這幾年，隨著我國居民生活水平的提高，人們對如何理財的興趣越來越濃厚，希望找到一種程式化的方式進行理財。但是實際上，受到理財個性、理財價值觀、個人財富、家庭狀況等多個因素的制約，每個人的理財方式都很不同。
4“族”人群理財模型
現在的經濟社會普遍存在著4種模式的人群，理財人士通常稱為：螞蟻族、蝸牛族、蟋蟀族和慈鳥族。每種人群的理財性格決定著未來生活的質量。
螞蟻族：適當增加投資
螞蟻族是時下典型工薪階層的代表，他們的性格是吃苦在前、享受在后。從動物原型性格分析，他們處事小心翼翼，把工作放在第一的位置上，終日勞作而不在乎眼前的享受。
螞蟻族人群的理財態(tài)度是量入為出，買東西精打細算；不向人借錢也不用銀行信用貸款；有儲蓄的習慣，注意投資理財，先犧牲后享受，眼光長遠。
優(yōu)點：螞蟻族人群喜好儲蓄，屬于厭惡風險型。每月儲蓄比率較高，月現金流入遠大于支出，應對意外能力較強。
缺點：投資資金少，未來投資回報率低，當儲蓄收益率低于通貨膨脹率時，螞蟻族儲蓄資金未來終值減少，一定程度背離了儲蓄的目的。
建議：將儲蓄部分的適當比例投資到基金和債券等，提高資金的收益率，保住儲蓄資金的名義價值。
蟋蟀族：合理控制消費
蟋蟀族人群的理財態(tài)度是缺乏理財概念，透支未來，沖動型消費者；進行貸款或信用卡進行提前消費。
優(yōu)點：充分享受物質生活帶來的愉悅，生活質量較高，善用財務杠桿進行超前消費。
缺點：住房、交通及娛樂的支出剛好滿足收入甚至短缺，凈資產較少。享受主義者沒有足夠的儲蓄率，資產流動率極低，若發(fā)生失業(yè)或意外事件沒有足夠應急資金。未來生活沒有保障，退休后沒有足夠養(yǎng)老金。
建議：蟋蟀族要喚起未來憂患觀，削減 30％ 月開支，進行強制型儲蓄，并且建立退休基金。如若控制力不強，最好投資定期定額基金，還可投資定期定額人壽保險。
蝸牛族：減輕房貸壓力
蝸牛族人群的理財態(tài)度是買房花費成為最大的開支，月供成為家庭最大月支出；有賺錢的機會不排斥錢生錢，關注家庭理財。
優(yōu)點：量入為出，隨著每月還款債務逐漸減少，積累凈資產。
缺點：房貸支出過大，造成家庭的現金壓力。
建議：首先投資貨幣基金來滿足每期購房貸款的年金，其次投資長期性基金或債券投資，避免因房屋還款而造成的投資減少帶來的理財尷尬。
慈鳥族：積極籌劃未來
慈鳥族人群的理財態(tài)度是擔心未來錢不夠用，開源與節(jié)流并重，不將錢花在效用不高的地方；將孩子未來的前途放在首位，打算為孩子提供最好的教育和生活條件；希望退休后有足夠養(yǎng)老金，家庭觀念強，重視家庭成員的生活質量。
優(yōu)點：重視子女的教育、事業(yè)及婚姻，因此在父母中年時期的現金流表現在基本生活支出、子女支出及家庭儲蓄，而儲備部分資金也是為子女的進一步的教育及購屋等做準備。
缺點：在子女投資部分投入過大，犧牲這部分資金的機會成本，長期看無法彌補通帳率造成的損失。
建議：適當做中期債券基金投資及養(yǎng)老保險投資，保證家庭的綜合生活質量。
構建最優(yōu)投資組合
先做一個考察理財思維的測試。
首先，把自己想像成為一名杰出青年。在一個雷雨交加的夜晚，你駕駛著一輛白色二人跑車，獨自行駛在郊外的馬路上。突然，在電光一閃之間，你看到遠處的公交車站，有三個人正在焦急地等車。你停下車，意外地發(fā)現這三個人：一位是患病的老太太；另一位是你認識的曾經救過你的醫(yī)生；還有一位是你仰慕已久的鄰家女孩。
你非常地想幫助他們，但你的車只能載一個人。請問你將會做出怎樣的選擇？
然而問題在于無論你選擇以上哪一種答案，都難免會有遺憾。對于個人理財而言，僅僅選擇單一的投資工具，把雞蛋放在一個籃子里是不完美的。相對理想的答案是進行規(guī)劃組合：可以將車鑰匙交給醫(yī)生（如果醫(yī)生會開車），由醫(yī)生駕車帶老人去醫(yī)院，而你則留下來陪伴心儀已久的女孩。
從這個測試中，多少可以看到組合的妙用。事實上，在理財的時候構建投資組合還能夠給客戶帶來諸多好處：可以實現較少易動性的回報；具有實現長期投資目標的能力；可以運用不同的投資戰(zhàn)略；可以貼近客戶的風險承受能力；可以涵蓋戰(zhàn)略和戰(zhàn)術的資產組合；用不同的資產分類、債券管理、投資類型來分散風險等。
既然構建投資組合如此重要，那么不同風險承受能力的人該怎么去構建適合自己的投資組合呢？
風險承擔能力因各人年齡、閱歷、文化水平、職業(yè)特性、經濟收入、心理素質、社會關系等諸多因素不同而有所差異。通常地，可以將風險承受能力劃分為5級，由低到高為保守型、溫和保守型、溫和型、溫和進取型和進取型。風險承受能力不同，在構建投資組合的時候，不同風險的資產的比例差別很大。
例如，對于保守型投資者，建議持有很高比例的債券并保留一定比例的現金，只有一小部分資金用于投資股票；而溫和保守型的投資者，則可以稍微降低債券的投資比例，適當增加一些風險性資產例如股票的數量；對于進取型的投資者，因為希望獲取高額回報而愿意承擔很高的風險，則建議投資較高高比例的股票，而債券和現金的比例則很少。
風險承受能力測評試題
1.你的好朋友會以下列哪句句子來形容你？
�。�1） 能夠承受很大的風險
�。�2） 經詳細分析后，你會愿意承受風險
（3） 一個小心，謹慎的人
（4） 不愿承受風險
2.假設你參加了一個電視游戲節(jié)目，并可選擇以下其中一種項。你會選擇：
