摘要：電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)了電話支付業(yè)務(wù),這一新興的支付方式安全、快捷,實(shí)現(xiàn)了電信和金融業(yè)務(wù)的融合,具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?

　　隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展,電子商務(wù)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。而電子支付是電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵,它是電子商務(wù)順利實(shí)施的重要條件。目前,電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段,國(guó)內(nèi)推出支付產(chǎn)品的企業(yè)眾多,如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢(qián)、好易聯(lián)、騰訊、安付通等數(shù)十家。根據(jù)易觀國(guó)際最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規(guī)模在2008年第一季度已達(dá)到454.67億元,保持了較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),交易額規(guī)模同比增長(zhǎng)198%。同時(shí),銀行卡的大規(guī)模普及使得傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)已無(wú)法滿足用戶需求,銀行也需要采用信息技術(shù)積極擴(kuò)大服務(wù)渠道,為不同的用戶提供不同的服務(wù)。而電信運(yùn)營(yíng)商也正在向綜合信息服務(wù)商轉(zhuǎn)型,尋找能夠成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的增值服務(wù)成為國(guó)內(nèi)眾多電信運(yùn)營(yíng)商關(guān)注的重點(diǎn)。

　　在這樣的背景和需求下,電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)了電話支付業(yè)務(wù)。電話支付業(yè)務(wù)是基于PSTN網(wǎng)絡(luò),以電子支付為主的增值業(yè)務(wù)方案,利用電信和金融機(jī)構(gòu)的客戶資源和商戶資源,實(shí)現(xiàn)電信和金融業(yè)務(wù)的融合。電話支付業(yè)務(wù)一方面能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供新的電子支付形式,拓展銀行的服務(wù)渠道,同時(shí)也可降低服務(wù)成本;另一方面,也可以幫助電信運(yùn)營(yíng)商提高固網(wǎng)ARPU,降低固話拆機(jī)率,提高用戶黏著度,拓展綜合信息服務(wù),從而實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。

　　1 電話支付的基本特點(diǎn):安全、便捷

　　電話支付業(yè)務(wù)是基于中國(guó)電信固定電話網(wǎng)絡(luò)及合作金融機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng),整合合作雙方客戶資源和商戶資源,通過(guò)電話支付終端向用戶提供自助支付、自助金融等電子支付服務(wù)的電信增值業(yè)務(wù)。電話支付終端是一臺(tái)集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話機(jī),用戶只需一條固定電話線,在安裝終端并開(kāi)通業(yè)務(wù)后,即可足不出戶進(jìn)行刷卡繳費(fèi)、商品訂購(gòu)、自助金融等。

　　電話支付業(yè)務(wù)具有交易安全、成本較低、操作簡(jiǎn)便、業(yè)務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。(1)網(wǎng)絡(luò)安全性:終端與電話支付平臺(tái)通過(guò)PSTN網(wǎng)絡(luò)連接,滿足銀行卡交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的需要。(2)信息安全性:對(duì)磁道信息、密碼等數(shù)據(jù)由PSAM卡進(jìn)行加密操作。(3)信息完整性:進(jìn)行報(bào)文的MAC校驗(yàn),保證報(bào)文的完整與不被篡改。(4)密鑰安全性:具有完備的密鑰管理系統(tǒng),每次交易使用不同的過(guò)程密鑰,密鑰不可讀取。(5)操作簡(jiǎn)單:以菜單和操作提示信息提示用戶完成業(yè)務(wù)交互,操作簡(jiǎn)單,用戶界面友好。(6)成本低廉:與同類(lèi)產(chǎn)品相比,終端具有較大的成本優(yōu)勢(shì),運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本較低。(7)業(yè)務(wù)擴(kuò)展性較好:業(yè)務(wù)加載無(wú)需對(duì)終端、平臺(tái)進(jìn)行改造,承載業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富,具有較好的靈活性、可擴(kuò)展性。

　　2 電話支付的業(yè)務(wù)模式:合作、共贏

　　在電話支付業(yè)務(wù)這條價(jià)值鏈上,包括用戶、電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和內(nèi)容提供商。用戶通過(guò)終端使用自助銀行、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)、訂購(gòu)商品等服務(wù),支付通信費(fèi)用、業(yè)務(wù)功能費(fèi)等。電信運(yùn)營(yíng)商提供通信線路、接入平臺(tái),平臺(tái)和終端設(shè)備的維護(hù),業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與推廣,收益包括通信費(fèi)、業(yè)務(wù)功能費(fèi)、代理傭金分成。銀行提供銀行側(cè)交易平臺(tái)接口、支付結(jié)算、提供金融類(lèi)業(yè)務(wù),進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與推廣,收益包括銀行卡交易手續(xù)費(fèi)、代理傭金分成等。內(nèi)容提供商提供各類(lèi)支付類(lèi)服務(wù)內(nèi)容,配合進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

