潤揚(yáng)長江公路大橋是江蘇省“四縱四橫四聯(lián)”高速公路主骨架和跨長江公路通道的重要組成部分，其中南汊橋為單孔雙鉸鋼箱梁懸索橋，主跨1490米，在同類橋梁中排名“中國第一、世界第三”， 北汊橋為176+406+176米三跨雙塔雙索面鋼箱梁斜拉橋。潤揚(yáng)大橋的建設(shè)具有規(guī)模大、投資多、技術(shù)復(fù)雜、周期長、涉及面廣等特點(diǎn)，如何有效控制建設(shè)過程中由于自然災(zāi)害和意外事故給工程帶來的風(fēng)險，是貫穿項目建設(shè)始終的一項重要工作。建設(shè)過程中，大橋指揮部在進(jìn)一步加強(qiáng)設(shè)計、施工、監(jiān)理和建設(shè)管理等方面工作的同時，借鑒國際慣例和國內(nèi)大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成功的經(jīng)驗，有效開展工程保險工作，并取得了良好的效果。
一、進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險評估
工程建設(shè)過程中的風(fēng)險評估是指從保險的角度對工程項目實(shí)施過程中存在的風(fēng)險進(jìn)行分析和評價，其目的是為了認(rèn)識風(fēng)險的內(nèi)容和性質(zhì)、確定風(fēng)險程度、制定相應(yīng)的保險方案并進(jìn)行風(fēng)險管理。
�。ㄒ唬┳匀粸�(zāi)害的風(fēng)險評估
自然災(zāi)害的種類很多，在潤揚(yáng)大橋工程所在地主要存在以下幾類風(fēng)險：
1.暴雨風(fēng)險潤揚(yáng)大橋地處鎮(zhèn)江和揚(yáng)州地區(qū)，屬于亞熱帶濕潤季風(fēng)氣候，由于兼受西風(fēng)帶、副熱帶和熱帶復(fù)合帶大氣系統(tǒng)影響，氣候復(fù)雜，災(zāi)害性天氣頻繁。影響本地區(qū)的暴雨主要由臺風(fēng)、鋒面、切變線及氣旋性渦旋和梅雨天氣等引起。暴雨可能引起的風(fēng)險主要有漬害、內(nèi)澇和嚴(yán)重的洪澇等，暴雨對工程的影響非常明顯，可能使工地受淹，施工材料、施工機(jī)械受損，施工進(jìn)度受到滯后等。
2.洪水風(fēng)險引起該地區(qū)洪水的主要因素除長江中上游過境洪水和區(qū)間支流洪水外，還受到臺風(fēng)引起的暴雨和長江河口潮汐的影響。對大橋錨碇基礎(chǔ)施工、鉆孔樁等地下工程影響巨大，稍有不慎，將造成非常嚴(yán)重的后果。此外，部分標(biāo)段施工地點(diǎn)位于長江大堤之外，受洪水影響十分明顯。
3.臺風(fēng)和颮線風(fēng)險資料顯示，橋區(qū)平均每年有臺風(fēng)2.2次，最多一年有5次臺風(fēng)。颮線是一種范圍較小、生命史較短、由氣壓和強(qiáng)風(fēng)形成的不連續(xù)線。其風(fēng)險主要有：臺風(fēng)對高空施工有很大影響，極易引起各種人身傷害和高空物體墜落事故；大風(fēng)使高空作業(yè)中的鋼結(jié)構(gòu)吊裝、連接、模板的拼裝及混凝土澆筑難度加大，如控制不當(dāng)可能影響工程質(zhì)量和安全；風(fēng)力對單懸臂、雙懸臂結(jié)構(gòu)安全和裸塔結(jié)構(gòu)安全的影響；顫振對鋼箱梁安裝定位的影響；抖振對工程結(jié)構(gòu)和施工安全的影響等。
4.地震風(fēng)險首先應(yīng)分析工程所在地區(qū)地震的歷史資料，并吸收地震分析預(yù)報的最新成果，補(bǔ)充近幾年的地震資料，考慮地震活動的非均勻性。其次，采用國際工程界廣泛采用的綜合概率法進(jìn)行場址地震危險性分析。從保險角度得出發(fā)生地震發(fā)生可能性的結(jié)論，進(jìn)行地震風(fēng)險評估。
