財(cái)富是近來(lái)的一個(gè)熱門詞匯。波士頓咨詢公司發(fā)布的2006年度全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國(guó)擁有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的富翁家庭就有25萬(wàn)。富裕族群作為一個(gè)位于收入金字塔頂端的特殊群體，其理財(cái)問(wèn)題更備受矚目。
保值，財(cái)富管理第一步
王侯攻城略地得天下易，繼任者守成卻難。同理，財(cái)富創(chuàng)造、積累相對(duì)容易，而財(cái)富保值、增值、傳承過(guò)程中卻存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要花費(fèi)更多精力去打理。
中大君融個(gè)人理財(cái)研究中心的HNWI（中國(guó)高凈值財(cái)富個(gè)人）調(diào)查顯示，被訪的百萬(wàn)富翁中，有46%的人的主要財(cái)富來(lái)源為創(chuàng)業(yè)期的高成長(zhǎng)性資本積累，31%的受訪者表示財(cái)富主要來(lái)源于穩(wěn)定、較高的收支結(jié)余。前者大部分財(cái)富可能都在企業(yè)中周轉(zhuǎn)，或者體現(xiàn)在企業(yè)股票價(jià)值上，不管存在形式如何，都只能算作紙上財(cái)富，容易隨著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況改變而跌宕起伏，一旦企業(yè)陷入困境個(gè)人也就隨之陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。而對(duì)于后者，雖然財(cái)富的汲取源于辛勤的工作，但太過(guò)依賴工作收入時(shí)，就可能在其陷入職業(yè)危機(jī)時(shí)家庭也就隨之陷入困頓�？磥�(lái)，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財(cái)散盡的風(fēng)險(xiǎn)。
陳作新撰寫(xiě)的《留出你過(guò)冬的糧食》為所有人上了一堂理財(cái)課，由此也引發(fā)了人們的危機(jī)防范意識(shí)。長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理助理馬云蛟認(rèn)為，財(cái)富管理的第一步應(yīng)該是財(cái)富保值。“所謂財(cái)富保值，既保證以購(gòu)買力衡量的財(cái)富長(zhǎng)期價(jià)值不出現(xiàn)縮水現(xiàn)象，又保證財(cái)富所有者現(xiàn)有的生活方式與社會(huì)地位在未來(lái)不受影響，確保其生活品質(zhì)穩(wěn)步提升，確保子女成長(zhǎng)、退休保障及后續(xù)創(chuàng)富之所需�！�
防火墻，富人階層最需要
保險(xiǎn)作為財(cái)富管理工具之一，一直以區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的獨(dú)特功能而受到重視。但是，對(duì)于普通收入的個(gè)人和家庭，能起到抵御可能發(fā)生的、自身經(jīng)濟(jì)難以承受的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)富人們來(lái)說(shuō)，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。比如，像普通疾病的住院治療費(fèi)、重大疾病診療費(fèi)等，對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，根本不需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這些成本。比如某位公司老板曾說(shuō)過(guò)：“我根本不需要為這些事情買保險(xiǎn)，如果得了病，我的錢都?jí)蛸I下一所醫(yī)院。”在國(guó)外，富人熱衷買保險(xiǎn)的另一個(gè)目的是出于避稅的考慮。但在中國(guó)，開(kāi)征遺產(chǎn)稅對(duì)富人們還是個(gè)較為遙遠(yuǎn)的“威脅”，不關(guān)乎眼前利益，也就少了投保的動(dòng)力。那么還有沒(méi)有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，能與富人們的保障、理財(cái)需求更加契合呢？
馬云蛟表示，隨著金融創(chuàng)新向縱深發(fā)展，需要推出一款服務(wù)于高端客戶，有針對(duì)性地滿足其在財(cái)富管理過(guò)程中財(cái)富保值、傳承需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“能建立生活品質(zhì)防線，為財(cái)富筑一道隔離帶的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是高端客戶需要的。”
儲(chǔ)糧，保險(xiǎn)產(chǎn)品幫你忙
馬云蛟認(rèn)為，建立生活品質(zhì)防線的資金需要具有如下特征：盡可能少地占用整體資金；資金定時(shí)返還補(bǔ)充生活所需，或者補(bǔ)充投資；資金不領(lǐng)取可以保值累積；受外界環(huán)境影響較小；防線建立時(shí)間越長(zhǎng)越好。正是基于這種考慮，長(zhǎng)城人壽新推出的“長(zhǎng)城福壽雙全年金保險(xiǎn)”將交費(fèi)期設(shè)定為6年或10年，保障年齡最高為87周歲，達(dá)到短期積累、長(zhǎng)期保障的目的；而交費(fèi)期滿后每年返還20%保額，生存金賬戶自由領(lǐng)取、每日復(fù)利（年利率不低于央行一年定期存款利率）計(jì)息，則既保證了穩(wěn)定合理的現(xiàn)金流用于生活開(kāi)銷和補(bǔ)充投資，又能讓投保人獲得財(cái)富保值的資金回報(bào)、生活品質(zhì)防線穩(wěn)步上升；作為在保監(jiān)會(huì)登記備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更使得該項(xiàng)資金具備了受外界因素影響小的特質(zhì)。
資產(chǎn)配置的工具很多，現(xiàn)金、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、增值品……，保險(xiǎn)產(chǎn)品只是其中一個(gè)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的最初功能是保障，這也是其他產(chǎn)品難以替代的。當(dāng)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品追求大而全的保障、強(qiáng)調(diào)投資分紅功能時(shí)，福壽雙全年金險(xiǎn)卻回歸了保險(xiǎn)的原始面目，只提供明確的保障功能、透明的收益。
保障
福壽雙全年金險(xiǎn)除提供生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金外，還能為投保人提供身故保障、高度殘疾保險(xiǎn)金，起到了意外風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)哪康�。�?duì)于有其他保障需要的投保人，還可以根據(jù)自身需要選擇附加購(gòu)買其他保障型產(chǎn)品。比如，為防止交費(fèi)期投保人出現(xiàn)意外而失去繳費(fèi)能力，可通過(guò)投保壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
收益
在保險(xiǎn)收益方面，福壽雙全年金險(xiǎn)合同中明確了每年返還額度以及生存金賬戶收益率，避免了不確定的投資收益引起投保人誤解。馬云蛟表示，產(chǎn)品簡(jiǎn)單、收益透明的純保障產(chǎn)品不易引起投保人誤解，更符合投保人財(cái)富保值的需要。如果投保人希望達(dá)到財(cái)富增值的目的，可以考慮通過(guò)銀行、基金、證券等投資收益率更高的渠道來(lái)投資。
長(zhǎng)城福壽雙全年金保險(xiǎn)
投保年齡 30～64周歲
繳費(fèi)期間 6年、10年
保障內(nèi)容 生存保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)金額的20%
身故保險(xiǎn)金
高度殘疾保險(xiǎn)金
滿期保險(xiǎn)金
其他服務(wù) 為全年繳10萬(wàn)元的客戶，在交費(fèi)期內(nèi)，提供專家體檢
保障實(shí)例
某上市公司高管金先生，年齡40歲，家庭資產(chǎn)1000萬(wàn)元以上。投保20萬(wàn)元保額“長(zhǎng)城福壽雙全年金保險(xiǎn)”，選擇10年交費(fèi)期，年交保費(fèi)97620元。從50歲交費(fèi)期滿后，每年可領(lǐng)取（有4種領(lǐng)取方案可供選擇）4萬(wàn)元年金，直至87周歲。并可在87歲那年領(lǐng)取20萬(wàn)元祝壽金。