　　電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式如下:雙方共同研究和開(kāi)發(fā)基于電話支付的業(yè)務(wù)功能和相關(guān)增值業(yè)務(wù),拓展電話支付的市場(chǎng)規(guī)模和行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域,開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、管理和客戶服務(wù)工作。電信運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)接入平臺(tái)和電話支付業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)工作;負(fù)責(zé)用戶終端的接入、應(yīng)用內(nèi)容發(fā)展、用戶發(fā)展、資金二次清算和相應(yīng)管理工作;負(fù)責(zé)向用戶提供支持電話支付業(yè)務(wù)的通信服務(wù),負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)中與通信相關(guān)的咨詢和投訴處理。金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行清算系統(tǒng)和安全支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)和維護(hù);銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應(yīng)管理以及業(yè)務(wù)宣傳工作;負(fù)責(zé)電話支付終端的金融安全認(rèn)證工作;負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)中與金融服務(wù)相關(guān)的用戶咨詢和投訴處理。

　　電話支付業(yè)務(wù)的收益包括業(yè)務(wù)功能費(fèi)、交易通信費(fèi)、終端銷(xiāo)售或者租用費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、代理傭金、銀行卡交易手續(xù)費(fèi)等。收益分成可根據(jù)協(xié)商的分成比例在電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、內(nèi)容提供商之間進(jìn)行收益分成。

　　3 電話支付的發(fā)展:快速、成長(zhǎng)

　　目前,電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就電話支付業(yè)務(wù)已在多個(gè)省份展開(kāi)了合作。電話支付業(yè)務(wù)已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省(區(qū)、市)上線運(yùn)營(yíng),寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話支付業(yè)務(wù)。從各地開(kāi)展的業(yè)務(wù)來(lái)看,面向普通終端用戶開(kāi)放的功能主要包括自助銀行、自助繳費(fèi)、手機(jī)充值、商品訂購(gòu)等;面向特約終端商戶開(kāi)放的功能主要是刷卡收款功能。另外,一些省份根據(jù)特定行業(yè)用戶的特定需求,如牛奶、煙草等分銷(xiāo)行業(yè),開(kāi)發(fā)了電話支付行業(yè)性應(yīng)用。通過(guò)業(yè)務(wù)功能和相應(yīng)的業(yè)務(wù)菜單定制,經(jīng)銷(xiāo)商可通過(guò)電話支付業(yè)務(wù)完成商品訂購(gòu)和貨款支付,然后由生產(chǎn)商進(jìn)行商品配送。

　　以發(fā)展的眼光來(lái)看,電話支付業(yè)務(wù)具有很大的潛力,但目前存在一些問(wèn)題,主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:

　　(1)應(yīng)用內(nèi)容有待豐富。電話支付目前的應(yīng)用相對(duì)缺乏,除自助金融業(yè)務(wù)、水電煤等傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外,有特色的、能吸引用戶使用的業(yè)務(wù)不多,不能有效滿足用戶需要。因此需要引入有吸引力的SP,豐富應(yīng)用內(nèi)容,吸引用戶使用,大力拓展電話支付應(yīng)用。

　　(2)業(yè)務(wù)規(guī)模需進(jìn)一步擴(kuò)大。對(duì)普通用戶來(lái)說(shuō),電話支付還是一種新興的支付方式。應(yīng)通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,從業(yè)務(wù)品牌、應(yīng)用拓展、市場(chǎng)細(xì)分、渠道發(fā)展、終端促銷(xiāo)推廣等多個(gè)角度推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。另外,可以通過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的客戶資源,細(xì)分用戶群,明確業(yè)務(wù)需求,發(fā)展?jié)撛谟脩?并通過(guò)每月用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析,采取措施提高用戶業(yè)務(wù)使用頻率。

　　(3)盈利模式的探討。目前各方的利潤(rùn)主要來(lái)自于通信費(fèi)用、功能使用費(fèi)、代理傭金、銀行卡手續(xù)費(fèi)等幾個(gè)方面。而用戶使用電話支付業(yè)務(wù)需要特定的電話支付終端,業(yè)務(wù)發(fā)展初期的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本包括終端補(bǔ)貼、平臺(tái)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、宣傳營(yíng)銷(xiāo)等。這就需要在擴(kuò)大用戶規(guī)模、增加規(guī)模效益的同時(shí),探討電話支付業(yè)務(wù)新的盈利模式,同時(shí)努力控制運(yùn)營(yíng)成本,拓寬盈利渠道。