5.寒潮、霜凍和雪災(zāi)風(fēng)險寒潮可以使氣溫在短時間內(nèi)急劇下降，從而引起霜凍或冰凍。有時寒潮會在4小時內(nèi)急劇降溫達(dá)20攝氏度，同時寒潮經(jīng)常會引發(fā)偏北大風(fēng)和雪災(zāi)。其風(fēng)險主要表現(xiàn)在：氣溫急劇下降可能使混凝土發(fā)生冰凍現(xiàn)象，影響混凝土的澆注質(zhì)量；長時間的低溫有可能使成孔后的樁基受凍，基底受凍后的膨脹，會頂托基礎(chǔ)上浮，待解凍時又發(fā)生深陷，使基底不實(shí)，發(fā)生沉降。急劇降溫會使內(nèi)部有水的管道和各種施工機(jī)具發(fā)生內(nèi)部冰凍，造成管道脹裂；對鋼結(jié)構(gòu)涂裝將產(chǎn)生不良影響，因油漆無法固化，影響施工質(zhì)量。
6.雷電風(fēng)險橋區(qū)夏秋季多有雷電發(fā)生，其風(fēng)險主要有：對于進(jìn)行塔身及上部施工的人員造成人身傷害；在工地現(xiàn)場堆放有供發(fā)電機(jī)使用的柴油，以及用于焊接和切割使用的氣體等易燃易爆氣體罐，這些物品有可能因遭到雷擊而發(fā)生爆炸和起火。
�。ǘ┦┕ぶ幸馔馐鹿曙L(fēng)險評估
在施工過程中由于各種人為因素、材料設(shè)備原因或是由自然危害引發(fā)，都可能導(dǎo)致各種意外事故的發(fā)生，這也是一個工程項目建設(shè)過程中的主要風(fēng)險之一。潤揚(yáng)大橋上部結(jié)構(gòu)施工中的風(fēng)險主要有：
1.鋼箱梁吊裝風(fēng)險全橋有47個設(shè)計吊裝段，最大吊裝重量達(dá)507噸，南岸淺水區(qū)段長約140米，運(yùn)輸和吊裝有其特殊性。如果在吊裝過程中，吊裝構(gòu)件失靈，吊裝段可能砸毀箱梁裝運(yùn)船，使之沉入江中并堵塞航道，潛在的直接損失和間接損失巨大。
2.主索鞍和散索鞍吊裝風(fēng)險主索鞍最大工件65噸，從地面吊運(yùn)至200多米的高空；散索鞍最大構(gòu)件120噸，通過門架吊裝就位；如果發(fā)生意外墜落，主索鞍和散索鞍必將損壞的風(fēng)險。
3.牽引索過江風(fēng)險潤揚(yáng)大橋的牽引索是通過拖輪牽引過江的，在拖輪牽引過程中，牽引索將沉入江底，若江中有沉船或其他不明障礙物絆住或鉤住牽引索；或水流速度過大，導(dǎo)致牽引索過江施工不能正常進(jìn)行，原定的封航時間不得不拖延，將影響長江航運(yùn)；同時牽引索能否繼續(xù)使用，是否受到硬傷，也存在需要重新制作的風(fēng)險。
4.貓道架設(shè)風(fēng)險貓道架設(shè)雖然經(jīng)過了精確的設(shè)計，然而在架設(shè)過程中，特別是在形成最終穩(wěn)定狀態(tài)之前，處于高空作業(yè)區(qū)域的強(qiáng)對流天氣及操作問題仍有可能對正在施工的貓道造成較大影響并導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。
5.牽引系統(tǒng)工作失靈風(fēng)險貓道架設(shè)過程中，若牽引系統(tǒng)失靈，可能導(dǎo)致貓道索墜落江中，將可能引發(fā)巨大的財產(chǎn)損失和人員傷亡事件；貓道形成以后，若牽引系統(tǒng)失靈，牽引中的索股將損壞貓道，有可能對工程財產(chǎn)和人員造成傷害的風(fēng)險。
6.跨纜吊機(jī)安裝和運(yùn)行風(fēng)險在主纜上安裝跨纜吊機(jī)，意外疏忽有可能導(dǎo)致吊機(jī)零部件墜入江中，可能危及在航道中行駛的船舶，造成人員傷害和財產(chǎn)損失事件的發(fā)生；在跨纜吊機(jī)安裝運(yùn)行過程中，災(zāi)害性的氣象條件也可能造成相關(guān)損失事件發(fā)生的風(fēng)險。
7.施工機(jī)具工藝不善與操作失誤風(fēng)險在懸索橋上部結(jié)構(gòu)安裝過程中，要使用許多施工工具，有些是在該工程施工中特別定制和使用的，可能發(fā)生因工藝不善而導(dǎo)致意外事故的發(fā)生；有關(guān)人員的操作錯誤也可能導(dǎo)致意外事故的發(fā)生，這些事件有可能導(dǎo)致工程財產(chǎn)、第三者人身傷害和財產(chǎn)損失事件的發(fā)生。
