如果愛(ài)情能夠保險(xiǎn)那該多好！很多小說(shuō)和無(wú)數(shù)人的幻想中，都跳躍著這樣的誘人想法。有人甚至設(shè)想如果開(kāi)一個(gè)愛(ài)情保險(xiǎn)公司，肯定會(huì)有巨大的市場(chǎng)，畢竟人們都希望愛(ài)情能夠永恒不變。實(shí)際上，愛(ài)情的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)椴荒芸刂婆c預(yù)測(cè)，很難與商業(yè)保險(xiǎn)合拍。
這幾年仍不斷有以愛(ài)情名義出現(xiàn)的保險(xiǎn)，如平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見(jiàn)證計(jì)劃”、中國(guó)人壽的“相伴永遠(yuǎn)”、新華人壽的“全家福聯(lián)合壽險(xiǎn)”等，但是這類(lèi)保險(xiǎn)并沒(méi)有在市場(chǎng)上引起多大反響。
愛(ài)情之名，其實(shí)難副
車(chē)險(xiǎn)保的是車(chē)輛及事故損失，意外險(xiǎn)保的是意外傷亡，健康險(xiǎn)提供醫(yī)療住院等保障，但目前市場(chǎng)上叫賣(mài)的愛(ài)情保險(xiǎn)卻不保愛(ài)情，是最名不副實(shí)的保險(xiǎn)。即便在每年五一、十一等結(jié)婚的旺季，愛(ài)情保險(xiǎn)也還是比較寂寞。根本的原因在于，愛(ài)情保險(xiǎn)并不保愛(ài)情。有人去投保，也多是沖著浪漫的名字去的，希望在結(jié)婚的時(shí)候討個(gè)口彩。
10年前，太平洋保險(xiǎn)曾經(jīng)推出過(guò)與愛(ài)情沾邊的保險(xiǎn)，希望從經(jīng)濟(jì)上來(lái)“框住”夫妻雙方，這款名為“百年好合”的險(xiǎn)種規(guī)定：只要夫妻雙方不離婚，從結(jié)婚的第19個(gè)年頭起，就能享受到保險(xiǎn)公司給付的“恩愛(ài)保險(xiǎn)金”。夫妻共同生活滿20年、30年、40年、50年時(shí)可領(lǐng)取不同的夫妻恩愛(ài)保險(xiǎn)金，時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)金越高，但如果夫妻倆堅(jiān)持到了第19年仍然以分手收?qǐng)觯岸鲪?ài)保險(xiǎn)金”分文不獲。
該險(xiǎn)種一經(jīng)推出，馬上受到年輕人的關(guān)注，不少準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人相繼購(gòu)買(mǎi)了“愛(ài)情保險(xiǎn)”。然而沒(méi)過(guò)幾年，不少夫婦辦理了離婚，退保的人數(shù)明顯增加，最后竟有八九成人退了保。據(jù)了解，熱情退卻之后，竟沒(méi)有人再來(lái)問(wèn)津這一險(xiǎn)種，這使得保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)光一時(shí)的“愛(ài)情保險(xiǎn)”已無(wú)任何意義，于是，“百年好合”1998年就被取消，悄悄退出了市場(chǎng)。
前車(chē)之鑒，現(xiàn)在市場(chǎng)上的愛(ài)情保險(xiǎn)就與愛(ài)情無(wú)關(guān)了，至多是戴了愛(ài)情的面具。其實(shí)，這類(lèi)保險(xiǎn)的“學(xué)名”為“連生保險(xiǎn)”，就是一張保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)，比較常見(jiàn)的是被保險(xiǎn)人有兩個(gè)人的連生產(chǎn)品。既然連生，被保險(xiǎn)的兩個(gè)人就會(huì)有保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)，常見(jiàn)的有保費(fèi)豁免條款，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；此外還同時(shí)有身故特別保險(xiǎn)金。
