中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出長期護理保險產(chǎn)品——全無憂長期護理個人健康保險，至今已2月有余。這款產(chǎn)品因其身上標志性的“首個”特征，一出世便被冠以“彌補空白”、“應(yīng)運而生”等頭銜，引得無數(shù)消費者競相“折腰”。
長期護理保險（Long Term Care Insurance，以下簡稱長護險），是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務(wù)的保險。是一種主要承擔由專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目而產(chǎn)生費用支出的新型健康保險產(chǎn)品。
目前，市場上主要有2款長護險主險產(chǎn)品，分別是國泰人壽保險有限責任公司2005年1月推出的康寧長期看護健康保險（以下簡稱“康寧長期看護險”）和人保健康2006年6月15日推出的全無憂長期護理個人健康保險（以下簡稱“全無憂長期護理險”）。除了推出時間不同，這2款同類產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計上也有相當區(qū)別，仔細推敲不同之處，借此可以細細剖析一下長護險的“五臟六腑”。
保障范圍
國泰人壽的康寧長期看護險主要定位于護理型需求，為需要看護服務(wù)的人提供護理費用。除長期看護復(fù)健保險金和長期看護保險金之外，還能為被保險人提供身故或第一級殘疾保險金和滿期保險金。
人保健康的全無憂長期護理險則更側(cè)重于綜合、全面，為保障人群在不同年齡階段面臨的風險提供保障。其提供的主要保險利益除長期護理保險金、老年護理保險金之外，還包括癌癥保險金、老年疾病保險金和身故保險金。此外，人保健康還提供針對被保險人健康狀況的健康管理服務(wù)，成為一項特色。
保障人群
長護險雖然是為滿足護理需求而開發(fā)的保險產(chǎn)品，但適合投保人群并不局限于老年人�？祵庨L期看護險的投保年齡為18周歲至繳費期滿不超過70周歲（實際最高投保年齡為55周歲），全無憂長期護理險可接受年齡為18到59周歲的客戶投保。從投保年齡要求看，人保健康的要求相對寬松。
投保資格
國泰人壽規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性、年齡超過50歲或投保金額超過一定的范圍時，會安排投保人進行健康檢查，且要求必須是強體投保。
人保健康規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性，則需要體檢。根據(jù)投保人體檢結(jié)果的不同有4種安排：拒絕承保；保費不增加，但對現(xiàn)有疾病做免責處理；增加保費承保，現(xiàn)有疾病也在保障范圍內(nèi)；完全按正常情況承保。
保障年限
康寧長期看護險的保障年限到投保人88周歲截止，并給付保險金額1倍的滿期保險金。
全無憂長期護理險沒有明確的保障年限，其給付總額以2倍保險金額為限。如投保人一直身體健康，從60周歲開始可領(lǐng)取老年護理保險金，領(lǐng)取最長年限為25年（每年領(lǐng)取保險金額的8%，領(lǐng)完2倍保險金額需要25年），也就是說最長保障年限到投保人85周歲截止。
保險費用
一位30歲男士，投保10萬元保障金額，選擇20年期繳費，如投�？祵庨L期看護險，要每年交3760元保費，如投保全無憂長期護理險，則要每年交7800元保費。由此可以看出，雖然全無憂長期護理險比主要定位于護理型需求的康寧長期看護險更側(cè)重綜合、全面的保障，但其保費也更高。對于收入較低的人群，此2款長護險的保費都較高。
受益資格
