編者按
外資銀行已經(jīng)離我們越來越近。消費者對不久后即可享受到的高質(zhì)量服務(wù)，充滿期待和渴望；國內(nèi)銀行業(yè)對即將面臨的競爭，或許也感覺到了不少壓力。我們希望，這種壓力最終能轉(zhuǎn)化為動力，使銀行業(yè)的整體經(jīng)營水準(zhǔn)得到提升。
從某種意義上來說，我國銀行業(yè)市場目前仍存在壟斷，這種壟斷根植于制度，不可避免地造成銀行經(jīng)營同質(zhì)化，缺乏充分競爭的土壤。雖然近幾年來我國銀行體制改革頗有成效，但距完全市場化尚有很長的路要走。消費者之所以對外資銀行寄予厚望，一方面，是希望他們給我們帶來先進的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和“上帝”的感覺；另一方面，也是對加快銀行業(yè)市場化的一種癡心期待。
然而，外資銀行只是外來的金融企業(yè)而已，推動市場化進程的最主要力量，還是我們自己�！伴偕茨蟿t成枳”，外資銀行不會令人失望吧？
很多金融專家把2006年看做中國金融業(yè)的“坎”，然而對外資銀行來說，千載難逢的機會終于要來了。離我國金融市場全面開放的時間越來越近，讓眾多外資銀行心跳不已，并提速本地化進程，開始對中國市場的全力沖刺。
根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾，2006年底中國將全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)。屆時，外資銀行人民幣業(yè)務(wù)范圍將與中資銀行完全一樣。
花旗銀行中國區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德先生在接受本刊記者采訪時，對即將到來的全面開放興奮不已。他說：“對中國銀行業(yè)市場的全面開放，我們感到很期待和興奮。我們認(rèn)為，這不僅對外資銀行是一個具有重大意義的事情，對中國的公司和消費者來說，全面開放將會使他們有更多的選擇，得到更好的服務(wù)。雖然在中國全面參與競爭還需要一段時間的磨合，但全面開放已經(jīng)為競爭提供了舞臺，無疑是一個重要的里程碑。”
外資銀行對幾個月后人民幣業(yè)務(wù)的全面開放早已胸有成竹。全力開拓和重點強攻中國金融零售市場，是外資銀行的重要競爭策略。目前，我國居民儲蓄存款高達15萬億元，另外，還有數(shù)目相當(dāng)可觀的資金投放在其他投資市場中，人們的金融需求快速增長。外資銀行正是看中了這一點，在即將全面開放大背景下，早已對個人金融業(yè)務(wù)進行了有計劃的布局。
擴張網(wǎng)點
走在城市的繁華街道上，你會發(fā)現(xiàn)越來越多的外資銀行走進我們的視野。原本只有在大城市有一兩處分支機構(gòu)的外資銀行，近幾年來發(fā)展迅速，開始了網(wǎng)點的瘋狂擴張�，F(xiàn)在，客戶不僅在沿海大城市中可以享受到世界知名銀行的服務(wù)，甚至在西部和東北等經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，也能看到它們的分支機構(gòu)。
“五·一”長假之前，荷蘭銀行、東亞銀行以及匯豐銀行分別開設(shè)了新的分行或分支機構(gòu)。東亞銀行甚至公開表示，近年將通過購并使其在內(nèi)地的營業(yè)網(wǎng)點增加至25個。匯豐銀行中國區(qū)業(yè)務(wù)總裁翁富澤說：“我們在北京的擴張計劃從未停止過。只要監(jiān)管當(dāng)局允許，匯豐將在中國進一步擴大營銷網(wǎng)絡(luò)，開設(shè)分支行，拓展零售業(yè)務(wù)。”他還透露，未來廣州、深圳、北京、上海四大城市將是其零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。從全國來看，國家著力發(fā)展的西部和東北也是匯豐網(wǎng)點擴張的下一個重要目標(biāo)。由于國家對西部地區(qū)有一定政策傾斜，因此，許多企業(yè)開始逐漸增加對西部地區(qū)的投資，匯豐在調(diào)研了市場和資金需求后，分別開設(shè)了成都和重慶分行。