8.其他高空作業(yè)風(fēng)險從在200多米高空進(jìn)行主索鞍安裝，到主纜架設(shè)、鋼箱梁吊裝和沿主纜的索夾、吊索等一系列安裝工作都系高空作業(yè)，部分構(gòu)件或其他物品的意外墜落，均有可能造成嚴(yán)重的人員和工程財產(chǎn)以及第三者人身傷害和財產(chǎn)損失事件發(fā)生的風(fēng)險。
9.支撐架跨塌風(fēng)險懸索橋上部結(jié)構(gòu)工程中包含錨碇附近的四跨預(yù)應(yīng)力連續(xù)箱梁的施工，需搭設(shè)50m×35m×50m的立體支撐體系，近期的事故調(diào)查表明，多種因素導(dǎo)致的支撐架跨塌事件時有發(fā)生，因此，支撐架跨塌風(fēng)險不容忽視。
10.上部結(jié)構(gòu)施工對下部結(jié)構(gòu)破壞風(fēng)險例如在主鞍吊裝過程中，主鞍構(gòu)件的意外墜落，有可能破壞下部結(jié)構(gòu)已完工程的風(fēng)險。
11.大臨設(shè)施拆除風(fēng)險潤揚(yáng)大橋上部結(jié)構(gòu)安裝工程中有很多大型臨時設(shè)施，其中，與主塔臨時連結(jié)的位于200多米高空的8個雙層工作平臺、主塔用塔吊電梯、連結(jié)南北塔錨的長達(dá)2600米的貓道等，在拆除時受大風(fēng)等氣候影響非常明顯，存在一定的風(fēng)險。
12.施工導(dǎo)致的第三者責(zé)任風(fēng)險在繁忙的長江主航道上空施工，長達(dá)三年的施工期，非常明顯地存在著潛在的第三者責(zé)任風(fēng)險。
13.用電和火災(zāi)的風(fēng)險在施工中，需大量使用外接電源或柴油發(fā)電機(jī)進(jìn)行發(fā)電，工地的電線都是臨時架設(shè)的，有些配電箱、開關(guān)柜和線路設(shè)置在露天，易受惡劣氣候和人為的侵襲、破壞，使相關(guān)人員發(fā)生觸電事故風(fēng)險；在懸索橋鋼箱梁的施工中，要進(jìn)行大量的電焊作業(yè)，意外疏忽有可能導(dǎo)致爆炸和火災(zāi)的發(fā)生；在懸索橋施工過程中還要使用大量油漆，存在用火不慎引發(fā)火災(zāi)的風(fēng)險。
14.盜竊的風(fēng)險潤揚(yáng)大橋施工現(xiàn)場在郊區(qū)，且范圍很大，周邊不可能全部設(shè)置圍墻或其它防護(hù)措施，外部人員易于進(jìn)入。一些施工材料和設(shè)備露天存放，存在被盜風(fēng)險等。
二、潤揚(yáng)大橋工程保險的險種分析
目前，類似潤揚(yáng)大橋項目的工程保險主要涉及四個險種，即建筑安裝工程一切險、第三者責(zé)任險、施工機(jī)具險和材料設(shè)備運(yùn)輸險。
建筑安裝工程一切險主要承保在工程建設(shè)過程中所有產(chǎn)權(quán)歸屬業(yè)主的財產(chǎn)由于保險單免除責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害和意外事故所造成物質(zhì)損失的風(fēng)險。這些財產(chǎn)包括工程、臨時工程、工程服務(wù)、原材料、工具設(shè)施、設(shè)備、備用件和其他財產(chǎn)及設(shè)備。
第三者責(zé)任險主要承保在工程建設(shè)過程中由于施工引起的對投保人和保險人以外的第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風(fēng)險。
施工機(jī)具險承保所有產(chǎn)權(quán)歸屬施工承包商所有，并在本項目建設(shè)中使用的施工機(jī)具、設(shè)備由于自然災(zāi)害和意外事故造成損失的風(fēng)險。由于施工機(jī)具、設(shè)備產(chǎn)權(quán)歸承包商所有，因此這項保險應(yīng)由承包商自費(fèi)投保，保險費(fèi)用包含在施工合同總價之中。
