住房公積金繳存余額近七成用于個貸 但各地不平衡

6月12日，住房城鄉(xiāng)建設部、財政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全國住房公積金2014年年度報告》（以下簡稱《報告》）。

每13人就有1人繳存，累計繳存額近7.5萬億元

《報告》顯示，2014年我國住房公積金實繳單位206.5萬個，實繳職工11877.39萬人，分別比上年增長14.05%和9.19%。這意味著我國每13個人中，就有一人參與住房公積金繳存。截至2014年末，住房公積金繳存總額累計達到74852.68億元，比上年末增長20.88%。

7萬多億元住房公積金的使用效率如何呢？

約一半的住房公積金被繳存職工提取。截至2014年末住房公積金提取總額為37806.26億元，占繳存總額的50.51%。

扣除提取后的繳存余額又有七成用于個貸等用途。截至2014年末，全國住房公積金繳存余額為37046.83億元，其中有68.89％用于發(fā)放個人住房貸款，另有775.80億保障房住房建設試點項目貸款余額、48.86億購買國債余額。這意味著全國住房公積金繳存余額的資金運用率超70%，基本逼近商業(yè)銀行水平。

地區(qū)間個貸率最大差約70個百分點

住房公積金制度，被認為是我國政策性住房金融工具，為普通職工圓夢“住有所居”、改善居住條件提供了更低的資金成本。去年，我國住房公積金個貸的市場占有率，即住房公積金個人貸款新增余額占商業(yè)性個人住房貸款和住房公積金個人住房貸款新增余額總和的比例，為19.22%。

“鑒于住房公積金個貸平均利率比商業(yè)銀行貸款往往低2到2.5個百分點，這說明住房公積金在支持住房消費上發(fā)揮了非常大作用。”清華大學教授劉洪玉說。

值得注意的是，去年我國全年發(fā)放個人住房貸款222.51萬筆、6593.02億元，比上年分別減少13.14%、14.18%。住房城鄉(xiāng)建設部住房公積金監(jiān)管司司長張其光分析，這兩個數(shù)據(jù)雙降，一方面是因為去年房地產市場比較低迷，購房需求萎縮，導致住房公積金貸款需求下降。另一方面，住房公積金個貸還存在手續(xù)繁瑣、額度較低等問題，盡管去年10月國家已經出臺相關政策，簡化住房公積金個貸手續(xù)，優(yōu)化辦理流程，取消相關收費，但是各地落實相關政策并出臺具體措施還需時間。不過，今年前5月，住房公積金個貸的增速已經由負變正，其中1至4月，個貸規(guī)模已同比增加了15%。

各地住房公積金個人住房貸款業(yè)務也存在發(fā)展不平衡的問題，形成了公積金“喊渴”與“沉睡”并存的尷尬局面。個貸率最高的重慶達到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%，相差約70個百分點。這其中既有公積金貸款手續(xù)復雜、額度較低等問題，也與當?shù)胤康禺a市場相關，更受到公積金管理體制的制約。

據(jù)張其光介紹，全國公積金個貸率超過80%的省份有7個，低于50%的省有6個；個貸率超過85%的城市有52個，低于50%的城市也有很多。“我國現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》規(guī)定，公積金只能在設區(qū)城市內部使用，不能跨市融通，那么就容易出現(xiàn)一些城市資金結余過剩，而另一些嚴重不足。”張其光說，目前正在探討如何從省內先建立資金調節(jié)機制，不過改革還要依賴《住房公積金管理條例》的修訂。

劉洪玉認為，允許設區(qū)城市統(tǒng)籌使用資金、支持住房公積金個人住房貸款資產證券化探索，都利于解決個人住房金融的流動性問題。

增值收益僅677億元，11省份涉歷史遺留風險資產

住房公積金的增值收益與現(xiàn)存風險令人關注。

住房公積金增值收益是住房公積金業(yè)務收入扣除業(yè)務支出的差額。去年，公積金依靠委托存款利息、委托貸款利息和國債等，共收入1496.73億元；支付繳存職工利息、歸集手續(xù)費和委托貸款手續(xù)費共支出819.71億元，增值收益僅677.02億元。對于數(shù)以萬億計的公積金，年增值收益僅幾百億元顯然不高。

那么住房公積金可否參考社?；鸬韧貙捲鲋登?？財政部綜合司住房土地處處長楊遠根表示，按《住房公積金管理條例》規(guī)定，目前住房公積金結余只能用來購買國債或委托存款，今后是否可能拓寬其它增值渠道，會在修訂條例的時候統(tǒng)一考慮。

從《報告》涉及資產風險部分看，截至去年末個人住房貸款逾期額僅3.16億元，逾期率僅0.12‰，去年使用個人住房貸款風險準備金核銷呆壞賬0.01億元。“公積金住房貸款的風險水平也就是商業(yè)銀行的1/10，安全性很好。”劉洪玉說。

在住房公積金建立初期，由于制度不全、管理不規(guī)范，在項目貸款、購買國債中形成的預期未能收回和一些地方政府擠占、挪用未歸還的住房公積金本金及利息，屬于歷史遺留風險。《報告》顯示，去年全年清收歷史風險資產5.55億元，截至今年5月31日，全國住房公積金歷史遺留風險資產總額4.35億元，僅遼寧、湖北、云南等11個省份涉及歷史遺留風險資產問題。