目前，我國還沒有出臺相應(yīng)的標準，對于護理狀態(tài)的鑒定還沒有明確的定義和規(guī)定。目前，國泰人壽和人保健康都采用醫(yī)院這個第三方機構(gòu)對長期護理狀態(tài)進行確認。國泰人壽規(guī)定只要經(jīng)三級（含）以上醫(yī)院診斷，符合“活動能力的喪失”以及“認知能力的異常”兩種情況之一，即可按保險合同規(guī)定支付長期看護復(fù)健保險金和長期看護保險金；全無憂長期護理險則采用了“日常生活活動”6項標準來判斷是否喪失日常生活能力，如果被保險人經(jīng)二級甲等（含）以上醫(yī)院診斷確定喪失獨立完成6項（進食、洗澡、更衣、移動、步行、如廁）中的3項或3項以上的活動能力則可領(lǐng)取長期護理保險金。
此外，人保健康規(guī)定，只要被保險人年滿60周歲且當時未滿足領(lǐng)取長期護理保險金的條件，不需任何鑒定就可領(lǐng)取老年護理保險金。其對于5種疾病（急性心肌梗死、中風、慢性呼吸功能衰竭、嚴重老年性癡呆、帕金森氏�。┖桶┌Y的定義同重疾險類似。
投保案例：
一位30周歲的男士投�？祵庨L期看護險，20年期繳費，年交保費3760元，即可獲得10萬元保險金額保障。假設(shè)在繳費期間，他不幸需要長期臥床就醫(yī)，生活無法自理，除免交續(xù)期保險費，還可一次性獲得1.2萬元的長期看護復(fù)健保險金，之后每半年還可領(lǐng)取8000元的看護保險金，直至88周歲或身故。該男子在到達88周歲時，可獲得一筆10萬元滿期保險金用于應(yīng)付未來的醫(yī)療費用；若該男子在88周歲前不幸身故，將獲得10萬元的保險金給付；若該男子在88周歲前發(fā)生第一級殘疾，將獲得10萬元的保險金給付，如符合領(lǐng)取看護保險金的條件，可領(lǐng)取看護保險金直至88周歲或身故，至此保單責任終止。
一位35周歲的男士投保全無憂長期護理險，20年期繳費，年交保費8800元，即可獲得10萬元保險金額保障。如果該男子41周歲時不幸因意外事故造成癱瘓，可于同年開始領(lǐng)取每年8000元的長期護理保險金，如不發(fā)生其他保險情況，可累計領(lǐng)取長期護理保險金直至2倍保額為止，并被豁免以后各期保費。如果該男子55周歲時又罹患癌癥、5項老年疾病之一或身故，其受益人可一次性領(lǐng)取癌癥/老年疾病/身故保險金88000元（2倍保額扣除14年給付的長期護理保險金112000 元），至此保單責任終止。
2款長護險產(chǎn)品對比
| 產(chǎn)品名稱 | 康寧長期看護健康保險 | 全無憂長期護理個人健康保險 |
| 保險公司 | 國泰人壽保險有限責任公司 | 中國人民健康保險股份有限公司 |
| 銷售范圍 | 上海、南京、蘇州 | 全國 |
| 投保年齡 | 18～55周歲 | 18～59周歲 |
| 繳費期間 | 15年、20年 | 躉繳、5年、10年、20年 |
| 繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、躉繳 |
| 保額限制 | 1萬～100萬，1千元為1份 | 最低1萬，不設(shè)上限，1萬元為1份 |
| 保險利益 | 1.身故或第一級殘疾保險金:給付1倍保險金額 2.長期看護復(fù)健保險金：給付保額的 12%（終身限領(lǐng)一次） 3.長期看護保險金：每屆滿半年給付保額的 8%4.保費豁免：符合長期看護狀態(tài)則免交續(xù)期保費 5.滿期保險金：于合同有效期間且年齡到達 88周歲之保單周年日仍生存時，給付1倍保險金額 |
1.長期護理保險金：60周歲之前喪失日常生活能力，每年給付保險金額的8%，直至恢復(fù)日常生活能力2.老年護理保險金：年滿60周歲且當時未滿足領(lǐng)取長期護理保險金條件的，每年給付保險金額的8%3.癌癥/老年疾病保險金：初次發(fā)生合同約定的疾病，給付2倍保險金額，但要扣除已領(lǐng)取的1、2項保險金 4.身故保險金：給付2倍保險金額，但要扣除已領(lǐng)取的1、2項保險金 5.保費豁免：喪失日常生活能力之日后豁免各期保險費 |