材料、設(shè)備運(yùn)輸險承保由業(yè)主或承包商訂購的項目建設(shè)所需的材料和設(shè)備在運(yùn)輸途中的風(fēng)險。由于目前材料、設(shè)備的采購一般都采用“到工價”，運(yùn)輸險的保險費(fèi)已含在采購價格中，材料和設(shè)備在途的風(fēng)險由供應(yīng)商負(fù)責(zé)，這項保險應(yīng)由供應(yīng)商投保。但在潤揚(yáng)大橋建設(shè)過程中，考慮到保險標(biāo)的的銜接問題，并從節(jié)約保費(fèi)的角度出發(fā)，大橋的鋼箱梁運(yùn)輸保險在合同文件中明確由業(yè)主投保，指揮部為此另行辦理了相應(yīng)的運(yùn)輸保險。
三、潤揚(yáng)大橋工程保險方式的選擇
�。ㄒ唬┓謽�(biāo)段投保
這種方式是對應(yīng)于施工標(biāo)段分別進(jìn)行投保，每簽訂一個標(biāo)段施工合同，即以施工合同價作為保險金額投保該標(biāo)段的建筑安裝工程一切險和第三者責(zé)任險。這種方式適用于各標(biāo)段關(guān)聯(lián)度小、風(fēng)險差別大的項目，其好處是能針對不同風(fēng)險度的標(biāo)段做出相應(yīng)的風(fēng)險評估并制定不同的保險方案，同時能在保險過程中不斷修正下一個標(biāo)段的保險條款，使其得以完善。其弊端是分標(biāo)段投保存在投保標(biāo)段之間銜接難度大、保單覆蓋性低等問題，這個問題如果處理不好，一旦出現(xiàn)責(zé)任劃分不清的情況，將給理賠帶來一定的困難；此外，分標(biāo)段投保還存在保險方案不統(tǒng)一、管理難度大等問題。
�。ǘ� 全項目一次投保
這種方式是在項目開工時即以項目預(yù)算作為保險金額為整個項目進(jìn)行保險，由保險公司出具“開口保單”，當(dāng)每個施工標(biāo)段簽約后，由保險公司出批單確認(rèn)其金額，總的保險金額和保費(fèi)在所有標(biāo)段開工后得以明確。這種方式適用于主要標(biāo)段的施工方案和施工工藝在開工前即已明確的項目，其好處在于能有效消除各標(biāo)段之間的銜接問題；同時，由于整個項目一次投保，便于保險公司安排再保，還能最大程度地減少工程保險的工作量。其弊端主要是一次性簽訂保險協(xié)議，如在建設(shè)過程中施工方案發(fā)生重大調(diào)整，相應(yīng)的對保險條款調(diào)整的余地較小。
綜合以上兩種方式的利弊，同時考慮到潤揚(yáng)大橋建設(shè)的特殊性，大橋指揮部采用了第一種方式進(jìn)行投保。
四、保險公司的選擇
保險公司的選擇是整個工程保險工作中非常重要的環(huán)節(jié)，在選擇時主要考慮以上因素：第一，當(dāng)項目投保時，保險公司能有足夠的專業(yè)技術(shù)力量對項目進(jìn)行深入的風(fēng)險評估，以確定完善的承保條款，制定有效的保險方案；第二，在保險合同簽訂后，保險公司能及時進(jìn)行項目再保險，合理安排和有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險；第三，在項目實(shí)施過程中，保險公司的專業(yè)技術(shù)人員能定期到工地察看，提出防災(zāi)防損建議，幫助投保單位規(guī)避風(fēng)險；第四，在項目出險后，保險公司能及時開展合理的理賠定損工作，以雄厚的資金實(shí)力作保障，補(bǔ)償項目損失。
五、損失發(fā)生后的理賠工作
保險協(xié)議簽訂后，指揮部在組織施工承包商開展日常防災(zāi)防損工作的同時，還定期開展理賠基礎(chǔ)工作，如相關(guān)資料的收集歸檔等，以保證一旦出險，能迅速提供有關(guān)資料；此外，還要求各有關(guān)單位明確專人擔(dān)任保險代表，在出險后能迅速做出反映，在第一時間通知保險公司，并作好現(xiàn)場保護(hù)工作，以利于保險公司有關(guān)人士到場后開展理賠工作。如果為防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，需立即進(jìn)行搶險，勢必破壞現(xiàn)場時，也立即對出險現(xiàn)場進(jìn)行照相并明確證人，待保險公司代表到場后盡快提供照片和證人證詞，配合做好理賠定損工作。在損失確定后，指揮部還及時組織保險公司、承包商及有關(guān)單位和人員總結(jié)整個事件的經(jīng)驗和教訓(xùn)，更好地做好下個階段的防災(zāi)防損工作，因為指揮部、承包商和保險公司的最終目標(biāo)是一致的，那就是降低風(fēng)險、減少損失、確保項目的順利實(shí)施。