以平安保險(xiǎn)的“世紀(jì)同祥”為例，其保險(xiǎn)范圍包括：意外或疾病身故金、意外傷殘保障、同時(shí)身故保險(xiǎn)金以及分紅等。這與一般的分紅終身壽險(xiǎn)沒(méi)有什么根本區(qū)別。再比如，太平人壽的“情系今生”由意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)組成，夫妻兩人受到傷害以及年老以后都有保障。由此不難看出，在保障功能上是典型的新瓶裝舊酒，換了個(gè)名稱(chēng)。能夠體現(xiàn)出愛(ài)情含義的或許就是兩個(gè)人的保險(xiǎn)用一張保單來(lái)承載，形式上變了一個(gè)花樣，對(duì)于戀人或者夫妻之間的感情并沒(méi)有約束作用。
這樣看來(lái)，國(guó)內(nèi)的愛(ài)情保險(xiǎn)還需要進(jìn)化。
節(jié)約保費(fèi)？未必很多
不管叫連生保險(xiǎn)也好，叫愛(ài)情保險(xiǎn)也好，總歸有其存在的合理性。最讓保險(xiǎn)公司津津樂(lè)道的一點(diǎn)就是能夠節(jié)省保費(fèi)，這也是很多代理人銷(xiāo)售時(shí)的說(shuō)辭。
由于愛(ài)情保險(xiǎn)是兩個(gè)人投保，一張保單，節(jié)省了展業(yè)費(fèi)用，費(fèi)用自然會(huì)降低。但是下降的幅度并沒(méi)有如有些媒體所講的可以節(jié)省50％～60％的保費(fèi)，否則所有的家庭都會(huì)投保這種愛(ài)情保險(xiǎn)了。
比如，31歲的王先生和28歲的妻子一起投保新華人壽的“全家福聯(lián)合壽險(xiǎn)”（終身壽險(xiǎn)），選擇保額10萬(wàn)元，30年繳費(fèi)，只需年繳保費(fèi)2100元。其中任何一人身故，可獲得10萬(wàn)元的保障，保險(xiǎn)合同終止。如果王先生單獨(dú)投保10萬(wàn)保額的新華人壽的“萬(wàn)年青”人壽終身壽險(xiǎn)，也是30年繳費(fèi)，需要年繳保費(fèi)大約1900元。
乍一看，兩人投保的保費(fèi)與一個(gè)人差不多，似乎節(jié)省了將近一半的保費(fèi)，不過(guò)，仔細(xì)研究一下保險(xiǎn)責(zé)任，就可以發(fā)現(xiàn)，前者的“愛(ài)情保險(xiǎn)”實(shí)際上等于夫妻兩人共同擁有10萬(wàn)元的保額，因?yàn)榘凑蘸贤?guī)定，其中任何一個(gè)人死亡，保險(xiǎn)公司給付后，保險(xiǎn)合同終止，剩下的一個(gè)人的保障就結(jié)束了，保的還是一個(gè)人。除非兩人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司才給付雙倍的保險(xiǎn)金，這個(gè)幾率非常低。既然保障相差不多，保費(fèi)也就沒(méi)有較懸殊的差別了，只不過(guò)總體來(lái)看，兩人保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，相對(duì)來(lái)講還是等于少支出了部分保費(fèi)。
有的愛(ài)情保險(xiǎn)考慮到了保險(xiǎn)合同終止缺少人性化這一點(diǎn)，設(shè)定了關(guān)聯(lián)的保費(fèi)豁免條款，如果其中一人身故或者喪失勞動(dòng)能力，另一方可以在豁免后期保費(fèi)的情況下，繼續(xù)享有保障。當(dāng)然，這種保險(xiǎn)的保費(fèi)相應(yīng)提高，與兩人分別投保差別不大。
客觀對(duì)待，可進(jìn)可退