作為全球最大的金融機構(gòu)之一，花旗銀行的金融零售業(yè)務(wù)也早已開始動作。去年9月13日，花旗銀行的旗艦分行正式在上海開業(yè)，這家分行將以提供豐富的金融零售產(chǎn)品為核心。對這家老牌金融集團來說，金融零售業(yè)務(wù)已成為其在華全力拼搶的領(lǐng)地。
除花旗銀行外，其他已在中國站穩(wěn)腳跟的知名外資銀行也在積極籌備。在內(nèi)地已擁有21個營業(yè)網(wǎng)點的匯豐銀行計劃在未來五到十年內(nèi)，將內(nèi)地的分行數(shù)目增加40～50個；恒生銀行表示，未來三年將在內(nèi)地投資10億元以上，并將分行增加至30家；渣打銀行也透露，2008年前將投資3400萬美元，使中國的網(wǎng)點規(guī)模突破20家，新增網(wǎng)點將主要集中在北京、上海、廣州和深圳等四個富裕人口集中的城市。
外資銀行為了在金融零售市場上取得戰(zhàn)績，對網(wǎng)點的擴張不遺余力，但相較于內(nèi)地銀行來說，網(wǎng)點數(shù)量畢竟還是有限。在這種情況下，入股中資銀行就成了外資銀行在中國發(fā)展的另一方式。除了成為四大國有商業(yè)銀行的海外戰(zhàn)略投資者外，匯豐、花旗、德意志、渣打等外資銀行還分別入股交通、浦發(fā)、華夏、渤海等股份制銀行。外資銀行通過入股中資銀行，不僅獲得了巨大股權(quán)增值，而且還進一步拓展了品牌資源、網(wǎng)點資源和客戶資源。翁富澤曾公開表示，2005年匯豐銀行內(nèi)地業(yè)務(wù)較上一年度增長9倍，其中內(nèi)地戰(zhàn)略伙伴的貢獻達到了利潤的70%.
搶灘個人業(yè)務(wù)
目前，我國內(nèi)地商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品只有幾十種，與外資商業(yè)銀行2萬多種個人金融理財產(chǎn)品相比差距甚大，這讓外資銀行有了施展拳腳的空間。從收入結(jié)構(gòu)上看，國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻度很高，如花旗銀行個人業(yè)務(wù)帶來的利潤在60%左右，而金融零售業(yè)務(wù)收益率高于批發(fā)業(yè)務(wù)0.5～1個百分點。金融零售市場的收入不僅長期穩(wěn)定，而且壞賬率很低。
花旗銀行上海分行日前表示，該行將加大在中國開展金融零售業(yè)務(wù)。除已將貴賓個人理財門檻由10萬美元降至5萬美元外，未來將在住房按揭和保險代理業(yè)務(wù)方面加大力度。事實上，花旗銀行早在2002年就在上海正式開展個人金融零售業(yè)務(wù)，成為首家為中國居民提供服務(wù)的外資銀行。
花旗銀行中國區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德說，“個人理財業(yè)務(wù)將是銀行發(fā)展的重要機會，我們將充分抓住這個機會，為客戶提供個人理財服務(wù)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品和投資產(chǎn)品，以滿足消費者多元化的需求。廣州和深圳個人金融零售業(yè)務(wù)的啟動，標(biāo)志著花旗銀行在中國零售業(yè)務(wù)市場取得重大進展。另外，在個人金融零售領(lǐng)域，花旗對與國內(nèi)銀行合作信用卡業(yè)務(wù)充滿信心和期待�！睋�(jù)悉，花旗銀行已與上海浦東發(fā)展銀行進行了信用卡業(yè)務(wù)合作。
瑞士銀行也表示，今后將重點加強在中國私人財產(chǎn)管理市場的布局，內(nèi)地數(shù)量激增的百萬富翁們將是瑞士銀行理財金融產(chǎn)品的主要顧客群體。中國30%的人群擁有中國80%的財富，而這部分群體一大部分是富翁階層。有調(diào)查顯示，“百萬富翁”都愿意選擇外資銀行進行投資理財，62%的投資者將外資銀行列為自己最青睞的投資機構(gòu)，45%的投資者愿意嘗試更換境外服務(wù)商。
