　　變化1：小額貸款不再僅靠信用卡

　　我國目前能夠做到小額迅速貸款的業(yè)務(wù)，只有銀行信用卡透支業(yè)務(wù)。而消費(fèi)金融公司則具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以為百姓提供信用卡之外的另一種貸款方式。

　　變化2：購買電器貸款可能更方便

　　消費(fèi)者手中資金不足以購買電視或手機(jī)等電器產(chǎn)品，但信用卡的透支額度又不夠時(shí)，就可以通過消費(fèi)金融公司在電器賣場(chǎng)辦理貸款，并且在1小時(shí)內(nèi)就能提走電器，然后每個(gè)月再分期償還。

　　變化3：今后旅游也能貸款

　　出國旅游是不少人的夢(mèng)想，但昂貴的旅游費(fèi)卻不是所有人能一下子拿出來的。通過消費(fèi)金融公司貸款旅游，一次性萬元的旅游費(fèi)可以分成12期償還，相當(dāng)于每個(gè)月僅還款800多元，相信會(huì)讓不少人動(dòng)心。

　　變化4：沒錢上學(xué)不再是難事

　　剛畢業(yè)的大學(xué)生如果想進(jìn)修在職研究生，但高額的學(xué)費(fèi)又令人望而卻步，那么就可以通過消費(fèi)金融公司貸款，實(shí)現(xiàn)一邊上學(xué)一邊工作的愿望。

　　■相關(guān)鏈接

　　消費(fèi)金融與信用卡有哪些不同

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示：信用卡消費(fèi)屬于透支消費(fèi)，是消費(fèi)者先用自己擁有的額度進(jìn)行消費(fèi)，之后再把錢還給銀行。而消費(fèi)金融公司則是客戶在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)資金不夠，到金融公司申請(qǐng)貸款，金融公司在核實(shí)貸款者信用記錄后，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家。

　　在具體的貸款還款細(xì)節(jié)上，二者也有很大不同：首先在貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發(fā)放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達(dá)百萬元，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入3000元，那么消費(fèi)金融公司一次性發(fā)放的貸款最多不超過1.5萬元。另外，在一筆貸款業(yè)務(wù)的還款時(shí)間上，信用卡的免息還款時(shí)間為50天左右，而消費(fèi)金融公司規(guī)定貸款利率按借款人的風(fēng)險(xiǎn)核定，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

　　四大疑問

　　疑問1：貸款利率是否過高？

　　進(jìn)行貸款，所有人最關(guān)心的就是利率問題。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，每筆貸款利率將由消費(fèi)金融公司按借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。目前，央行規(guī)定的一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.31%，按此來計(jì)算，消費(fèi)者如果通過消費(fèi)金融公司貸款購買一部價(jià)值3000元的手機(jī)，支付利息最高可能達(dá)到637.2元。那么，貸款利率將成為貸款人能否接受消費(fèi)金融公司的一大門檻。

　　疑問2：還款期限是否過短？

　　還款期限的長短也是貸款人比較關(guān)心的問題。目前透支信用卡的還款期限為50天內(nèi)免息，超過后每天征收0.05%的利息；而消費(fèi)金融公司如果將還款期限設(shè)置得過短，勢(shì)必會(huì)受到信用卡的沖擊，使得消費(fèi)者覺得“還不如使用信用卡”。據(jù)了解，目前消費(fèi)金融公司最有可能推出的還款期限為一年，可以基本拉開與普通信用卡的差距。

　　疑問3：貸款額度是否有上限？

　　銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。如果按照2009年前三季度天津企業(yè)人均月收入2947.4元來計(jì)算，普通天津百姓從消費(fèi)金融公司拿到的貸款額度可以達(dá)到14737元。對(duì)此有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然目前尚未對(duì)貸款上限做出明確規(guī)定，但應(yīng)該暫時(shí)不會(huì)超過汽車類貸款的下限，最高不會(huì)超過3萬元。

　　疑問4：無需擔(dān)保是否會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)？

　　按照相關(guān)規(guī)定，百姓在通過消費(fèi)金融公司貸款時(shí)，是無需抵押擔(dān)保的，僅出示相關(guān)身份證明、工作證明以及收入證明即可辦理相關(guān)手續(xù)。對(duì)于消費(fèi)金融公司放款風(fēng)險(xiǎn)較大的疑慮，郭田勇表示，消費(fèi)金融公司是針對(duì)每筆貸款進(jìn)行審核，貸款額度相對(duì)靈活，可能會(huì)比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時(shí)并不見得都經(jīng)過了嚴(yán)格審核，在某種意義上來講，消費(fèi)金融公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)反而沒有信用卡風(fēng)險(xiǎn)大。

　　據(jù)了解，未來消費(fèi)金融公司提供給消費(fèi)者的貸款方式可能主要包括POS貸款和消費(fèi)貸款兩種方式，具體消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款簡易流程為：

　　POS貸款：主要用于購買電視、手機(jī)等耐用消費(fèi)品的貸款

　　購買個(gè)人耐用消費(fèi)品同時(shí)在商家填寫申請(qǐng)材料 提交相關(guān)資料 消費(fèi)金融公司審核批復(fù) 貸款打入商家賬戶 消費(fèi)者提走商品（從提交貸款申請(qǐng)到審批結(jié)束，不超過60分鐘）

　　消費(fèi)貸款：主要用于旅行和教育等方面

　　到捷信門店申請(qǐng)貸款——提交相關(guān)資料——消費(fèi)金融公司審核批復(fù)——貸款打入消費(fèi)者賬戶（從提交貸款申請(qǐng)到審批結(jié)束，不超過60分鐘）