�。�1）$1000現金
�。�2）有 50％ 機會贏取 $5000 現金
�。�3）有 25％ 機會贏取 $10000 現金
�。�4）有 5％ 機會贏取 $100000 現金
3.你剛剛有足夠的儲蓄實踐你自己一直夢寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個星期，你忽然被解雇。你會：
（1） 取消旅行
�。�2） 選擇另外一個比較普通的旅程
（3） 依照原定的計劃，因為你需要充足的休息來準備尋找新的工作
�。�4） 延長旅程，因為這次旅行可能成為你最后一次的豪華旅行
4.如果你突然有$20，000可用于投資，你會：
�。�1）把它存入銀行戶口、貨幣市場戶口、存款證或定期存款
�。�2）把它投資在一些比較安全及高質素的債券或債券基金
�。�3）把它投資到股票或股票基金
5.根據你自己的經驗，你對于投資股票或基金安心嗎？
�。�1） 不完全安心
�。�2） 有少許安心
�。�3） 非常安心
6.對于“風險”一詞，你第一個感覺是：
�。�1） 損失
�。�2） 不明朗
�。�3） 機會
（4） 興奮
7.專家估計一些資產，如金、珠寶、珍藏物和房屋（實質資產）的價格會上升，而債券的價格會下跌，但他們認為政府債券相對比較安全。如你現時持有大量政府債券，你會：
�。�1） 繼續(xù)持有
（2） 把債券賣掉，然后把得來的資金一半投資到貨幣市場，另一半投資到實質資產
（3） 把債券賣掉，然后把所有得來的資金投資到實質資產
（4） 把債券賣掉，除了把所有得來的資金投資到實質資產，并向別人借錢來投資實質資產
8.以下四個投資選擇，你個人比較喜歡：
（1） 最好的情況下會賺取$200；
最差的情況下損失$0
�。�2） 最好的情況下會賺取$800；
最差的情況下損失$200
�。�3） 最好的情況下會賺取$2600；
最差的情況下損失$800
�。�4） 最好的情況下會賺取$4800；
最差的情況下損失$2400
9.如果你現在得到$1000的現金，并要求你選擇以下其中一項：
（1） 再額外多賺$500 （即肯定得到$1500）
�。�2） 50％機會額外多賺$1000，50％機會維持得到$1000現金
10.如果你現在得到一筆$2000的現金，并要求你選擇以下其中一項：
�。�1） 從$2000中損失$500�。纯隙ǖ玫�$1500）
�。�2） 50％機會損失$1000，50％機會維持得到$2000現金
11.假設你承繼了$100000遺產，你必需把所有遺產投資以下其中一項，你會選擇投資：
�。�1） 一個儲蓄賬戶或貨幣市場基金
（2） 一個擁有股票和債券的基金
�。�3） 一個擁有15只藍籌股票的投資組合
（4） 一些保值的投資產品，如金、銀或石油
12.如果你擁有$20000并可投資，你會選擇下列那一個組合？高風險投資包括期貨和期權；中風險投資包括股票和股票基金；低風險投資包括債券和債券基金
�。�1） 低風險占60％，中風險占30％，高風險占10％
�。�2） 低風險占30％，中風險占40％，高風險占30％
（3） 低風險占10％，中風險占40％，高風險占50％
13.你的好朋友和鄰居聯同一位知名的地質學家組成一隊探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報可高達50～100倍，但如果失敗，你將會血本無歸，你的朋友估計這計劃的成功率約20％。假設你有足夠資金，你會否投資？
�。�1） 不會
�。�2） 會，以1個月的薪金作為投資
�。�3） 會，以3個月的薪金作為投資
（4） 會，以6個月的薪金作為投資
下面是風險承受能力計分表
1. （1） = 4 （2） = 3 （3） = 2 （4） = 1
2. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
3. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
4. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3
5. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3
6 （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
7. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
8. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
9. （1） = 1 （2） = 3
10.（1） = 1 （2） = 3
11. （1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
12.（1） = 1 （2） = 2 （3） = 3
13.（1） = 1 （2） = 2 （3） = 3 （4） = 4
風險承受能力計分表
| 下限 | 上限 | |
| 進取型 | 36 | 47 |
| 溫和進取型 | 30 | 35 |
| 溫和型 | 24 | 29 |
| 溫和保守型 | 19 | 23 |
| 保守型 | 13 | 18 |