六、工程保險中重點(diǎn)關(guān)注的幾個問題
�。ㄒ唬� 關(guān)于風(fēng)險評估。應(yīng)該說，指揮部對工程建設(shè)過程中的風(fēng)險認(rèn)識要較保險公司更具深度和廣度，而從保險的角度，保險公司則具有不可替代的優(yōu)勢，因此，指揮部在每個保險方案制定之前，都從技術(shù)的角度獨(dú)立開展項目風(fēng)險評估，并與保險公司制定的風(fēng)險評估報告有機(jī)結(jié)合，最大程度地確保風(fēng)險評估工作全面、深入和準(zhǔn)確，為下一步的保險工作打好基礎(chǔ)。
（二）關(guān)于被保險人范圍的設(shè)定。潤揚(yáng)大橋主橋的工程保險由指揮部投保，指揮部、承包商及其他關(guān)系方同為被保險人。這樣有利于指揮部集中控制風(fēng)險，降低保費(fèi)，同時全面保障施工過程中由于自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、第三者責(zé)任風(fēng)險和交叉責(zé)任。
（三） 投保內(nèi)容應(yīng)包括臨時工程。從已完工的項目情況看，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，臨時工程如便道、便橋、臨時供電供水設(shè)施及施工單位的辦公、生活設(shè)施等臨時工程較永久工程更易遭受損失，因此指揮部在投保時將臨時工程包括在內(nèi)，這樣雖然保費(fèi)略有增加，但風(fēng)險得到了全面的控制。
�。ㄋ模⿷�(yīng)認(rèn)真關(guān)注特別條款。特別條款是結(jié)合項目的實(shí)際情況，對標(biāo)準(zhǔn)條款的補(bǔ)充和完善，包括擴(kuò)展性條款和限制性條款，應(yīng)與保險公司進(jìn)行有效的磋商，針對確實(shí)存在的特殊風(fēng)險又無合適的擴(kuò)展性條款可以引用，指揮部還與保險公司在保險協(xié)議中以特別約定的形式將其歸入保險范圍之內(nèi)，以達(dá)到有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。
�。ㄎ澹� 合理設(shè)定第三者責(zé)任險額度。不同的建設(shè)項目由于其所處的地理位置和施工時間、方式的不同，對第三者的財產(chǎn)和人身可能造成傷害的風(fēng)險也有很大的差別，因此在投保時，指揮部對第三者責(zé)任進(jìn)行認(rèn)真的分析，設(shè)定了合理的第三者責(zé)任險投保金額，以確保既能在第三者責(zé)任發(fā)生時能得到足額的賠償，又不致于因其投保金額過大而增加額外保費(fèi)。
（六） 綜合考慮免賠額的設(shè)定。免賠額過低，保險費(fèi)率勢必要提高；免賠額過高，則大量的小額損失將得不到賠償，如何合理設(shè)定免賠額，投保人應(yīng)根據(jù)小額損失發(fā)生的概率和保險費(fèi)率等因素統(tǒng)籌考慮。
七、潤揚(yáng)大橋工程保險的成效
潤揚(yáng)大橋自2000年11月正式開工以來，主橋工程分5次共12個標(biāo)段進(jìn)行了工程保險，通過“公開招集保險方案、綜合比選保險公司”的方式選擇保險公司和制定保險合同，累計保險金額201，268萬元，使用保費(fèi)143.3萬元。共計處理各類賠案9起，累計獲得保險賠款187.8萬元。從保險的角度分析，保險賠款略高于保險費(fèi)用，未出現(xiàn)較大差異，說明保險雙方對潤揚(yáng)大橋工程風(fēng)險的認(rèn)識是基本準(zhǔn)確的，保險方案的制訂也是比較成功的，這也為特大跨徑橋梁的風(fēng)險評估和工程保險工作積累了經(jīng)驗。