目前國(guó)內(nèi)的愛(ài)情保險(xiǎn)都是為婚后保障的，因此投保者限于具有法律關(guān)系的夫妻，不是所有的情侶都可以在愛(ài)的名義下上保險(xiǎn)，那些未婚情侶無(wú)法憑戀愛(ài)關(guān)系就購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，所以愛(ài)情保險(xiǎn)稱(chēng)為婚姻保險(xiǎn)可能會(huì)更加貼切一些。
據(jù)需求慎投保
很多人投保愛(ài)情險(xiǎn)是沖動(dòng)所致，而愛(ài)情保險(xiǎn)中很多產(chǎn)品是終身壽險(xiǎn)性質(zhì)，結(jié)果導(dǎo)致買(mǎi)了不合適的保險(xiǎn)。在投保之前根據(jù)實(shí)際情況確定需要什么樣的保險(xiǎn)，如果需要養(yǎng)老和醫(yī)療保障，那就不要只為了名聲好而投保愛(ài)情險(xiǎn)。
如果是帶有保費(fèi)豁免的愛(ài)情保險(xiǎn)，最好選擇年繳保費(fèi)，若夫妻中一人遭遇不幸，剩余的保費(fèi)可以免繳。投保愛(ài)情保險(xiǎn)時(shí)還要充分考慮家庭支出，特別是新婚不久的夫妻，要供養(yǎng)房子，將來(lái)還要撫育孩子，雖然保費(fèi)相對(duì)較低，但如果投保的金額過(guò)高，保費(fèi)也會(huì)成為負(fù)累。
離婚時(shí)可拆分
既然與愛(ài)情無(wú)關(guān)，買(mǎi)了保險(xiǎn)并不等于婚姻有了保障。近幾年，離婚率有上升的趨勢(shì)，很多同林鳥(niǎo)成了分飛燕，保險(xiǎn)公司也充分考慮到了這一點(diǎn)，為了提高險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)力，在設(shè)計(jì)愛(ài)情保險(xiǎn)時(shí)加上了保單拆分功能，省得離婚時(shí)退保，這使得愛(ài)情保險(xiǎn)更加有名無(wú)實(shí)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因某種原因不愿再共同投保時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司提出對(duì)該連生險(xiǎn)合同進(jìn)行拆分。當(dāng)然，拆分也有一定的條件約束，如平安的“世紀(jì)同祥”規(guī)定：拆分當(dāng)時(shí)兩個(gè)被保險(xiǎn)人的年齡均不能超過(guò)70周歲，拆分后的險(xiǎn)種只能是公司當(dāng)時(shí)提供的終身壽險(xiǎn)，并且拆分后每一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額不能超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額。
鏈接
國(guó)外愛(ài)情保險(xiǎn)一瞥
國(guó)外的愛(ài)情保險(xiǎn)與愛(ài)情婚姻關(guān)聯(lián)比較緊密。如韓國(guó)的愛(ài)情保險(xiǎn)包括婚前和婚后兩種：婚前保險(xiǎn)以戀愛(ài)者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則沒(méi)有保險(xiǎn)金的支付；婚后保險(xiǎn)以婚姻存續(xù)為給付保險(xiǎn)金的條件，若婚姻存續(xù)到一定年限，或者是終生，則保險(xiǎn)公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險(xiǎn)金，婚姻中斷即止。
英國(guó)的愛(ài)情保險(xiǎn)主要針對(duì)結(jié)婚后，凡是已婚夫婦均可購(gòu)買(mǎi)愛(ài)情保險(xiǎn)，每對(duì)夫婦每月只需繳5歐元的保險(xiǎn)費(fèi)。投保后，如果夫妻不能白頭偕老而鬧到離婚地步時(shí)，被遺棄的一方可以獲得5000歐元的保險(xiǎn)賠償金；如果夫妻能和睦相處達(dá)25年之久，則可以獲得9000歐元的獎(jiǎng)金。