另外，外資銀行在住房貸款市場上可謂動作頻頻。近日，匯豐銀行在北京、上海、廣州、深圳等城市推出固定利率按揭貸款，成為首家推出該產(chǎn)品的外資銀行，也是內(nèi)地首家推出外幣固定利率按揭貸款的銀行。業(yè)內(nèi)人士分析，在人民幣升值預(yù)期下，買房已經(jīng)成為坐享人民幣升值收益的一個最有效途徑。而房貸屬質(zhì)押貸款，風(fēng)險相對較低。目前，房貸已成為外資銀行貸款的主要增長點，在中國銀行業(yè)全面對外開放后，住房貸款市場將成為外資銀行與中資銀行殘酷競爭的又一戰(zhàn)場。
正是在這樣的背景下，有消息稱，花旗銀行和渣打銀行均有意介入個人房貸市場，兩家銀行未來將在增加住房按揭產(chǎn)品等方面加大力度。在東亞銀行北京分行按揭安排明細(xì)表上，與東亞銀行有按揭貸款業(yè)務(wù)合作的地產(chǎn)項目包括北京財富中心、陽光100國際公寓等知名高檔項目。據(jù)了解，東亞銀行在深圳、上海兩地分行的按揭業(yè)務(wù)收入均達到了20億港元。
種種跡象表明，房貸已經(jīng)成為外資銀行貸款的主要增長點，隨著今年底中國銀行業(yè)全面對外開放，外資銀行一定會全力做大這塊“蛋糕”。
人才爭奪戰(zhàn)
人民幣業(yè)務(wù)即將對外資全面開放，外資銀行擴張零售業(yè)務(wù)的腳步開始提速，而其對銀行熟練員工特別是零售業(yè)務(wù)人才的需求無疑更加迫切�！巴赓Y銀行動輒許以上百萬元人民幣年薪來挖高層人才，2005年一年，我們?yōu)?0多家外資銀行從中資機構(gòu)挖了20多個中高層人才�！币患耀C頭公司人士如是說。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，外資銀行工資水平很高，以一般員工為例，年收入可達15萬元左右，更高的可以達到20萬元以上。
人才本地化已漸成為外資銀行競爭的有力武器。以花旗銀行為例，目前花旗銀行在亞洲的近15000名員工中，有97％聘自當(dāng)?shù)亍|亞銀行目前是本土化程度最高的外資銀行之一，多家分行的高級管理人員全部為本地人才。東亞銀行西安分行行長便是本地人士，許多香港人只是擔(dān)任其助手，這在外資企業(yè)中是極為罕見的。東亞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說：“東亞銀行一直用極具親和力的企業(yè)文化培養(yǎng)和挽留高素質(zhì)大陸人才，并加強對這些人才的系統(tǒng)培訓(xùn)。每年，東亞銀行都要從大陸分行中選派4～5批業(yè)務(wù)骨干去香港進行集中業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并到香港本地分行進行實地工作。多年來，東亞銀行已經(jīng)培養(yǎng)了一批既熟悉本地市場，也熟知香港成熟金融市場操作的高素質(zhì)管理人才�！�
如此優(yōu)厚的待遇和發(fā)展?jié)摿�，對眾多國�?nèi)銀行中高層人士來說無疑充滿誘惑。一些原中資銀行骨干紛紛被外資銀行挖走，中外資銀行的人才大戰(zhàn)不可避免。
以上種種跡象表明，外資銀行正通過多種方式分食中國市場的巨大蛋糕。外資銀行在網(wǎng)點的擴張、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、人才的吸引和技術(shù)的競爭等方面開始了全方位提速，可想而知，全面開放后的銀行業(yè)市場，將形成激烈的競爭格局。在感慨國內(nèi)客戶可以有更多選擇和得到更好的服務(wù)之時，我們也不禁為中資銀行的前途感到擔(dān)心。但是該來的終究會來，在中國銀行業(yè)的“漁艙”里放進幾條比較兇猛的鲇魚，在鲇魚效應(yīng)下，希望能給本土銀行帶來壓力，進而提高他們的活力和競爭力。希望外資銀行這個鲇魚的進入，能夠盤活中國銀行業(yè)，我們期待著更為深刻的變革。
